«ДЕЛО» выяснило, выгодно ли покупать полис добровольного медицинского страхования.

В нашей стране нет обязательного медицинского страхования, зато есть добровольное. Стоит такая страховка недешево, но если сравнивать с затратами на «бесплатное» и качественное лечение, может оказаться, что стоимость полиса добровольного медицинского страхования не так уж и высока. Самые дешевые полисы, которые можно купить самостоятельно, стоят около 800 грн. в год, самые дорогие — от 15 тыс. и выше.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Украине

материалы в тему: 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 08.02.22 В Великобритании после шестилетнего минимума пошли в рост премии по автострахованию 04.02.22 В РФ эксперты рекомендуют начать реформу ОСАГО с увеличения лимитов выплат 03.02.22 В РФ на компенсации за жизнь и здоровье в 2021 году пришлось больше четверти от всего объема выплат

развито слабо. Страховщики, к примеру, в I квартале получили от продажи таких полисов населению 83,8 млн. грн., или всего 6,5% от всех премий. При этом выплатили 62,7 млн. грн.

Цифры говорят сами за себя: страховые компании на медстраховании частных лиц нажиться не могут, а трудозатрат ДМС от них требует немалых. Ведь человек — не автомобиль, одним аварийным комиссаром не обойдешься. Страховщику, продавшему полис ДМС, нужно потом, как нянька, следить, чтобы каждый клиент вовремя получил медицинскую помощь и остался доволен.

Поэтому цена таких полисов «кусается». Если для компаний страховщики снижают ее стоимость за счет «массовости» застрахованных, то у индивидуальных клиентов таких преимуществ нет.

Поэтому медстраховку сегодня покупают только люди с достатком выше среднего. «Спрос на ДМС мы замечаем в первую очередь со стороны обеспеченных людей, которые заботятся о здоровье своем и своих близких. При этом особенное внимание уделяют детям», — отмечает председатель правления компании «Брокбизнес» Вадим Загребной. По его словам, полисы ДМС для детей пользуются особой популярностью.

Кроме того, по утверждению начальника управления продаж личного страхования НАСК «Оранта» Юлии Масловой, медстраховка также популярна среди тех, кто приезжает в чужой город жить, учиться или работать и не ориентируется в местной инфраструктуре медицинских учреждений. «Эти люди не знают, к кому обратиться, чтобы получить качественную медицинскую помощь, поэтому полис для них — это решение всех проблем. К таким людям относятся и те, кто часто отправляется в командировки по разным городам», — добавляет Юлия Маслова.

Что предлагает ДМС

Общих правил, как по «автогражданке» или другим обязательным видам страхования, у ДМС нет. У каждой компании условия и цены разные. Но, как правило, стоимость полиса зависит от страховой суммы, а та, в свою очередь, — от выбранной клиентом программы медстрахования и лечебных учреждений, где человек хочет лечиться.

Программы страхования бывают нескольких типов. Самая дешевая включает в себя только оказание неотложной медицинской помощи и экстренной госпитализации. Такая программа работает в случаях, если человеку внезапно стало плохо. Например, при гипертоническом кризе, инфаркте, остром отравлении. Стоит она в среднем от 0,7 до 1 тыс. грн. в год.

Средняя по цене стандартная программа дает возможность получить не только неотложную помощь, но и лечение в условиях поликлиники. Например, если у человека ОРВИ, к нему приедет семейный врач и привезет (или выпишет) лекарства за счет страховщика. Стоимость такой программы колеблется от 3 до 5 тыс. грн. в год. «Несмотря на то, что стоит такой полис недешево, по нашим наблюдениям, это самый популярный среди людей полис ДМС, так как максимально покрывает непредвиденные риски по заболеваниям», — говорит заместитель председателя правления компании «Инго Украина» Геннадий Мысник.

Для людей, которые могут себе позволить VIP-обслуживание, существуют и более дорогие страховки — от 7 до 15 тыс. грн. и выше. Такие полисы предусматривают не только лечение, но и профилактику болезней (витаминизацию, прививки), а также дополнительные опции (например, иглоукалывание) и стоматологические услуги. Кроме того, владелец такой страховки, как правило, поправляет здоровье в самых дорогих брендовых частных клиниках.

Впрочем, место лечения страховщики обычно отдают на выбор клиентам. Те люди, которые хотят заплатить поменьше, выбирают госучреждения и ведомственные клиники. Частные больницы и поликлиники стоят дороже, а если у них еще и имя (бренд) известное, то и намного дороже. «В стандартных страховых пакетах страховая сумма составляет 50 тыс. грн., но может достигать 100-150 тыс. грн.», — говорит Вадим Загребной. По словам Юлии Масловой, страховая сумма может достигать и 200 тыс. грн.

