Россия: применимы ли на страховом рынке услуги коллекторов?
16.12.10
В деловом мире коллекторскую деятельность принято ассоциировать с комплексной работой по возврату долгов, включая оформленные и неоформленные долги физических лиц, а также просроченную дебиторскую задолженность предприятий и компаний. Оказание коллекторских услуг финансовым компаниям – это один из стремительно развивающихся сегментов рынка, на котором осуществляют деятельность многопрофильные коллекторские агентства.
Несмотря на то обстоятельство, что на российском рынке коллекторский бизнес в официальном статусе существует не так давно, спрос на этот вид услуг
возрастает. Это связано с тем, что в последние годы происходит неуклонное увеличение объема кредитования физических и юридических лиц. Когда должники исчислялись единицами, с работой по взысканию долгов справлялись сами кредитные организации. Сегодня каждое кредитное учреждение имеет сотни и даже тысячи должников. И если представить, что каждый банк занимался бы всеми делами по взысканию долгов, то на прямые банковские обязанности не было бы времени ни у одного банковского сотрудника. Работа собственных юридических служб, перегруженных делами о невозвратах, как правило, не приносит максимально возможной выгоды, а нередко и вовсе теряет актуальность, поскольку сопряжена с неоправданными финансовыми издержками, не идущими ни в какое сравнение с суммами взыскиваемых долгов.
Коллекторская деятельность характеризуется все большим распространением не только в крупных российских мегаполисах, но и в региональных центрах. Естественное желание, а зачастую и крайняя необходимость вернуть свои средства приводит как столичные, так и региональные банки на порог коллекторского агентства, которое может предложить выкупить долг и впоследствии общаться с должником уже от своего имени или заключить договор, в соответствии с которым за оказанные услуги будет взят определенный процент от взысканных средств. В такой ситуации должник может попросту в суде лишиться бизнеса или принадлежащего ему имущества. При этом все действия коллекторов будут соответствовать рамкам действующего законодательства.
Таким образом, сознательная передача дел по взысканию долгов на аутсорсинг коллекторским агентствам – оптимальный способ сохранения финансовой устойчивости и повышения уровня доходов кредитного учреждения. Такова ситуация в банковском секторе, где коллекторский бизнес прочно стоит на ногах, число специализированных агентств постоянно растет, а специфика вполне понятна благодаря накопленному опыту.
Говоря же о коллекторских услугах в сфере страхования, следует отметить, что, несмотря на то что и там остро стоит проблема возврата оборотных средств, в этом сегменте коллекторский бизнес делает свои первые шаги. Как правило, коллекторские услуги в этом секторе предлагают те же фирмы, специализирующиеся на банках и менее знакомые со спецификой страхового бизнеса. Как результат – относительно низкая эффективность работы при более чем богатом потенциале. Почему же в страховом мире постоянно растет потребность во взыскании долгов?
Как ни парадоксально, но с расширением в последние годы ассортимента предоставляемых населению и частным компаниям кредитных продуктов прямо пропорционально возрос и спрос на страхование. Каско и ОСАГО – это самые востребованные виды страхования, но вместе с тем и самые убыточные.
Так, по статистике Федеральной службы страхового надзора за первое полугодие 2010 года убыточность по ОСАГО составляет 62%, а средняя убыточность по каско среди топ-100 составляет 83%.
В сложившейся ситуации особую актуальность для страховых компаний приобретает проблема борьбы с убыточностью не только путем повышения качества мониторинга колебаний расценок на ремонт моделей, статистики хищений, оптимизации тарифов и условий программ страхования по различным направлениям, но и с помощью скорости суброгационного взыскания. Иными словами, речь идет о законном праве страховой компании, выплатившей возмещение страхователю по любому виду имущественного страхования, взыскать эту сумму с лица, причинившего убытки, или со страховой компании, с которой у виновника ДТП заключен договор ОСАГО.
По тем же причинам, что и для кредитных учреждений, обращение страховых компаний к коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскании долгов в страховании, упрощает и ускоряет процесс взыскания. При этом, как показывает практика, несмотря на наличие различных вариантов, на сегодняшний день именно судебный метод взыскания суброгационной задолженности является эффективным ускоряющим и дисциплинирующим фактором.
По каким же причинам устоявшаяся для банковского сектора традиция передавать взыскание долгов специальным коллекторским компаниям не применяется столь же широко на страховом рынке? Причин несколько.
