Из-за новых требований посольств стран-членов Европейского союза украинским страховщикам, продающим полисы туристам, стало сложнее демпинговать.

«Находясь в командировке в Чехии, я попал в больницу с гнойным аппендицитом. О страховке вспомнил, когда врач спросил, кто оплатит лечение. Я дал ему страховой полис и номер ассистанской компании, после чего с удивлением узнал, что у меня так называемая компенсационная страховка. То есть лечиться придется за свои кровные, а уже потом, по возвращении домой, взыскивать их со страховщика. Операция и лечение

материалы в тему: 22.10.18 Большой передел: почему Masterсard оставила Visa в Украине далеко позади 22.02.19 Перечень типичных ошибок, которые допускают участники рынка в подаваемых в Нацкомфинуслуг документах 31.07.19 Три десятка малых банков могут в следующем году покинуть рынок 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 08.02.22 В Великобритании после шестилетнего минимума пошли в рост премии по автострахованию

обошлись мне в несколько тысяч евро, которые мне никто пока не компенсировал», — рассказывает юрист крупной адвокатской компании Игорь Удовиченко.

С такими же проблемами сталкивались многие отечественные туристы — туристический страховой полис в нашей стране часто является лишь формальностью, необходимой для получения визы. «Посольства ”оккупированы” компаниями, которые предлагают страховки, ничего не гарантирующие людям в случае возникновения страховых событий. Это вредит имиджу всего рынка», — возмущается директор департамента личного страхования страховой компании (СК) «Эталон» Ярослав Юзва.

Но ситуация начинает меняться. По инициативе посольств стран-членов Шенгенской группы в новом Визовом кодексе Европейского союза, который вступил в силу 5 апреля 2010 года, появился целый ряд требований к страховым полисам для туристов, выезжающих в страны ЕС. Теперь страховой полис для них должен быть действительным на территории всех стран Шенгенской зоны, размер страхового покрытия составлять не менее 30 тыс. евро, а франшиза (невозмещаемая сумма) — не превышать 100 евро. Раньше у некоторых компаний страховая сумма могла ограничиваться пятью-десятью тысячами евро.

Страховка должна покрывать неотложные медицинские услуги в стране пребывания и любые расходы в случае неотложного возвращения на родину по медицинским причинам. Кроме того, все данные в полисе следует печатать (полисы с вписанной вручную информацией не будут приниматься) и дублировать в электронном варианте.

Добросовестные страховщики восприняли нововведения посольств одобрительно. «Ужесточение требований к страховым полисам относительно их заполнения будет препятствовать продажам дешевых страховок под посольствами», — отмечает ведущий специалист отдела туристического страхования АСК «ИНГО Украина» Агнесса Тарасенко. Обоснованными страховщики считают и требования к франшизе. «Отдельные компании ранее предлагали полисы с франшизой от 200 евро. При среднем убытке в 200–300 евро и такой франшизе страховой полис превращался в формальность, и страхователь платил за лечение самостоятельно», — говорит директор управления личного страхования СК «PZU Украина» Елена Иванова. А председатель правления СК «Европейское туристическое страхование» Мирослав Бойчин считает, что максимальный размер франшизы завышен и сейчас. При этом страховой суммы в 30 тыс. евро, по его мнению, достаточно для оплаты необходимых медицинских и медико-транспортных услуг даже в сложных случаях, например, при лыжных травмах.

Срок про запас

Наиболее неоднозначным оказалось требование об увеличении продолжительности периода страхования на 15 дополнительных дней сверх периода планируемой поездки, которое содержится в ст. 24 Визового кодекса. Этот более чем двухнедельный запас предусмотрен для туристов в качестве гарантии того, что если сроки поездки сместятся, страховой полис будет действовать до их возвращения на родину. «В связи с этим у нас появилось много вопросов: нужно ли страховщику предусматривать дополнительное страховое покрытие, формировать резервы, увеличивать ли стоимость полиса для клиента», — говорит Ярослав Юзва.

