Введение европротокола должно привести к удобству как урегулирования для страховщика, так и оформления документов для страхователя. Что касается украинского европротокола, пока сложно говорить о плюсах. Масса нерешенных вопросов делает его скорее проблемным инструментом, нежели преимущественным и облегчающим процедуры.

После вступления в силу 19 сентября 2011г. Закона Украины об упрощенном оформлении ДТП, предусматривающего введение европротокола, в чем вы видите плюсы его введения?

О

материалы в тему: 13.01.21 Европротокол упрощает жизнь автовладельцам 28.10.20 Специфика использования европротокола для оформления ДТП 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 04.02.22 В РФ эксперты рекомендуют начать реформу ОСАГО с увеличения лимитов выплат 03.02.22 В РФ на компенсации за жизнь и здоровье в 2021 году пришлось больше четверти от всего объема выплат

плюсах можно говорить только при классической работе такого документа, как европротокол. То есть, как и во всей мировой практике, внедрение европротоколов должно привести к удобству урегулирования, как для страховой компании, так и к удобству оформления документов при наступлении ДТП самих страхователей, в случае, когда они попадают в ДТП. Что касается украинского европротокола, то пока сложно говорить о плюсах, потому что, во-первых, классически до конца нельзя назвать его внедренным, во-вторых, та масса проблем, которые не решены, к сожалению, делает его скорее проблемным инструментом, нежели преимущественным и облегчающим процедуры. Большинство компаний своим клиентам советуют обращаться и вызывать ГАИ в случае наступления ДТП. Та часть компаний, которая не советует это делать, принимает европротоколы и урегулирует, но понимает, что не совсем пока понятно, как это делать, поскольку нет оговоренного максимального лимита ущерба при котором европротокол применяется, нет оговоренного и описанного механизма, что же делать в случае, если, например, ущерб превысил в итоге тот максимальный уровень, который был утвержден. Нет ответов на многие вопросы со стороны регулятора. Страховые компании пытаются давать свои предложения. Мы все ждем сейчас обновленный Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», надеемся, что там многие вопросы будут урегулированы.

Будут ли пересматриваться условия по КАСКО с возможностью выплат по европротоколу?

Многие компании об этом начали говорить, мы пока не считаем, что это возможно. Нам бы посмотреть сначала, как работает европротокол в ОСАГО, потом уже думать о том, что возможен европротокол в КАСКО.

Автогражданка приносит сегодня прибыль страховщикам?

Страховщикам, которые ведут выдержанную и классическую политику продаж – да приносит, то-есть ОСАГО (гражданская ответственность) вполне может быть прибыльным бизнесом, если вести этот бизнес качественно и взвешенно. Она не может приносить прибыль при уровне комиссионного вознаграждения 40-45%, 50%, а то и 60%. В таком случае понятно, что вся рисковая составляющая, которая заложена в страховом платеже, тратится на аквизицию, в таком случае прибыли по данному бизнесу быть не может, потому что даже при классических продажах уровень убыточности этого вида достигает 60% (если, конечно, компания собирается выплачивать при наступлении страхового события).

Выплата таких комиссионных вкладывается в тарифы клиентов?

При КАСКО может быть, а вот в ОСАГО тарифы и поправочные коэффициенты утверждены государством. И государство в них вложило 20% расходов на ведение дела и ни копейкой больше. Эти тарифы действительно рассчитывались на уровне государства актуарно и они являются абсолютно классическими тарифами. Но когда в тарифах заложено на аквизицию 20%, а платят 60%, то понятно, что прибыльности в данном виде и рентабельности быть не может.

Зачем же компании платят превышенные комиссионные, для большего привлечения средств?

