Внедрение единой базы данных - мошенники попались
23.07.08
Страховое мошенничество наносит значительный урон страховщикам всех стран и наиболее распространено в массовых видах страхования: АвтоКАСКО, автогражданке, страховании имущества и пр. Например, в России страховщики ежегодно теряют до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов.
А в странах Европейского Союза убытки от мошенничеств оцениваются в 2% от общего объема страховых премий. На украинском рынке эта цифра составляет приблизительно 20%. В Украине, по приблизительным оценкам, около 70% всех случаев страхового мошенничества приходятся на сферу
автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит 10-20% автомобильных сборов.
Впрочем, до конца года ситуация может измениться. На сегодняшний день МТСБУ совместно со страховщиками ведет работу по формированию единой базы данных автомобилей, застрахованных по ОСАГО. Ожидается, что пользоваться данной базой страховщики смогут уже до конца этого года.
Что даст база данных
О создании базы данных как по ОСАГО, так и по КАСКО страховщики говорят давно. Предпринимались и неоднократные попытки реализовать эту идею. Однако проблема в том, что заниматься созданием базы должна независимая компания. До сих пор инициативные группы СК пытались консолидировать информацию по застрахованным авто, однако она так и оставалась в сфере пользования данных компаний.
В базе будет накапливаться информация о зарегистрированных транспортных средствах, проданных страховых полисах, страховых событиях, выставленных регрессах, попытках махинации и т. п. Это позволит отслеживать историю клиента и обеспечивать взаимодействие поставщиков данных: страховых компаний, государственных организаций, контролирующих органов», - отмечают в пресс-службе МТСБУ. Программное обеспечение на сегодняшний день уже создано и теперь проходит тестирование.
В свою очередь, страховщики очень надеются, что до конца года систему удастся запустить в рабочем, а не в тестовом режиме. Ведь на этапе массового внедрения ОСАГО наличие такой базы крайне важно для страховых компаний, так как число застрахованных авто неуклонно растет и в ближайшие годы будет расти ускоренными темпами. Злободневность данного вопроса обусловлена еще и тем, что с ростом застрахованных может резко возрасти и убыточность компаний, работающих по данному виду страхования. В то же время, считают участники страхового рынка, подобной базы не хватает и по КАСКО. Как рассказывают в СК, этот сегмент автомобильного страхования также изобилует нарушениями.
Впрочем, несмотря на трудности, с которыми сталкиваются страховые компании в нашей стране, Украина ушла вперед даже относительно своего северного соседа. Например, в России не существует единой базы данных по застрахованным авто. Хотя наличие страховых мошенников традиционно для России так же, как и для Украины. «У нас стандартны объявления из разряда: «продается «газель» под ОСАГО». В общем, те же схемы, что и в Украине, - говорит Дмитрий Шабунин, руководитель управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». - Конечно, в этой ситуации в законодательстве не хватает статьи «страховое мошенничество», а статья просто по мошенничеству не всегда оказывается эффективной. Да и сотрудники правоохранительных органов не очень любят работать по этой статье (в разрезе именно страхового мошенничества), не до конца состав обрисовывает происходящее».
Что касается баз данных по недобросовестным страхователям или сомнительным авто, то каждая компания создает для себя подобные базы, но внешних баз такого рода для использования всеми страховыми компаниями в России нет.
Наиболее распространенные схемы автострахового мошенничества*:
инсценировка ДТП, при которой не подтверждается информация о месте и времени события, разнятся показания участников ДТП с информацией, указанной в документах компетентных органов, повреждения транспортных средств не соответствуют месту и механизму ДТП;
предоставление завышенных смет на ремонт или счетов из самых дорогих ремонтных организаций. При этом клиент ремонтирует автомобиль в соседнем гараже либо в менее дорогом сервисе за меньшие деньги, а разницу кладет себе в карман;
так называемая «замена вины». Так уж получается, что в спорных ДТП либо когда есть возможность исказить факты виновным становится тот, у кого есть одновременно полис ОСАГО и КАСКО.
*Данные СК «ПРОВИДНА»
Недобросовестные механизмы
Преднамеренные действия со стороны страхователей - не редкость. Причем страховщикам не всегда удается доказать факт мошенничества, и возмещение все же выплачивается. В одной крупной СК рассказали случай, который произошел с дорогой иномаркой, застрахованной в этой компании. Страховой период подходил к концу, и владелец заключил новый договор на страхование автомобиля в другой страховой компании.
Однако последний день страхования в этой СК и первый в другой совпали. Что самое интересное, именно в этот день автомобиль был угнан. О том, что авто застраховано двумя страховыми компаниями, стало известно благодаря перестраховщику, у которого автомобиль проходил по перестрахованию и который обнаружил это как раз в тот день, когда другая страховая компания попыталась перестраховать ту же машину, но уже по другому договору страхования. В результате две страховые компании разделили выплаты по-джентльменски -50 на 50%.
