Если вы являетесь владельцем малого бизнеса, трудно сказать, что ваша жизнь наполнена спокойствием. Независимо от экономической обстановки в стране, технического и научного прогресса, судьба дела всегда висит на волоске. Ему часто угрожают самые неожиданные неприятности. Большинство владельцев предпочитают иметь максимальное число гарантий, тем более, что львиную их долю составляет страхование бизнеса.

Какой вид страхования вам необходим, когда вы открываете свою фирму?

В какой-то степени ответ на этот вопрос будет зависеть от типа вашего бизнеса. Однако в большинстве случаев

материалы в тему: 24.12.21 Украинский рынок M&A: иностранцы вкладывают в IT, финсектор скупает банковскую розницу 23.02.22 Европейская комиссия призвала венгерские власти снять вето на сделку между Aegon и VIG 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 17.02.22 Цены на перестрахование будут опережать инфляцию убытков - JP Morgan 17.02.22 Канадский регулятор вводит более строгие правила перестрахования

вам надо будет застраховать от ущерба вашу собственность и защитить ваши активы, такие, как наличность и ценные бумаги, от убытков, причиняемых стихийными бедствиями или людьми. Рассматривая методы управления риском, можно говорить о нескольких видах потерь: потеря собственности, потеря дохода, юридическая aответственность перед другими лицами и потеря ведущих работников компании.

Если вы страхуете электронный бизнес, или, например, какое-либо издание, то вам необходимо включить в список рисков еще и общегражданскую ответственность перед третьими лицами, то есть позаботиться об ответственности за нарушение авторских прав, клевету, разглашение конфиденциальности, вмешательство в личную жизнь, непреднамеренную передачу компьютерных вирусов и т.д..

Страхование собственности защищает страхователя от физического повреждения или уничтожения собственности, а также от хищений. Приобретая полис страхования собственности, покупатель имеет возможность выбора между страхованием издержек замещения и страхованием остаточной стоимости (фактической денежной стоимости). Страхование издержек замещения стоит дороже, но обеспечивает более существенную защиту, потому что дает держателю страхового полиса возможность купить новую собственность для замены старой. При страховании остаточной стоимости имеется в виду, что уничтоженная или поврежденная собственность стоит меньше, чем новая, потому что ее владелец пользовался ею в течение некоторого времени. Есть еще один способ страхования собственности - гарантийные облигации надежности. Они представляют собой трехсторонний договор, по которому одна сторона несет ответственность перед другой за выполнение обязательств третьей. То есть, страховщик обязан заплатить за страхователя, который заключил с кем-либо договор по предоставлению товара или услуги, но не предоставил ее в срок, или предоставил некачественно. Такие договоры особенно распространены в строительном бизнесе.

Любые природные катаклизмы, несчастные случаи (возгорания, кражи, наводнения и т.д.) могут нарушить работу фирмы. На ее восстановление может уйти много времени и средств, которые сильно отразятся на доходности предприятия. Потому целесообразно застраховать свой бизнес не просто от повреждения собственности, но и от потери дохода или же от перерывов в бизнесе. Подобный полис будет защищать вас от потери прибыли и дополнительных расходов в период восстановления дела. Таким образом, после возобновления работы фирмы, вы практически не понесете ущерба.

Объяснить суть страхования ответственности перед третьими лицами довольно просто. Достаточно вспомнить пресловутую автогражданку, и все сразу станет на свои места. Ваша компания несет ответственность за некоторые несчастные случаи, причиненные ее служащими или продукцией. Большинство из них (увечья, полученные на территории предприятия, вызванные профессиональными ошибками, или не качественностью продукции) приводят к судебным процессам.

Для основных видов страхования большинство страховых компаний выпускают полисы универсального страхования ответственности. Они обеспечивают автоматическую защиту от всех видов ущерба. Большинство подобных полисов охватывает ответственность за действия, произошедшие на территории компании, качество продукции, за законченные операции и операции независимых подрядчиков. Такие договоры защищают фирму от претензий тех лиц, которые заявляют, что один из товаров причинил ущерб, привел к увечью или смерти.

Полисы ответственности можно выбирать. Они делятся на текущий, который покрывает ущерб в результате наступления страхового случая в период действия страхового договора, независимо от того, когда было предъявлено требование о компенсации; и полис обратного действия, удовлетворяющий требования, предъявленные в период действия страхового договора, за ущерб, последовавший после случая, наступившего не позже указанной в договоре даты.

Помимо страхования стандартной ответственности можно застраховать свою ответственность за дорожно-транспортные происшествия, заключить договор компенсационного страхования сотрудников (вид страхования, по которому оплачивается лечение травмы или болезнь, получена сотрудником на предприятии) и страхования профессиональной ответственности ( используется в основном, в медицине, адвокатуре, бухгалтерии, в качестве защиты от возмещения ущерба, причиненного профессиональной ошибкой). Сюда же можно добавить защиту от потери ценного сотрудника. В этом случае, при переходе его в другую фирму или смерти, компании выплачивается компенсация, оговоренная при оформлении полиса.

При оформлении договора страхования рисков предприятия следует учитывать, что страховщики делят все возможные риски на страхуемые и нестрахуемые. Основные страхуемые риски нами уже описаны. К нестрахуемым же причисляются риски, связанные с государственными акциями или общей экономической ситуацией в стране. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства, экономические колебания или потеря предприятием доходности выходят за рамки страхования.

Правда, при определенных ситуациях можно сделать исключение, например, иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми; когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетия спустя этот риск стал предсказуемым. Теперь компаниям доступна также страховка от захвата иностранным государством заводов, шахт или офисов, находящихся на территории этих стран. Потому, любой риск, убыток или прибыль от которого можно просчитать, становится страхуемым.

Бизнес-страхование - далеко не самый распространенный продукт на рынке. Отчасти потому, что о нем осведомлено достаточно небольшое число предпринимателей. Мало кто знает, от чего можно застраховать свое дело, а какие риски не включаются в контракт страхования ни при каких условиях. К тому же, риски каждого вида бизнеса имеют собственные оговорки.