Да. Есть компании, которые при недобросовестной конкуренции собирают объемы платежей по ОСАГО на уровне ТОП-5 компаний. Делается это таким образом. Приходит компания к Агенту ТОПовой компании и говорит, тебе платят 15% комиссии, а мы тебе даем сразу 50% комиссии. Берет Агент пачку полисов такой компании и на площадях нормальной ТОПовой компании продает полисы такой недобросовестной компании. Компания собирает много денег, отдает их акционерам или забирает себе и уходит с рынка. А дальше, ТОП компании, своими фондами в Моторном бюро, расплачиваются по долгам компаний, которые с рынка ушли. То, что мы сейчас и наблюдаем.

Как уйти от подобных ситуаций?

Если на уровне государства будет вестись пропагандирование страховой культуры как таковой, то от этого все бы выиграли. Страховые компании выиграли бы от снижения активности некачественной конкуренции, а страхователи выиграли бы вообще, лучше понимая процесс страхования и от предложения качественной страховой услуги. Потому что сейчас страхователь не понимает сущности страхования. Если висит, например, объявление "КАСКО со скидкой 27%", то понятно, что в условиях не совсем высокой платежеспособности граждан, любого человека привлечет, в первую очередь, дешевизна продукта, и он не задумывается о том, выплатит ли ему страховая компания или нет, особенно в части страхования ОСАГО, потому что он купит себе дешевую ОСАГО и знает, что выплачивать то ему будет не та компания, которая продала полис, а если он попадет в ДТП, то будет выплачивать страховая компания второй стороны события. Но мы очень надеемся, что всю эту тенденцию позволят нам преломить новые изменения в Законе Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», который сейчас как раз проходит чтение. Законопроект, где введено такое понятие как прямое урегулирование. То есть, клиент купил полис ОСАГО в "ГАРАНТ-АВТО", и он знает что "ГАРАНТ-АВТО" платежеспособная, что мы ему несколько раз выплатили по КАСКО и он понимает, что если он купил полис ОСАГО у нас же, то и выплачивать ему будем мы. Он тогда не погонится за компанией, которая ему даст скидку в тарифе, он купит полис в той компании, в которой он просто уверен. И на самом деле, я считаю, что это правильное решение, потому что человек, когда покупает ОСАГО, то он покупает кота в мешке. А если будет прямое урегулирование, то человек будет заинтересован изначально в выборе качественного продукта и партнера.

Как вы оцениваете работу Компании в 2011 году? Какие достижения можете отметить?

СК "ГАРАНТ-АВТО" год прошел хорошо. Процесс ребрендинга прошел довольно успешно, с начала мая мы его проводили и уже завершили полностью на текущий момент, даже в отдаленных населенных пунктах, везде прошел он довольно слажено и быстро. Мы собрали более 240 млн. грн. за 9 месяцев, приросли значительно в объемах платежей по сравнению с 2010г. На текущий момент мы подали на обновление все Правила страхования и выпускаем новые продукты. Да, мы действительно закончили 9 месяцев с прибылью, чего не было в 2010г. и прирост страховых платежей на уровне 10-15% в зависимости от вида страхования, мы достигли этого прироста и как многие другие компании мы начинаем потихоньку выходить на докризисные объемы платежей.

Что можно сделать по усилению компании?

Нужно видоизменять структуру компании. В то время, когда все компании в Украине уже ушли от структуры филиальной сети балансовой, СК "ГАРАНТ-АВТО" еще работает в этой более затратной схеме. И мы ставим перед собой задачу сделать систему работы компании менее затратной. Возможно, какие-то процессы централизовать, внедрить новую учетную систему. Сейчас мы над этим активно работаем. Разделить процессы продаж и урегулирования. Процедура урегулирования в компании переведена на ассистирующую компанию полностью, потому что объем урегулируемых событий достаточно большой (у нас порядка 1200-1500 заявлений о страховых событиях ежемесячно) и объем этого урегулирования достоин отдельного юридического лица. Мы вторые на рынке, которые полный цикл урегулирования передаем на компанию ООО "ЕвроАссистанс", это дочерняя компания, которая ранее занималась только медицинским ассистансом, а теперь и техническим тоже. Это позволит войти в 2012г. усиленными и обновленными.

Какие главные задачи поставлены на 2012 год? На чем будет сделан акцент?

