Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Неверных решение не бывает - мы не знаем, лучше ли та дорога, на которую мы не свернули"
Страхование

 


Страховые компании

Правильные советы по выбору страховой компании
28.04.10

В ненадежное время для правильного выбора страховой компании стоит знать о некоторых универсальных способов "прощупать" всех возможных кандидатов на предмет устойчивости.

Устное народное творчество

Если театр начинается с вешалки, то выбор страховой компании начинается с положительных отзывов. Именно так. Поскольку сугубо внешние атрибуты могут оказаться, мягко говоря, ложными.

Как поясняет руководитель ресурса «Страхнадзор» Тимур Шакиров, на внешнюю мишуру вообще не стоит
материалы в тему:
обращать внимание
: «Конечно, если компания тратит деньги на рекламу, на роскошный офис, на корпоративные стандарты, то есть вероятность, что она пришла всерьез и надолго. Но, с другой стороны, вся это роскошь стоит немалых денег. А потому, зачастую получается так, что богатый интерьер, Мерседес председателя правления и огромные зарплаты персонала куплены на деньги обманутых страхователей. За ту маржу, которую они недоплатили клиентам».

Что же учитывать? Перво-наперво, соберите отзывы у всех друзей и знакомых о страховых компаниях, с которыми они уже имели дело. Важно выяснить, был ли этот опыт положительным. Особое внимание следует уделить вопросу, насколько полно и оперативно конкретная компания выплачивает страховое возмещение.

Воспользуйтесь поисковой системой и выясните, что пишут о приглянувшейся вам компании в Интернете. Правда, сам по себе факт наличия отрицательных отзывов еще не является окончательным подтверждением нечистоплотности страховщиков. Это подтверждает лишь то, что компания реально работает на рынке. Поскольку, если о ней вообще нет ни одного отзыва, это вероятнее всего «пустышка». Деньги она, конечно, возьмет. Вот только о возврате можете и не мечтать.

Есть смысл посетить форумы, посвященные деятельности страховщиков. Нормальная ситуация – если соблюден хотя бы минимальный баланс положительных и отрицательных отзывов.

Плохим признаком можно считать и отсутствие конкуренции. Например, если ваш банк навязывает клиентам конкретную компанию. Тут совет лишь один – бежать из такого банка. И чем быстрее, тем дальше. В любом банке есть достаточно большой перечень страховщиков, с которыми он может работать. Если клиенту не представляется исчерпывающи список, речь идет о подковерных договоренностях. Ничего хорошего из этого, как правило, не получается. Банк должен давать альтернативу!

Рейтинг ненадежности

В более цивилизованных странах показателем порядочности компании является их высокое место в так называемых «Рейтингах надежности». У нас, в силу объективных причин, опираться в своем выборе на подобные хит-парады вряд ли стоит. Большинство из них оплачены и составлены теми же страховыми компаниями, которые в них указаны.

По мнению Леонида Хорина, генерального директора Ассоциации страхователей Украины, показателем может быть только рыночная стратегия владельцев и руководителей компании: «90% компаний в Украине во главу угла ставит прибыль любой ценой и прямо сегодня. Как результат – хронические невыплаты, задержки и наплевательское отношение к клиенту. Некоторые страховые компании имеют рентабельность около 1000%. Естественно, что это достигается за счет предельно низкого уровня выплат. Зачастую он не превышает даже отметки 0,2%. А потому, стоит уделить внимание тем, у кого соотношение сумм выплат и сумм премий наиболее высокое. Эти данные не закрыты. Их можно найти, в том числе, и на сайте нашей Ассоциации. И не нужно даже выяснять данные по конкретному виду страхования. Эти соотношения будут едиными для всей деятельности компании».

Справка Ассоциации страхователей Украины:

Средние уровни выплат для отечественных страховых компаний находятся в пределах 10-20%. При автостраховании (КАСКО, «автогражданка») в редких случаях они могут достигать 40-60%.

Сроки выплаты возмещения находятся в пределах от полумесяца (это очень хорошо и крайне редко) до полугода, года и т.д. (это типично).

Как вариант

Некоторые специалисты в области страхования рекомендуют иной способ выяснения надежности. Для этого необходимо обратить внимание на собственника компании. Дело в том, что многие компании в Украине изначально создавались с единственной целью – продажа стратегическому инвестору. Для этого достаточно зарегистрировать юридическое лицо, получить необходимые лицензии и заработать начальный капитал в виде заключенных договоров с клиентами.

Собственно, в этом и заключается основная опасность. Чем больше у компании договоров на обслуживании – тем, по идее, выше ее рыночная цена. Некоторые менеджеры, преследуя цель привлечения как можно большего количества клиентов в кратчайшие сроки, предлагают совершенно нерыночные договорные условия. Они привлекательны для клиента, но трудновыполнимы для компании. В результате компания, независимо от того нашла она нового собственника или нет, вскоре сталкивается с обязанностью возмещать убытки по страховым случаям в таких размерах, которых просто не может себе позволить. Дальнейшие ее действия могут быть разными. Но результат один – реальных выплат вам придется ждать до второго пришествия.

Идеальный вариант – выбор компании, которая нашла своего конечного покупателя. Желательно участие в ней иностранного капитала. Хотя и это в полной мере не гарантирует лояльного отношения к клиенту.

По крайней мере, Тимур Шакиров утверждает, что неприятные сюрпризы могут иметь место практически в любом случае. Задача клиента, просто свести их возможность к минимуму: «Проанализировать реальное финансовое состояние страховой компании невозможно. Просто потому, что оценить его может только один, максимум два человека. И это, чаще всего, даже не председатель правления. Только бухгалтер точно знает, сколько у них денег и чем все это закончится. И кому сидеть, в конце концов».

