Мотивация с помощью накопительного пенсионного страхования
17.10.08
В условиях, когда государство не может гарантировать финансовую поддержку ни трудоспособным, ни тем более пенсионерам, накопительное пенсионное страхование и страхование жизни становятся эффективным инструментом мотивации персонала. Однако пока не будет завершена пенсионная реформа и принята новая редакция Закона «О страховании», этот институт в полную силу заработать не сможет.
Хронический дефицит Пенсионного фонда и слишком высокие ставки сборов на пенсионное обеспечение заставляют правительство из года в год
откладывать проведение пенсионной реформы. Поэтому сегодня перед любым человеком, задумывающимся о своем будущем, возникает вопрос: довериться государственной системе обеспечения пенсионеров или создать себе финансовую поддержку собственными руками? Если вы не шахтёр, металлург или государственный служащий, но тоже намерены получать достойную пенсию, то единственный приемлемый вариант — участие в системе накопительного страхования или программе страхования жизни.
Пенсионное и накопительное страхование жизни идут бок о бок, причём выплаты по второму тоже могут быть приурочены к выходу человека на заслуженный отдых. Конечно, сама услуга накладывает на страхователя определённые риски: это и проблемы фондового рынка, и вопросы к адекватности оценки стабильности страховых компаний.
Но на этот сегмент страховщики возлагают довольно большие надежды в виду его гибкости и способности дать определённые гарантии выплат даже по истечении 20 лет действия полиса. Пока желающих купить долгосрочные накопительные договоры не так много, в большей степени компании обеспечивают поступление платежей за счёт страхования жизни заёмщиков, а также благодаря крупным предприятиям и корпорациям.
В результате львиную долю спроса в сфере лайфового страхования формирует корпоративный сектор. Гораздо удобнее принять на обслуживание одного работодателя с тысячью работников-страхователей, нежели обрабатывать каждого из них отдельно и пытаться на пальцах объяснить, какой полис им нужен, почему он чрезвычайно полезен и станет выгодным в будущем.
Тем более что в условиях с треском обвалившегося фондового рынка многие работодатели видят именно в пенсионном страховании жизни (будь оно накопительное или рисковое) новый инструмент мотивации персонала в своей кадровой политике.
Естественно, что интерес к программам корпоративного страхования проявляют в первую очередь крупные предприятия, которые выплачивают значительные суммы пенсионному и другим социальным фондам. В результате пенсионное и накопительное страхование жизни становится своеобразной альтернативой: кто-то осознал необходимость и выгоду применения подобных программ, кому-то посоветовали, сославшись на собственный позитивный опыт.
Главная причина в том, что стандартные инструменты мотивации предлагают почти все компании, и поэтому остро стоит вопрос поиска и применения принципиально новых способов.
Кроме того, спрос на корпоративное страхование обусловливается и налоговыми льготами, которые государство предоставляет для организаций, приобретающих своим сотрудникам такие программы. Не последнюю роль играет ориентация на опыт зарубежных стран, где корпоративное страхование жизни — одна из самых распространённых форм мотивационного пакета предприятия.
В результате вместе с ростом рынка страхования жизни (а это более чем на 70% ежегодно) понимание необходимости такого вида финансовых услуг также возрастает. И многие бизнес-структуры самостоятельно обращаются к страховщикам для получения индивидуальных условий страхования.
Ставка на выбор
Страховые компании имеют в своём арсенале широкие возможности комбинирования страховых продуктов с включением различных механизмов защиты как застрахованного, так и его семьи.
Для юридических лиц страховщики предлагают два основных вида пенсионного страхования. Первый включает в себя не только накопление, но и страховую защиту. Страховая сумма сохраняется при любом из возможных непредвиденных обстоятельств (уход из жизни, несчастный случай), и застрахованный человек получает накопленные деньги в любом случае. Во втором варианте пенсионного страхования сбережения выплачиваются только при дожитии клиента до определённого возраста.
