Может ли стоимость полиса ОСАГО быть менее 100 грн?
20.09.10
С 30 августа изменился порядок расчета стоимости полисов ОСАГО. По сообщениям в прессе с вводом новых тарифов цена полиса для автомобилей, зарегистрированных в Киеве, вырастет в 1,5-2,5 раза. Попытаемся разобраться, за какую минимальную цену агенты могут продавать полисы для Киева. Учитывая неоднозначность терминологии и методологии ОСАГО, трактовку законодательных норм на основе "подразумевается", о чем писалось в статье «ОСАГО: Причины недопонимания», доводы данной статьи могут показаться спорными, зато она в очередной раз
Каждые 7 месяцев (формулировка в Законе - более 6-и месяцев) при отсутствии страховых случаев по Закону страхователь может получать новый класс, определяющий скидку к страховому платежу. За отсутствие страховых случаев с момента приобретения первого полиса в 2005 году можно уже сегодня получить класс 13, что соответствует скидке в 50% - с момента начала продажи полисов по принятому Закону прошло уже более 70 месяцев, время, достаточное для изменения класса с 3 до 13. Суть системы бонус-малус – не стимулирование покупки полисов, не привязка к количеству полисов, а поощрение, зависящее от длительности периода безаварийной эксплуатации.
С принятием новых тарифов вместо коэффициента «територія переважного використання» ввели новый коэффициент «місця переважного використання транспортного засобу» с новым наполнением. По старому коэффициенту было разъяснение в распоряжении Госфинуслуг от 2006 года, согласно которому для определения «території переважного використання» использовался адрес из технического паспорта автомобиля. Для нового коэффициента таких разъяснений нет, а распоряжение отправляет к терминам, имеющиеся в украинском законодательстве: для фізичних осіб - “місце проживання”, для юридичних осіб - “місцезнаходження”.
Итак, теперь для физических лиц используется «место проживания». Не только технический паспорт, но и прописка в паспорте не являются документом, подтверждающим место проживания. Так, если гражданин прописан на Оболони, где соседи его ни разу не видели, а проживает преимущественно в Межигорье, то его местом проживания будет признано Межигорье. Полис он приобретет с коэффициентом Вышгорода, а использоваться автомобиль будет преимущественно в Киеве. Согласно статьи 29 Гражданского кодекса Украины: "Місцем проживання фізичної особи є житловий будинок, квартира, інше приміщення … в якому фізична особа проживає постійно, переважно або тимчасово. Фізична особа може мати кілька місць проживання...". Это означает свободу в выборе места проживания и возможность фактически проживать в различных местах. Доказательствами проживания могут быть объективные, а не формальные признаки, в т.ч. пояснения соседей, членов семьи. Факт отсутствия регистрации не является доказательством «не проживания» по этому адресу.
Для юридических при определении коэффициента используется «местоположение страхователя». В данном случае так же есть возможность определения удобного местонахождения. С принятием Закона «О государственной регистрации» фирму можно зарегистрировать без внесения в учредительные документы пункта о местоположении. Так же нет необходимости подтверждать свое местоположение. Согласно Закону о регистрации сведения о местоположении должны содержаться в Едином государственном реестре. Однако получение выписки из реестра требует времени и денег. Будут ли агенты требовать ее при продаже полиса? Нет. Кроме того, остается возможность временно изменить местоположение, уведомив регистратора, и получить выписку из реестра с нужным адресом. Такую выписку можно будет использовать не один год.
На увеличение платежа так же влияет стаж водителя, который исчисляется с даты получения водительских прав (сам подход в определении квалификации водителя довольно спорный). Поскольку при замене водительского удостоверения не всегда фиксируется первоначальная дата, то и достоверно установить ее не представляется возможным. Сославшись на то, что информация водительского удостоверения не обеспечивает достоверность стажа, страхователь может требовать исключить надбавку за стаж, а агент выписывать полисы без такой надбавки.
Цена полиса теперь определяется как произведение базового платежа в 180 грн. и корректирующих коэффициентов. Для расчета используем документ «Единый Алгоритм Расчета Страхового Платежа». Для физического лица по наиболее распространенному 3-у типу полиса при использовании минимальных значений коэффициентов стоимость полиса составит: для автомобиля с объемом двигателя до 1,6 литра 90 грн., для автомобиля с объемом двигателя до 2-х литров -102,6 грн.
Для тех, кто ностальгирует по старым тарифам тоже есть интересный вариант. Регулятор запретил продавать полисы по старым тарифам, но возникает вопрос: а как он узнает, когда подписан полис, если сам же не включил в договор реквизит «дата подписания»? На основании догадок исходя из даты передачи в базу данных или даты оплаты? По старым тарифам полисы могут заключаться только на старых бланках, а дата начала действия страховой защиты на них ограничена 31.12.2010. Таким образом, годовой полис на старом бланке по старым тарифам может быть выдан на весь 2011 год.
Переход рынка к свободным тарифам Практика показывает, что законодательное определение тарифов себя не оправдывает, а рынок постепенно переходит к свободным тарифам – только страховщик может обеспечить соответствие платежей по полису страховым рискам.
|
Новости