Последний вариант – обратиться к страховому брокеру. Он работает на рынке, а потому хорошо знает условия, которые предлагает та или иная компания. Конечно, он может лоббировать интересы конкретного страховщика. Но здесь уже все будет зависеть от вашего умения вести диалог. Не стесняйтесь задавать вопросы. Собственно, за это ему и деньги плачены. Брокер с легкостью должен ответить на любой из них. Большинство этих специалистов в прошлом сами работники страховых компаний.

У нормального брокера всегда в работе от трех до пяти страховых компаний. Но он должен не только предоставить выбор. Но и четко и доступно объяснить, чем именно разнятся условия тех или иных страховых компаний.

Мнение

Ильченко Антон
руководитель проекта "Финанс-Стр@хование"

В последнее время можно отметить усиление напряжения на страховом рынке Украины. Во многих компаниях наблюдается резкое сокращение объёмов привлекаемых страховых премий. Такая ситуация может повлечь ряд банкротств, особенно это может коснуться средних и мелких компаний. На сегодня следует констатировать увеличение количества жалоб страхователей на некоторые компании, которые искусственно создают условия для задержки в выплатах возмещения. Напрашивается вывод, что часть компаний уже начали работать «с колёс»: привлекаемыми премиями покрываются минимальные постоянные затраты, а остальная часть валового дохода распределяется между живой очереди из клиентов. При этом ситуация усугубляется нестабильностью в банковской сфере и мораторием на возврат денежных средств компаний, размещённых на депозитных счетах. Практически все страховщики подняли страховые тарифы, чтобы сократить свою убыточность по моторному бизнесу и сделать его экономически обоснованным.

Клиенты страховых компаний оказались в затруднительной ситуации относительно выбора страхового партнёра. У многих возникает вопрос относительно критериев выбора надёжной страховой компании. В данном контексте хотелось бы отдельно остановиться на некоторых моментах, которые можно будет учесть при выборе страховщика.

Первое, на что хочется обратить внимание – это цена страхового продукта, который приобретается. Многие клиенты, отказываются от заключения договора страхования из-за низкой цены, предлагаемой другим страховщиком. Особенно трудно в таких случаях понять клиентов, где суммарный объём выплат возмещений превышал страховую премию, оплаченную клиентом, в несколько раз. Цена может быть снижена за счёт сокращения брутто-нагрузки тарифа и соответственно дохода страховой компании. Такой способ сокращения цены будет логичным и обоснованным при отсутствии значительных затрат страховщика на каналы продаж. В противном случае цена будет снижаться вместе с ухудшением условий страхования. Это значит, что нельзя рассчитывать получить отличные условия по цене, которая не соответствует рынку и экономике страхового бизнеса в целом. На сегодняшний день цена страхования КАСКО с приемлемыми условиями и франшизой в размере 5% - угон, 0% - остальные риски, колеблется в диапазоне 6,5-9%. Если сократить затраты на каналы продаж то можно добиться максимальной экономии 15-20%, но это можно сделать только при стабильных и длительных отношениях со страховой компанией, прямой продаже, а также адекватной статистике по аварийности. Единичные эксклюзивные скидки возможны, но только всем не стоит относить себя к числу эксклюзивных клиентов, несмотря на рассказы страховых агентов. Таким образом, представляется туманным выполнение своих обязательств компаниями, которые массово предлагают страхование КАСКО с нулевыми франшизами по цене 4 – 4,5%.

Проблематично также и предоставление дополнительных опций в виде выплаты без справки ГАИ по КАСКО, неагрегатной страховой суммой, эвакуацией на любое расстояние и т.д. Эти опции значительно повышают убыточность компании, хотя такие продукты широко распространены на рынке, но их цена должна быть выше стоимости классических продуктов. Цена таких продуктов колеблется в диапазоне 8-12%, варианты её снижения описаны выше, поэтому массовое предложение таких условий в ценовом диапазоне ниже 5,5% также требует определённого анализа относительно гарантий страховщика по выполнению своих обязательств.

Следующий момент, который следует отметить – это начало конкуренции брендов, а не каналов продаж. Логичнее доверить выполнение страховых обязательств известным компаниям, где мажоритарными акционерами являются крупные транснациональные страховые группы. Преимущество таких компаний заключается в доступе к ресурсам. Транснациональная компания, имеющая подразделения в группе стран, которые в разной степени подвержены кризисным явлениям, будет получать и соответственно различный уровень доходности от своих подразделений. Это значит, что можно поддержать подразделения на проблемных рынках за счёт дохода, получаемого на рынках других стран. В этом плане украинским компаниям значительно сложнее, у акционеров нет возможности опереться на доход, получаемый на других рынках.

Рейтинги и финансовые показатели крупных транснациональных страховых групп можно легко найти в сети Интернет, а потом посмотреть информацию о компаниях, которыми они представлены на Украине.

Необходимо также помнить и о том, что многие финансовые пирамиды тоже выплачивали высокие дивиденды части своих клиентов, поэтому опираться исключительно на отзывы в сети Интернет также не стоит. Достаточно часто можно увидеть лестные отзывы, которые пишут сами страховщики о своих компаниях от имени клиентов. Компания должна быть платёжеспособной в долгосрочной перспективе. В настоящее время лучше даже получить некоторые проблемы в обслуживании, но быть уверенным в наличии ресурсов у страховщика для выполнения страховых обязательств.


Владислав Василь, Ильченко Антон: Финанс-Стр@хование

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.