Стоит ли обращаться к страховому брокеру?
19.06.08
Страховые брокеры – народ разношерстный, и под маской брокера может скрываться как независимый посредник, так и обычный продавец, действующий на благо конкретного страховщика. Хотя в теории именно брокеры должны представлять интересы клиента перед страховыми компаниями (СК) и многие из них декларируют «гарантированные выплаты» страхового возмещения, в трудную минуту все обещания о непременной компенсации могут оказаться рекламным трюком замаскированных под брокеров сотрудников страховой компании.
Страховые брокеры
Брокеры – это профессиональные участники страхового
рынка, выполняющие посреднические и консультационные услуги в процессе страхования. «Задача брокера – это оптимальное и надежное размещение рисков клиента среди страховых компаний», - рассказывает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин.
Сейчас в стране действуют более 450 СК, из них с физическими лицами активно работают более 50, и выбрать ту или иную компанию для неискушенного в страховании украинца – задача не из легких. Обратившись же к брокеру, клиент может здорово сэкономить время на поиске будущего страховщика. «В идеале брокер избавляет страхователя от будущих проблем при страховании в нечестной СК – ведь брокер просто старается не работать с сомнительными компаниями, а уж если проблема возникла, то брокер берет её решение на себя», - говорит г-н Хорин.
Так как брокер постоянно проводит отбор страховых компаний, то пришедший к посреднику клиент получает на выбор список из 5-10 уже проверенных брокером СК с описанием стоимости и особенностей их услуг, тогда как самостоятельно на составление подобного перечня претендентов можно потратить и неделю. Окончательный выбор компании клиент делает самостоятельно, после чего они с брокером заключают брокерское соглашение. В соответствии с этим документом, брокер берет на себя обязательства по обслуживанию человека – он не просто приводит его в СК, но обязуется консультировать при наступлении страхового события, способствовать скорейшему получению компенсации и т.д. Такие услуги обойдутся клиенту в сумму размером до 15% от стоимости страховки.
Две выгоды
Для страхователя обращение к брокеру сулит как минимум две выгоды
Во-первых, брокер может предоставить клиенту столь любимые украинцами скидки на страховую услугу. Обычно размер скидки составляет около 5-10% от тарифа. Такую поблажку СК делает для брокеров как постоянных поставщиков новой и подчас очень выгодной клиентуры, и при желании брокер может поделиться с клиентом этой скидкой.
«Цена страховых услуг состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка определяется статистикой по убыткам, в нагрузку же включаются операционные расходы страховой компании, в том числе, вознаграждения продавцам полисов – агентам или брокерам», - рассказывает член комитета Лиги страховых организаций Украины по науке, образованию и подготовке кадров и директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин.
Если клиент оплачивает комиссионные брокеру, то ему предоставляется тариф по нетто-ставке, а о размере своих комиссионных брокер договаривается с клиентом. «В некоторых случаях, когда портфель брокера у конкретного страховщика достаточно большой и сравнительно безубыточный, то он может добиться скидки в тарифе у этой СК. Здесь действует принцип того, что брокер как бы выступает оптовым продавцом, и клиент может у брокера купить дешевле, чем напрямую у конкретного страховщика», - поясняет г-н Габидулин.
«Самые популярные риски, получаемые страховщиками от брокеров – это: КАСКО; добровольное страхование автогражданской ответственности; страхование имущества» - дополняет заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами СК Allianz Карина Дрожжина.
Следовательно, именно по этим видам страхования клиент с большей вероятностью может добиться скидки.
Во-вторых, брокер несет ответственность перед клиентом, и при наступлении страхового события обещает «выбивать» причитающееся страховое возмещение у несговорчивого страховщика. «Если брокер добросовестный, то он будет «выгрызать» выплату своего клиента из СК, а страховщику будет тяжело отвертеться от оплаты по счетам», - говорит руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров. На фоне массовых проблем с получением страховых компенсаций, особенно в сфере автострахования, такая услуга должна прийтись очень кстати для потенциальных клиентов СК. Как оказалось, сейчас только единицы компаний, которые именуют себя страховыми брокерами, готовы работать на стороне страхователя.
Проверка «на вшивость»
Корреспондент «Простобанк Консалтинг» обзвонил под видом потенциального клиента несколько брокерских компаний, представленных в Интернете. По легенде, покупателя интересовало страхование КАСКО для нового автомобиля Opel Astra, но обращаться напрямую в страховую компанию он не хотел. «Наши друзья уже страховались напрямую в СК, а, попав в аварию, вынуждены были прождать страховую выплату целых 5 месяцев! - сетовал клиент-корреспондент. - Мы слышали, что купив полис через брокера, мы сможем рассчитывать на вашу помощь при возможных проблемах со страховщиком».
Практически никто не подтвердил мнение клиента о том, что брокер должен бороться за его интересы. Например, в брокерской компании Консорис корреспондента заверили, что гарантией своевременной и полной выплаты по ДТП будет то, что они рекомендуют страховаться только в «проверенных и надежных компаниях». Также посредник отказался подписывать с клиентом брокерское соглашение. «Соглашение мы не подписываем, но в договоре с СК будет указано, что страхование производилось при нашем участии. Конечно, если при выплате у вас возникнут проблемы, вы можете обратиться к нам, и мы постараемся вам помочь», - пообещали в компании.
Позвонив по телефонам, указанным на сайте компании Broker-UA, корреспондент получил действительно достойную консультацию по автострахованию. Представитель компании сходу посвятил будущего покупателя в основные таинства страховых договоров.
«Вы должны обратить внимание на текст договора. Там должна быть предусмотрена возможность обслуживания вашего автомобиля на гарантийной СТО, не должно быть требований к ночному хранению машины на автостоянках по определенным адресам или ограничения по скорости вождения – все эти пункты могут использоваться компанией для отказа в выплате или уменьшения страхового возмещения», - предупредил брокер. Увы – он сразу признался, что гарантировать выплаты денег по страховке не в силах. Единственным успокоением для клиента могло быть заверение в том, что «Брокер-UA сотрудничает только с проверенными компаниями, которые действительно выплачивают».
Также в обеих компаниях сообщили, что их услуги ничего не стоят для клиента. Получалось, что брокер рассчитывает на награду от СК, но так как ручаться за качество страхования не может, то и денег от клиента также брать не собирается. «Большинство посредников называются брокерами, а получают комиссию как агенты – от страховой компании, аргументируя тем, что «отечественный клиент не готов платить за дополнительный сервис»», - поясняет Тимур Шакиров.
Хотя фактически, если страхователь готов платить брокеру за поддержку, то отказ от причитающихся денег выглядит как минимум странно. Отметим, что в последнее время многие страховые агенты используют в своём названии слово «брокер», пытаясь завлечь доверчивых клиентов. Но по факту большинство этих брокеров являются самозванцами, так как своей миссии, как представителя интересов клиента, не выполняют. Кроме того, сами страховщики начинают активно создавать дочерние и аффилированные структуры, которые специализируются на страховом посредничестве.
Как распознать брокера
Не запутаться в этом многообразии и отличить брокера от агента можно по нескольким признакам:
у брокера должно быть свидетельство о регистрации в Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг (брокеры проходят государственную регистрацию, тогда как агенты нет);
брокер никогда не откажется от вознаграждения от клиента, а работать будет только по отдельному заключенному со страхователем договором, в котором подробно пропишет обязанности сторон;
серьезные брокерские компании всегда предоставляют своим клиентам сопутствующие услуги, как-то: ассистанс, аварийный комиссариат, юридическую поддержку, оценочные работы и т.д.
Наиболее активные участники* рынка брокерских услуг:
|
Новости