Во время поиска гибких и универсальных программ руководители предприятий обращают особое внимание на наиболее значимый, по их мнению, фактор — уровень инвестиционного дохода, который может обеспечить компания. Такой способ отбора вполне понятен: четыре процента прибыли страховщик обязан гарантировать клиенту ежегодно согласно требованиям законодательства. А вот какую сумму бонусного выигрыша принесёт размещение страховых резервов, да ещё в условиях падающего рынка, интересует любого потенциального клиента.
Далеко не последнюю роль играют и финансовые показатели компании, в том числе обеспеченность собственным капиталом, поскольку при проблемах со стабильностью этот критерий отображает реальную возможность страховщика рассчитаться со своими долгами.
Ещё одна особенность корпоративных полисов заключается в том, что непосредственно компания страхует своих сотрудников и платит за них, а значит, при увольнении человек делает выбор: либо получить накопленные взносы, либо потерять их. Учитывая, что средства будут делиться пропорционально и что-то забрать можно (выкупную сумму), а какая-то часть денег в любом случае останется в компании, некоторые сотрудники после размышлений отказываются менять работу.
Исходя из этого, многие компании рассматривают такой продукт как способ удержать персонал внутри компании, обеспечив стабильность его структуры и снизив текучесть кадров.
По максимуму
Условия страхования сотрудников определяются желанием и финансовыми возможностями каждого работодателя. Как правило, речь идёт о долгосрочном (не менее десяти лет) накопительном полисе, взнос по которому работодатель может относить на валовые затраты.
Такой договор, согласно законодательству, предусматривает первоочередную защиту по риску смерти в разных вариантах, а также от инвалидности первой группы. Возможна дополнительная защита по таким рискам, как временная нетрудоспособность, наступление критических заболеваний, инвалидность второй группы, но при этом взносы работодатель платит из прибыли предприятия.
У руководства предприятия всегда есть право выбрать наиболее подходящую программу, а также менять ее наполнение, количество и виды покрываемых рисков. Очень часто размер выплат зависит от ценности и срока работы сотрудника, поэтому нередко выбор обусловливается такой позицией: чем дольше он работает на компанию, тем больше будет итоговая выплата.
Годовую стоимость полиса определить чрезвычайно сложно. Окончательное решение страховщика зависит непосредственно от возможности и желания работодателя отчислять энную сумму на страхование. Ведь уровень покрытия можно накрутить и до 100 млн гривен, но будет ли возможность у предприятия обеспечивать столь высокие платежи? Поэтому страховая компания всё равно подкорректирует адекватность страховой суммы.
Ну и, конечно, инвестдоход. Как уже упоминалось, гарантированы лишь четыре процента, а всё, что свыше, — зависит от стратегии работы страховой компании на фондовом рынке (в рамках законодательства, разумеется).
К примеру, по итогам прошлого года страховщики доначислили своим клиентам в среднем 12–15% прибыли с учётом гарантированной суммы — это почти 20%. Вполне нормально, если учесть, что подобные результаты могут дать немногие банковские депозиты.
Однако наиболее высокий уровень инвестдохода лишь у «длинных» полисов, ведь страховая выплата по дожитию ежегодно увеличивается на размер инвестиционного дохода по итогам деятельности страховой компании в предыдущем периоде. И поэтому разница довольно ощутима, когда один договор заключён на десять, а другой — на двадцать лет.
Навстречу каждому
Помня о пока ещё слабой популярности страхования жизни, почти все страховщики зачастую играют в свои ворота, предлагая клиентам всевозможные приманки.
Одна из них — скидки, размер которых зависит от дороговизны страховой программы, её наполнения рисками, а также в большей степени от количества застрахованных сотрудников. Некоторым страховщик может скинуть и больше — 10–15% первоначальной стоимости предложения. Однако случается, что скидки влияют и на изменение суммы выплат, ведь пенсионная программа как копилка, и все льготы при наполнении уменьшают её содержимое.
Другие страховщики считают, что в страховании жизни применять термин «скидки» вообще неуместно, поскольку расчёт страхового взноса производится на основе таблиц конкретных тарифов, которые построены на основе математических и статистических данных.