Есть еще один момент, который влияет на стоимость медстраховки, — состояние здоровья клиента. Сказать по правде, страховщики подозрительно относятся к тем, кто «с улицы» приходит за полисом ДМС. Вдруг человек специально покупает страховку, чтобы подлечить хронические заболевания? Тогда это будет уже не страхование, а благотворительность. Поэтому, как правило, компании стараются страховать «знакомых» людей — тех, кто у них уже купил другие полисы, например, автомобильные или имущественные.

В любом случае, покупая медстраховку индивидуально, нужно быть готовым к тому, что страховщик попросит пройти медкомиссию или заполнить подробную анкету о состоянии здоровья. Если в итоге окажется, что сведения в анкете были неправдивы, выплаты может и не быть вообще. «Но если у человека есть какие-то хронические заболевания и он об этом честно сообщит, его страховать не откажутся. Как правило, страховщики в таком случае применят повышающий коэффициент к тарифу, размер которого оговаривается индивидуально», — успокаивает Геннадий Мысник.

Несмотря на дороговизну ДМС, те, кто пользовался медицинским страхованием раньше, даже в кризисный период от него не отказались. «Людей, покупающих полисы ДМС у нас, в прошлом году не стало меньше, ведь такая страховка является дополнительной защитой, особенно в кризисное время», — отмечает Геннадий Мысник.

75% платит захворавший

Оно и понятно: если посчитать, во сколько обходится заболевшему лечение без страховки — с учетом «благодарностей» медперсоналу, стоимости лекарств и обследований, то получается, что дорогой полис ДМС все равно стоит дешевле «бесплатного» мед-обслуживания. «В Украине доля участия населения в оплате всех затрат здравоохранения составляет 75%. Для примера: в России она равняется 60%, а в странах с высоким уровнем доходов населения — от 24-33%», — утверждает Вадим Загребной.

Получается, что мы все равно платим. Только, в отличие от страховщика, не имеем возможности проверить, за что именно. «Не секрет, что фармацевтические компании договариваются с врачами о том, чтобы те выписывали своим пациентам их дорогостоящие препараты даже тогда, когда в этом нет необходимости. Обычный больной в этом не разберется и может пострадать не только финансово, но и физически. А страховщик делает экспертизу назначений», — объясняет Геннадий Мысник. В итоге у владельца полиса ДМС больше шансов получить качественную медпомощь.

ТОП-10 страховщиков на рынке добровольного медстрахования*

	Организация	Сумма страховых платежей, млн. грн.	Сумма страховых выплат, млн. грн.	Уровень выплат, %	Доля страховщика на рынке, %
1	Провидна	29,4	37,6	127,69	11,95%
2	АХА Групп	22,4	1,4	6,26	9,11%
3	Инго Украина	19	13,4	70,65	7,71%
4	Нефтегазстрах	15,3	16,1	104,76	6,23%
5	ПЗУ Украина	13,1	6,4	49,25	5,31%
6	Уника (Уредо-Классик)	10,7	10,7	100,05	4,33%
7	Ильичёвское	10,4	8,1	77,87	4,23%
8	Крона	7, 4	2,6	35,48	3,01%
9	Дженерали Гарант	6,8	2,8	40,92	2,74%
10	Альянс Украина	5,8	2,6	45,76	2,34%

* за 3 месяца 2010 года

Данные Лиги страховых организаций Украины

На что стоит обратить внимание при покупке полиса ДМС:

• на перечень исключений из страховых случаев, который есть в полисе ДМС. Зачастую люди страхуются для решения каких-либо проблем со своим здоровьем, следовательно, нужно внимательно изучить договор и убедиться, что заболевание не значится в перечне исключений;
• на лимиты ответственности (максимальные суммы страховых выплат) внутри программ. Покупая полис, необходимо понимать, какая сумма лечения или медикаментозного обеспечения будет покрываться страховой компанией;
• на франшизы (оплату лечения за свой счет), то есть предусмотрены ли франшизы выбранной программой ДМС и каков их размер;
• на работу службы поддержки (ассистанской службы). Нужно уточнить, работает ли она круглосуточно или есть какие-то ограничения по времени обращения;
• на то, какое территориальное покрытие предлагает компания и предусмотрено ли медицинское покрытие в регионах — чтобы знать, в каком именно регионе можно рассчитывать на экстренную помощь страховщика. Оптимальный вариант, когда страховая компания имеет собственный медицинский ассистанс с филиальной сетью, то есть может обеспечить помощь в любой точке страны;
• на условия договора: какие клиники клиент может посещать по своей программе, как производится выплата (клиенту на руки или по перечислению в лечащее учреждение), какие сроки подачи документов для получения страхового возмещения.

Рекомендации подготовлены специалистами страховых компаний «Провидна», «Оранта», «Инго Украина», «Брокбизнес», «Арма».