Отдельные компании настаивали на том, что дополнительные 15 дней должны оплачиваться страхователями. Но в дальнейшем страховщики сошлись на том, что клиент оплачивает страховку только за то количество дней поездки, которое он планирует и заявляет для открытия визы. Как объяснила начальник отдела туристического страхования НАСК «Оранта» Ирина Пархоменко, дополнительные 15 дней будут бесплатными для клиента, поскольку они добавляются к периоду действия полиса, а не к периоду страхования. «Период страхования — это срок ответственности страховой компании, то количество дней, в течение которых действует страховая защита. Клиент платит именно за него. А период действия страхового полиса — это календарный период, на протяжении которого полис считается действительным. И именно срок действия был увеличен на 15 дней», — уточнила Пархоменко.

При этом представители страхового рынка считают, что дополнительный коридор в 15 дней не уменьшит рентабельность бизнеса. «Большинство страховых компаний и без того предусматривают покрытие убытков после окончания действия договора при условии, что сам страховой случай произошел до его окончания», — отмечает председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной. В то же время страховщики не исключают, что если введение дополнительного коридора будет иметь какие-либо негативные последствия, например, способствовать страховому мошенничеству, они тарифы повысят.

Существование непредвиденных обстоятельств, способных внести изменения в сроки поездки, еще раз подтвердило извержение вулкана Эйяфьятлайокудля, из-за которого тысячи туристов застряли в аэропортах. Как выяснилось, в отличие от своих европейских коллег, выплачивающих своим клиентам сотни и тысячи евро страховых возмещений, история с вулканом незначительно повлияла на объем страховых выплат украинских компаний. «Украинские туристы очень редко приобретают туристические полисы с покрытием финансовых рисков от невыезда из страны. В большинстве страховых программ риск аннулирования поездки из-за извержения вулкана считается форс-мажорным обстоятельством, и затраты не компенсируются», — пояснила директор департамента личных видов страхования СК «Allianz Украина» Зоя Сазонова.

Отдельные стрховщики в ситуации с вулканом приняли решение автоматически продлевать страховую защиту застрявшим за границей путешественникам. Действительными оставались также договоры страхования для поездок, которые были перебронированы из-за запрета полетов в Европе. «Наша компания возмещала убытки по договору страхования финансовых рисков только тем туристам, которые не смогли совершить запланированный вояж в Исландию либо не смогли вернуться из этой страны. Случаи, связанные с отменой путешествий в другие страны или невозможностью вернуться из них в Украину, не являлись страховыми», — сообщил Мирослав Бойчин.

Дешёва рыбка — плоха юшка

Страховщики жалуются, что в 2009 году сборы премий по туристическому страхованию снизились вслед за сокращающимися объемами туристических потоков. Так, по данным Всемирной туристической организации ООН (UNWTO), в минувшем году количество международных туристов сократилось на 4,3% по сравнению с 2008-м — до 880 млн человек. Объем доходов туристической отрасли снизился на шесть процентов — до 887 млрд долларов. В Украине цифры соответствующие: выездной турпоток в 2009-м уменьшился на пять процентов (в основном за счет поездок с целью организованного туризма и служебных поездок) и составил около 15 млн человек. Тогда как до кризиса количество выездных туристов ежегодно увеличивалось в среднем на 35%.

В 2009 году было застраховано более половины поездок украинцев за рубеж (для визита в страны СНГ полисы необязательны). При средней длительности путешествия в 10 дней средняя стоимость полиса турстрахования составила полдоллара за день. Таким образом, емкость рынка страхования туристов в 2009-м можно оценить в 35–37 млн долларов. В то же время, по словам страховщиков, средний уровень выплат (убыточности туристического страхования) на украинском рынке составляет не более 30%. Из-за новых визовых требований этот показатель может повыситься.