Заключая договор корпоративного страхования жизни, предприятие получает возможность переложить риски, связанные с производственными травмами, временной потерей трудоспособности персонала и др. на плечи страховой компании. Кроме этого, работодатель имеет значительные налоговые льготы и дополнительный доход по итогам инвестиционной деятельности страховой компании.
Поэтому многие игроки рынка не видят смысла давать клиенту ещё больше поблажек, считая, что он и так получает немало.
Завлекают клиента и возможностью индексации. Чего греха таить, инфляция двух последних лет не радует и у многих нивелирует интерес к инвестированию. Принимая это во внимание, страховщики предоставляют страхователю право «играться» размером вносимых платежей и страховых сумм, исходя из роста стоимости денег во времени, а также возможности отдельно взятого предприятия.
Более того, далеко не все делают прямую привязку к уровню инфляции. Как правило, клиент может раз в год, накануне очередного платежа обратиться в страховую компанию и увеличить страховой взнос, подняв таким образом общее страховое покрытие по договору на любую сумму.
Однако встречается и практика так называемой принудительной индексации, когда клиента ставят уже перед фактом увеличения платежей. В такой ситуации приходится лишь соглашаться на хитрый ход страховщика, ведь разорвать договор досрочно — значит потерять большую сумму внесенных денег.
Право на будущее
Обозримое будущее рынка страхования жизни довольно туманно. Большинство экспертов прогнозируют в ближайшие несколько лет динамичное развитие сегмента корпоративного страхования в целом и пенсионного страхования в частности. В основном это будет происходить благодаря корпоративному сегменту, что связано с осознанием руководителей крупных бизнес-структур несостоятельности традиционных мотивационных инструментов для сотрудников.
Кроме того, грядущая пенсионная реформа — один из наиболее важных факторов развития рынка страхования в целом. С оптимистичной точки зрения (при наличии политической воли правительства) пенсионную реформу реально провести в ближайшие два-три года. В этот период страхование жизни вырастет не менее чем вдесятеро, аналогичная динамика сохранится и в сегменте корпоративного страхования.
Если посмотреть с другой, менее радужной стороны, судьба развития сегмента четко привязана к конкретным изменениям в законодательстве.
Поэтому пока не будет принята новая редакция закона, пенсионное страхование в своей первозданной форме не заработает. Сейчас рынок предлагает довольно урезанный продукт — накопительную страховку, приуроченную к выходу страхователя на пенсию. В действительности пенсионное страхование должно включать в себя добровольное пенсионное страхование, осуществляемое в системе негосударственного пенсионного обеспечения, а также страхование пожизненной пенсии за счёт средств, аккумулированных в накопительном пенсионном фонде, который будет создан после введения накопительной системы обязательного пенсионного страхования.
Поэтому сейчас такие полисы покупают лишь прогрессивные предприятия с хорошей HR-службой, которые либо уже имели накопительные договоры для некоторых категорий наиболее важных для них сотрудников и хотят получить более полное покрытие, либо заинтересовались этим видом страхования благодаря инициативе руководства и акционеров.
Не стоит забывать и об изрядно потрепавшем нервы финансовом кризисе, который не только разбомбил крупнейшие банки мира, но и подмочил репутацию наиболее авторитетного в мире лайфового страховщика — американской компании AIG. Безусловно, уровень украинского рынка страхования жизни далёк от западного, поэтому говорить о кризисе ликвидности не приходится. Однако вполне очевидно, что и без того слабый сегмент может захлестнуть очередная волна недоверия клиентов.
Завершают картину сами страховщики. Имея изрядную подпитку за счёт bankassurance (страхования жизни заёмщиков), можно особо не волноваться о темпах развития рыночного портфеля и ждать, пока накопится критическая масса клиентов. Но не стоит забывать, что в финансовых взаимоотношениях всегда есть продавец и покупатель. И если именно продающая сторона не будет заинтересована в продвижении своих услуг или товаров, то покупающая всегда найдет альтернативный вариант. Благо, их хватает.