Как утверждают страховщики, мошенничество очень сложно доказать. Особенно трудно выявить мошенничество, связанное с угоном. В компаниях фиксируют попытки страхования «задним числом» (сговор с агентом), завышения сумм выплат при восстановительном ремонте или, как вариант, изменения структуры составляющих суммы выплат (стоимости деталей и стоимости работ).
Поскольку новые машины страхуются с износом, то, не меняя общую сумму ущерба, пропорция может быть искусственно увеличена в сторону стоимости работ. Мелкий ущерб, на который обычно не вызывают сотрудников ГАИ (например, повреждение стекла), также невозможно подтвердить. По нему страхователи могут заявлять по несколько раз.
Одной из наиболее популярных форм мошенничества также называют завышение стоимости ремонтов по договоренности с сервисными центрами, повторное получение средств за одни и те же повреждения, подделку даты события на документах, а также самих событий. Причем это касается некрупных страховых событий, потому что крупные страховые случаи обычно подвергаются тщательной проверке со стороны СК.
Еще одним «примером» мошенничества может быть случай с кредитным автомобилем. Машина берется в кредит, например, на десять лет, потом за год просто «убивается» (пробег может превышать 300 тыс. км, что актуально для такси), а затем «происходит» ДТП с большими конструктивными поломками. Скажем, машина перевернулась, сгорела и не подлежит восстановлению. Поскольку условия страховки в связке с банком очень жесткие, банк возвращает свои деньги, а страховщик терпит убыток.
Что касается угонов, то обычно это недорогие, т. н. «популярные» автомобили. Например, в настоящее время лидеры среди самых угоняемых моделей - Skoda, Audi, BMW X5, ВАЗ (7-я и 9-я модели). В некоторых компаниях отметили участившиеся угоны по марке Lexus, а также некоторым моделям джипов. Как оказывается на поверку, нередко эти авто застрахованы в нескольких страховых компаниях. По таким случаям страховщики ведут разбирательства. Как утверждают участники рынка, с каждым годом количество подобных случаев (как по КАСКО, так и ОСАГО) растет. Причем мошенники обращаются к уже проверенным страховым компаниям, которые зарекомендовали себя как такие, которые выплачивают убытки.
Ставка в страховых аферах может быть велика: речь может идти о полном возмещении по авто стоимостью более $100 тыс. Так, например, постоянно появляется информация о выплатах в 400-600 тыс. грн. за автомобили таких марок, как Porshe 911, Lexus LX 470, BMW X5. Особенно распространены два вида мошенничества: в сегменте недорогих авто по возмещению убытков по ДТП и в сегменте очень дорогих автомобилей по возмещению убытков по угону.
В обоих случаях страховщики прибегают к самостоятельному урегулированию ситуации и выяснению обстоятельств, реже обращаются за помощью к правоохранительным органам. Впрочем, по отзывам страховых компаний, помощи от силовых ведомств ждать не приходится, поскольку группы мошенников нередко действуют в сговоре с недобросовестными стражами закона. Другое дело, что для борьбы с такими случаями страховщики привлекают в свой штат бывших сотрудников силовых структур.
Методы борьбы со страховым мошенничеством
Более тесная работа СК с правоохранительными органами, которые сегодня очень неохотно оказывают поддержку страховщикам. Пока что страховщики не отмечают случаи возбуждения уголовных дел по факту перебивки номеров, уголовные дела в основном возбуждаются по факту угона или разбойного нападения.
Предупреждению или своевременному выявлению страховых случаев может помочь усовершенствование законодательства (например, внесение изменений в Закон «О страховании», а также в Таможенный кодекс Украины в части того, какая информация должна предоставляться на запрос страховщика при урегулировании страхового события). Это позволит СК получать от таможенных органов и МРЭО необходимую информацию по страховым случаям, которые касаются угона транспортных средств: когда, кем и на основании чего был ввезен соответствующий автомобиль на территорию Украины, какова его реальная стоимость согласно регистрационным и правоустанавливающим документам в МРЭО и пр.
Требуется внесение изменений в Уголовный кодекс. Комитет Лиги работает над проектом дополнений и изменений в Уголовный кодекс, где было бы предусмотрено уголовное наказание за страховое мошенничество.
Нужно формировать общую базу по угонам, тотальным ущербам, а также случаям, которые уже на этапе урегулирования имеют признаки мошенничества.
Своими силами
В большей части СК работают над своей защитой самостоятельно - создаются службы безопасности, к расследованиям привлекаются экспертные организации. Кроме того, страховые компании начинают обмениваться информацией, участвовать в объединениях, которые специализируются на помощи страховщикам в выявлении не чистых на руку клиентов (например таких, как Бюро страховых историй).
В СК «Вексель» действует ряд процедур, позволяющих обезопасить компанию от заключения договоров с мошенниками. В первую очередь они направлены против таких распространенных на рынке способов мошенничества, как фальсификация страховых событий, связанных с повреждением автомобилей и угоном.
|
Новости
