Как правило, при оформлении ипотечного кредита банк чаще всего требует от своих клиентов страхование предмета залога — добровольное страхование имущества, страхование от несчастного случая и титульное страхование.

И хотя страховку покупаете вы, по всем этим видам страхования выгодоприобретателем — то есть лицом, которое получает страховое возмещение в случае наступления страхового события — выступает банк. Таким образом, при наличии договора страхования имущества в случае, если залоговое имущество будет повреждено или уничтожено, банк

материалы в тему: 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

гарантирует себе возврат кредитных средств, а страховое возмещение выплачивается банку в счет действующей задолженности клиента перед банком по кредитной линии.

При страховании от несчаст­ного случая основной гарантией для банка является возврат кредитных средств в случае смерти застрахован­ного лица. При титульном страховании, то есть страховании риска утра­ты права на собственность, страховое возмещение выплачивается в случае прямых убытков вследствие лишения страхователя права собственности на недвижимое имущество. Например, по решению суда.

Страхование недвижимости

Говоря профессиональным языком, предметом страхования по этому виду являются имущественные интересы страхователя, связанные с владени­ем, использованием и распоряжением имуществом. То есть страхуем недви­жимое имущество, которое переда­ется банку в залог для обеспечения выданного кредита. Как правило, страхованию подлежат только конструктивные элементы недвижимости, не включая внутреннюю отделку и движимое имущество. Обычно в договоре предусмотрена франшиза — это часть убытка, которая не возмещается страховой компанией.

Основные риски — повреждение или уничтожение имущества в результате огня, стихийных бедствий, повреждение или уничтожение водой или иной жидкостью, противоправные действия третьих лиц. Страховая сумма по договору определяется исходя из оценочной стоимости жилья, хотя некоторые банки не возражают против страхования на залоговую стоимость имущества — это нужно уточнить при кредитовании. Чаще всего договор страхования заключается сроком на один год с последующим перезаключением, но возможен вариант страхования на весь срок действия кредитного договора. Стоимость такого договора — 0,25-0,4% от стоимости имущества ежегодно. Франшиза обычно уста­навливается в размере 1% от стои­мости имущества, а страховка на этот вид требуется до момента по­гашения ипотечного кредита.

Страхование от несчастного случая

Помимо страхования залогового имущества, большинство банков требуют от заемщика заключение договора страхования от несчастного случая. Ипотечные заемщики в большинстве своем воспринимают это требование как «обязаловку» и желание банка побольше заработать. Но «Новострой и Кредит» предлагает взглянуть на это требование с другой стороны. Суть такого страхования в том, что если с клиентом происходит страховой случай, страховая компания выплачивает банку задолженность клиента по кредиту, а залоговое имущество, под которое и брался кредит, переходит в собственность к клиенту, или, в случае его смерти, к законным наследникам. Обязывая клиента застраховаться от несчастного случая, банк пытается обезопасить себя от риска невозврата уже выданного кредита в случае смерти клиента или получения им инвалидности.

Все это не позволит клиенту продолжить трудовую деятельность и, соответственно, лишит его источника доходов для погашения кредита. Поэтому такое страхование в большей степени нужно не банку, а самому клиенту. С такой защитой в случае смерти заемщика его родственникам не нужно будет беспокоиться о дальнейшем погашении кредита или о потере приобретенной недвижимости в пользу банка в случае, если погасить кредит будет невозможно. Стоимость такого договора составляет 0,3-0,4% от суммы выданного кредита ежегодно.

Титульное страхование или страхование финансового риска, связанного с убытками собственника недвижимого имущества, полученными вследствие ограничения или лишения его права собственности

Этот вид страхования отличается от других тем, что защищает не от событий, которые могут произойти, а от событий, которые могли произойти ранее, но страхователь о них все еще не знает. Например, если по решению суда собственник недвижимого имущества или земельного участка будет лишен права собственности либо же это право собственности будет ограничено, страховая компания возмещает страхователю или выгодоприобретателю его прямые убытки, связанные с таким решением суда.

Страховая сумма по данному виду определяется в размере действительной (оценоч&ной) стоимости имущества. Договор заключается сроком на один год с по­следующим перезаключением либо же на весь срок действия кредитного договора. Стоимость титульного страхования колеблется в пределах 0,25-0,5% от стоимости имущества в год. Так же, как и в имущественном страховании, по договору может быть предусмотрена франшиза.