Но далеко не все СК платят втрое меньше, чем собирают. У отдельных компаний (как правило, работающих на направлениях массового туризма, таких, как Турция и Египет) выплаты иногда превышают премии. К примеру, убыточность свыше 115% по этому виду страхования зафиксирована у СК «Эталон», которая работает с крупнейшими в стране туроператорами ТEZ Tour и Turtess Travel (это 70% рынка страхования туристов в Турции и Египте и 12–15% рынка турстрахования в целом). Высокий уровень соотношения страховых выплат и премий также у СК «ИНГО Украина» (продает полисы через туроператоров «Гамалия», «Яна», «Чарівна подорож», занимает 8–10% рынка страхования поездок, в том числе корпоративных) и СК «Allianz Украина». По словам начальника отдела страхования выезжающих за рубеж страховой группы «ТАС» Виктории Распоповой, расходы зависят от стоимости медицинских услуг в той или иной стране пребывания и стоимости услуг ассистирующей компании, которая организовывает помощь.

Низкая рентабельность у некоторых лидеров страхового бизнеса обусловлена размером тарифов по массовым направлениям. «Стоимость туристического полиса в нашей компании для путешествующих в страны ЕС, Турцию, Египет составляет 0,48 доллара за день пребывания при лимите до 30 тысяч долларов. Для остальных направлений — 0,72 доллара за день пребывания», — рассказывает начальник отдела туристического страхования СК «Провидна» Ирина Новикова.

В целом на рынке цены стартуют от 60 копеек (восемь американских центов) за день. Для сравнения: стоимость туристического полиса для европейца, едущего в Украину, составляет 2–12 евро в сутки. Хотя наша медицина существенно дешевле, чем европейская, а наполнение европейских страховок намного лучше. Так, популярностью у иностранных туристов пользуется не только страхование здоровья на время поездки, но и страхование багажа, ответственности, отмены поездки. Большинство европейских туристических страховщиков объединяют всё это в комплексные страховые пакеты, предлагая различные варианты и комбинации услуг в зависимости от специфики поездки и пожелания клиентов.

Кроме того, отдельная статья расходов у СК — комиссии турагентствам, через которые реализуются страховки (иногда доходят до 50% от собранных премий), а также оплата услуг ассистирующих компаний, чьи тарифы растут из года в год.

В конце мая Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) предложила централизованное применение франшизы в договорах страхования путешествующих в Турцию и Египет. По подсчетам ЛСОУ, использование франшизы, например, в размере 30 долларов, уменьшит уровень убыточности почти в полтора раза. Но далеко не все страховщики согласны с этим. По мнению председателя правления одной крупной страховой компании, введение франшизы подорвет доверие клиентов к рынку, и единственным решением проблемы должно быть увеличение цен и жесткий контроль со стороны регулятора за демпингующими и неплатежеспособными игроками. «Даже если поднять цены на страховки в два раза, среднестатистический страховой полис по массовым направлениям обойдется туристу лишь на 20–40 гривен дороже нынешнего. Это — ничтожная сумма на фоне общего бюджета поездки за рубеж», — считает Зоя Сазонова.

По словам Мирослава Бойчина, также давно следует повысить минимальный размер страховых сумм на массовых направлениях из-за увеличения стоимости медицинских услуг в этих странах. «В практике нашей компании за последний год участились случаи, когда страховой суммы в размере 15 тысяч долларов не хватало для оплаты всех расходов», — говорит страховщик. Но пока политика туристических фирм и операторов относительно минимизации стоимости туристических услуг не позволяет поднимать цену страховых полисов. «Стоимость страховки уже заранее заложена в стоимость всего туристического пакета, и корректировать его в сторону увеличения очень сложно», — подчеркивает Агнесса Тарасенко. Страховщикам приходится идти на поводу у турфирм: на рынке жесткая конкуренция, поскольку выездной туризм — массовый.