Украинцы начали массово отказываться от медстраховок, считая их непосильной нагрузкой для семейного бюджета. Чтобы удержать клиента, страховые компании вынуждены четче сегментировать продукты, вводить лимиты и франшизы.
Влияние экономического кризиса ощутили не только зависимые от кредитов сегменты страхования (автострахование, имущественное страхование), но и медицинское страхование, которое к кредитованию, по сути, не имеет никакого отношения. Добровольное медицинское страхование (ДМС) тяжело переживает последствия кризиса из-за постоянно ухудшающейся ситуации на рынке
труда. Понятно, что всех не сократишь и не уволишь, поэтому работодатели озабочены тем, как максимально сэкономить на трудовых ресурсах, снизив административные издержки до минимума. В первую очередь отсекается страховка — как, с точки зрения руководителей компаний, излишество нефинансовой мотивации персонала в период кризиса.
Но даже работодатели, не отказывающиеся от медстраховок, готовятся к росту затрат на этот продукт и присматриваются к более дешевым предложениям. Дело в том, что цены на медстрахование напрямую зависят от стоимости медицинских услуг, которая неоднократно возрастала с начала года, а также цен на медикаменты (они также подорожали). В результате многие страховые компании (СК) еще раньше пересмотрели тарифы на ДМС, подняв их на 15-20%, и готовятся сделать это в очередной раз в конце 2008-го — начале следующего года.
Повышение цен на все продукты ДМС неизбежно.Это связано не только с ростом убыточности по заключенным ранее и не пролонгированным договорам, но и с увеличением цен на медикаменты и медицинские услуги. Особенно подъем цен коснется импортного медикаментозного обеспечения и услуг частных лечебных учреждений. Сложность ситуации заключается еще и в том, что последние несколько лет СК — лидеры рынка — убеждали корпоративных клиентов застраховать свой персонал по программам с низкой ценой, надеясь за счет демпинга добиться большого потока страхователей и заработать на эффекте масштаба. «Многие клиенты даже если и готовы перезаключить договор ДМС, то скорее по прежним ценам, а не нынешним», — резюмирует член правления СК «Альфа-Страхование» Артем Ротов.
Более четкая дифференциация страховок будет даже на пользу: о ДМС могут задуматься те сегменты рынка (более мелкий и средний бизнес), которые и хотели бы приобрести этот полис раньше, но из-за высокой стоимости не видели в нем смысла. Страховщики уверяют: лимитирование выплат и введение франшиз (их уровни могут достигать 500-1000 долларов) в классическом понимании для таких продуктов в большинстве европейских стран — привычное дело. Главное — изначально четко объяснить клиенту, что такое франшиза и лимит выплаты застрахованным, дабы в будущем не получать упреки за дезинформацию и нечестную работу.
И хотя даже в казенных медучреждениях уже набирают профессиональный, вежливый и приветливый персонал, лучше относятся к клиенту, предлагают более гибкие условия, клиенту СК сложно будет преодолеть свои стереотипы в отношении государственных больниц.
В силу выхода из игры отдельных нестабильных СК рынок туристического страхования в целом ждут позитивные качественные изменения: полисы должны стать более клиентоориентированными, частота отказов в выплате снизится, качество обслуживания и сопровождения полиса повысится.
Проблема кроется не столько в кризисе, и даже не в существующей концепции и не в отдельных нормах проектов закона. На самом деле всё гораздо серьезнее: система здравоохранения и медицинского обслуживания, особенно на региональном уровне, не готова выйти из тени. Если ОМС введут, то, скорее всего, постепенно. Первым шагом, вероятно, станет обязательное медицинское страхование для отдельных категорий работников, отраслей, то есть расширение списка опасных профессий, что создало бы неплохой фундамент для последующего перехода к новому формату предоставления медобслуживания.
О следующем годе страховщики говорят неохотно, поскольку роста рынка медицинского страхования не будет. Многие эксперты уверены, что вряд ли удастся сохранить прирост на том уровне, который сегмент демонстрировал в прошлые годы. Ведь этот показатель зависит не только от увеличения числа новых застрахованных, но и от темпов развития предприятий, уже воспользовавшихся такой услугой. В связи с кризисом многие компании переживают сокращение штата и урезание расходов.
Ужесточение правил игры создаст ситуацию, когда перед многими компаниями возникнет вопрос: сходить с дистанции, либо же работать цивилизованно. А это значит, что придется отказаться от демпинговых тарифов и недобросовестной конкуренции. Ну и, естественно, одним из главных будет вопрос качества медицинского обслуживания. Возможно, наиболее прозорливые игроки пойдут по пути инвестиций в собственные клиники, что значительно сократит издержки как для компании, так и для ее клиентов, а также даст возможность более эффективно контролировать качество обслуживания клиента. В результате рынок сам сформирует ту модель, при которой каждая категория населения сможет выбрать для себя страховой полис исходя из доходов и потребностей в медицинском обслуживании