Если идет речь о первичной недви­жимости, то сэкономить на страховке можно на порядок, а именно:

• когда недвижимость еще строится, страховать нужно только свою жизнь, иными словами, это страхование от несчастного случая. Сама недвижимость попадает под страхование после сдачи объекта в эксплуатацию, то есть после того, когда будет на руках технический паспорт. При уменьшении стоимости залога соответственно уменьшается и стоимость по страхованию от несчастного случая, помните об этом и отслеживайте;
• если все документы уже на руках, то под страхование попадает сама конструкция недвижимости — без внутренней отделки. Когда сделается ремонт, советую включить это в договор страхования и достраховать, оплатив лишь разницу, после, когда
• будут последующие перезаключения договора, лучше полностью стра­ховать недвижимость с внутренней отделкой. Просите у страховой ком­пании рассрочку по платежу, обыч­но на тариф не влияет. Также при заключении договора страхования на недвижимость можно с помощью повышенных франшиз (часть убытка, которая не покрывается страховой компанией) уменьшить затраты на страховку. Просчитайте несколько вариантов и выберите для себя наи­более приемлемый;
• в период ремонта и после него стоит застраховать свою ответствен­ность. Это позволит вам избежать лишних хлопот и денежных затрат перед соседями. Если соседей пока нет, то по данному виду можно не страховаться или же выбрать лимит покрытия в зависимости от вашего подхода к этому вопросу.

Среди наиболее важных моментов, на которые нужно обращать внимание при оформлении договора страхования от несчастного случая — процеду­ра осуществления страховой выплаты.

Некоторые страховщики выплачи­вают исключительно банку и только в размере задолженности клиента, но есть и такие, которые погашают за­долженность банку, а разницу между страховой суммой и выплаченной за­долженностью выплачивают клиенту или его наследникам.

Следующий по важности — пред­лагаемый набор рисков. Хотя у боль­шинства страховщиков набор рисков схож — смерть и инвалидность I и II группы, также может быть включена и III группа инвалидности, что уже яв­ляется неким преимуществом.

Если заемщик увлекается каким-либо видом спорта на любительском уровне, важно внимательно прочи-

тать исключения, так как профессио­нальное занятие спортом исключено у всех страховщиков, а вот занятия на любительском уровне — нет. Поэто­му лучше сразу выбрать компанию, которая, даже если страховой случай произошел во время любительского занятия спортом, выплатит возмеще­ние. Помимо исключений по занятию спортом, необходимо также уделить внимание и другим исключениям — чем меньше в договоре исключений, тем лучше. Например, некоторые ком­пании вносят в исключения смерть в результате ДТП.

Немаловажным моментом являет­ся и территория действия договора страхования. Ведь если клиент часто бывает за рубежом, а договор стра­хования действует только на террито­рии Украины, то фактически человек не находится под страховой защитой постоянно.

Выбирая страховую компанию, нужно исходить в первую очередь из того, что банку не подойдет договор любой компании, которую вы выбе­рете. Дело в том, что у каждого банка есть перечень страховых компаний, которые прошли аккредитацию в дан­ном банке, и только с этими компания­ми можно будет заключить договор страхования.

Это обусловлено жесткими критериями отбора, основными из кото­рых являются надежность и простое «а выплатит ли». Поэтому, чтобы не остаться в проигрыше, следует взять у сотрудника банка перечень аккреди­тованных страховых компаний и вы­брать наиболее подходящий вариант. Выбирать можно исходя из отзывов и рекомендаций знакомых, родственни­ков, которые уже пользовались услу­гами компании, финансовых показа­телей компании, а также по ценовому признаку. Не забывайте, что в выплате страхового возмещения заинтересован не только банк, но и вы сами, так как, во-первых, возмещение, выплачи­ваемое банку, идет в счет погашения вашего кредита, а во-вторых, если сумма возмещения превышает задол­женность по кредиту, разница выплачивается уже вам.

Очень важно прочесть договор страхования, обратив внимание на за­страхованные риски, на исключения по договору и на процедуру выплаты страхового возмещения. Частой ошиб­кой является подписание договора без прочтения. В результате оказывается, что список исключений по договору настолько обширный либо процедура урегулирования страхового случая и выплаты страхового возмещения настолько запутанны, что получить вы­плату практически невозможно. Не нужно гнаться за очень низкими тари­фами — так можно столкнуться с проблемами при выплате. То есть всегда нужно искать разумный компромисс между ценой и надежностью.