Определенный реинженеринг компания пройдет обязательно, это изменение балансовости подразделений, не массово, мы не будем делать это очень быстро и резко, но постепенно будем к этому стремиться. Уменьшение уровня затратности работы также будем продолжать делать. Начало следующего года, у нас должно ознаменоваться совершенно новым продуктовым рядом, мы сейчас к этому очень активно готовимся. Не позже чем весна, надеемся на внедрение полного цикла автоматизации новой учетной системы. Верю, что в первой половине 2012г. мы получим уже ощутимый результат от всего этого.

Что может помешать?

Надеюсь, что ничего не помешает. Мы настроены на оптимистическое ведение бизнеса.

Какие изменения ждут в ТОП-20 в ближайшее время?

Надеюсь, что будет рост платежей. Все прогнозируют рост рынка на уровне от 2% до 15%. Надеюсь, что не будет у нас наоборот рецессии, падения по сравнению с 2011г. Что касается всего остального, то задача справедливой конкуренции это главная задача, которая сейчас встала перед компаниями. Как раз ТОП-10, ТОП-20, потому что события осени по возмещениям из Фонда гарантирования вкладов по долгам компаний, которые, к сожалению, не могут сейчас рассчитаться по своим полисам ОСАГО, всколыхнули рынок. Если раньше каждая компания потихоньку страдала от этого и боролась своими силами, которыми могла, то сейчас мероприятия по противодействию, вот таким вот недобросовестными методами они просто муссируются на заседаниях ЛСОУ и на заседаниях Моторного бюро. Даже если раньше, Моторное бюро никогда не рассылало страховщикам информацию о других страховщиках, о финансовых показателях, о их рейтинге, то буквально 08 декабря 2011г. было принято решение на общем собрании членов Моторного бюро о том, что со следующего года, Моторное бюро рассылает всем компаниям информацию обо всех, потому что, к сожалению, группа риска велика.

Как вы оцениваете в целом работу рынка за 2011 год? Есть ли прирост рынка?

В разных компаниях по-разному, но в целом где-то до уровня 15% прирост есть практически у большинства первых компаний.

А за счет чего прирост рынка?

По ОСАГО прирост порядка 40%, исключительно исходя из роста цены полиса. Потому что количество реализованных полисов, практически у всех осталось на прежнем уровне, и в целом по рынку. А по всем остальным видам, кто как, кто-то повысил тарифы, но неизменно одно, прирост автокредитования по сравнению с 2010 и 2009г., а там где приросло автокредитование, где-то даже и ипотека начинает кредитоваться. Там где есть прирост по кредитованию, то понятно есть и прирост по страхованию, потому что страхование залогов - это обязательное условие, выдвигаемое всеми банками сразу при обсуждениях условий кредита. Рост рынка банкострахования произошел активно в этом году, по сравнению с прошлыми двумя. Конечно, он не дорос пока до банкокредитования предкризисных времен, но, темнемение, нельзя сравнивать с 2008г., но можно сравнивать с 2009г.

Какие вы ставите цели в компании для себя лично на 2012 год?

Удержать рейтинговые позиции, но при этом удержать их абсолютно честными методами, не впадая в гонку за объемом посредством выплаты комиссионного вознаграждения. Мы абсолютно целенаправленно ушли с нескольких переходов, где раньше продавали "Зеленую карту", ограничив размер комиссионного вознаграждения до неконкурентного при продаже. В то же время, нам это обеспечивает прибыльность и рентабельность данного вида. Мы не гонимся за местом в рейтинге любой ценой, и акционеры, понимают ценность прибыльного бизнеса, а не просто бизнеса ради строчки в рейтинге, как многие другие. В понимание качественного бизнеса входит все, это и новые продукты, это и лояльность к клиенту, это качество урегулирования. Главная цель – это развитие всех конкурентных преимуществ компании и создание качественного и позитивного имиджа на рынке компании СК "ГАРАНТ-АВТО".

Интервью провела Инна Козлова: http://tristar.com.ua