Во-первых, зачастую страховщики полагают, что взыскание долгов собственными силами удешевляет процесс и делает его более подконтрольным. Зачастую руководители страховых компаний берут на себя функции по урегулированию вопросов суброгации с другими страховщиками, но это отвлекает их от бизнеса и может быть применимо только на значительных суммах.
Во-вторых, опыт функционального аутсорсинга в страховании не всегда был успешным. Зачастую аутсорсинговые компании, обслуживающие различные функции в страховании, оказывали услуги низкого качества, что сформировало недоверие к аутсорсингу в любом виде.
В-третьих, спектр коллекторских компаний, знающих специфику страхования и осуществляющих судебное взыскание за приемлемые деньги, представлен на рынке не так широко, как в банковском секторе.
Указанные причины зачастую не позволяют страховщикам увидеть преимущества обращения к услугам профессиональных коллекторских агентств.
Между тем, одним из ярких примеров успешного решения проблемы суброгационного взыскания является деятельность «Профит-центра «Ника», агентства, специализирующегося непосредственно на взыскании долгов в части суброгации в страховании. Технологический процесс агентства построен таким образом, что сотрудники могут еженедельно отчитываться перед заказчиком о ходе работ по всем или каждому из переданных в работу дел. Руководство центра заинтересовано в сокращении сроков взыскания, что, в свою очередь, позитивно сказывается на работе страховых компаний, поскольку сокращаются сроки оборота денежных средств. Добиться такого результата силами штатных подразделений достаточно сложно в силу низкой мотивации сотрудников и смешения функционала между различными подразделениями (юридическая служба, подразделения, ведающие убытками или отвечающие за взыскание долгов). Кроме того, отличительной особенностью работы агентства является его технология, которая предусматривает отправку иска неизбежно по истечении 45-дневного срока на добровольное урегулирование. Эксперты компании готовят иски уже на стадии подготовки претензии, что сокращает сроки оплаты и дисциплинирует страховщиков. Наконец, «Профит-Центр «Ника» реализует гибкую ценовую политику, что позволяет им оказывать услуги по взысканию долгов для своих партнеров по ценам, которые вдвое ниже среднерыночных показателей.
При обращении к услугам коллекторов следует также всегда помнить, что если в суде интересы фирмы представляет коллекторское агентство, то расходы страховой компании на их оплату взыскиваются с ответчика, если же этим занимается штатное подразделение – расходы в полном объеме несет сама страховая компания. К примеру, в 2009 году одной из главных бед для страховщиков были массовые взаимные неплатежи. Сейчас на страховом рынке другой бич – страховые компании платят друг другу, но сокращают выплаты. Процент такой «срезки» порой доходит до 50%. В подобных случаях наиболее эффективным было бы не только обратиться в суд за остатком, но и увеличить сумму взыскания за счет стоимости услуг представителя – коллекторского агентства, чтобы страховщик-ответчик прочувствовал экономику от необоснованного снижения выплат при взаиморасчетах. В этой связи пользование услугами коллекторских фирм приобретает еще и некий сдерживающий смысл.
Таким образом, обращаясь к профессионалам, вы получаете возможность использования опыта агентства по возврату долгов любого рода, минимизируя ваши временные и финансовые затраты. Однако, как в любом бизнесе, в сфере оказания коллекторских услуг есть и свои «подводные камни». К примеру, следует знать, что лишь на первый взгляд между коллекторскими агентствами, занимающимися вопросами взыскания суброгационной задолженности в страховании, и теми, кто работает с долгами в кредитно-финансовой сфере, нет существенной разницы. Между тем разница эта весьма значительная и проявляется как в методах, расценках на услуги, так и в самом главном – конечном результате. Так, не каждая известная и крупная коллекторская фирма, давно и успешно зарекомендовавшая себя на рынке коллекторских услуг, окажется в состоянии так же легко справиться с взысканием суброгационной задолженности. И дело здесь прежде всего в том, что ведение дел по суброгационным долгам – достаточно новый и узкий вид бизнеса в России. Как мы уже отметили, в настоящее время компаний, оказывающих высокопрофессиональные услуги исключительно в этой сфере, единицы. В то же время некоторые мощные коллекторские агентства в погоне за прибылью стремятся, зачастую не всегда оправданно, расширить спектр оказываемых услуг, включая суброгацию, пренебрегая при этом высокой степенью профессионализма кадров, и монополизировать рынок коллекторских услуг в целом, что также негативно сказывается на расценках. Именно эти факторы обусловливают необходимость серьезного подхода к выбору коллекторского агентства в каждом конкретном случае.
|
Новости
