Медицинская страховка – это один из наиболее необходимых рядовому украинцу полисов. Ведь здоровье дается человеку всего один раз и его необходимо беречь. Здоровье невозможно измерить денежными средствами. Сегодня много СК предлагают нам свои полисы добровольного медицинского страхования, благодаря которым мы можем быть уверены в завтрашнем дне при любом истечении жизненных обстоятельств. К примеру, США внедрили медицинское страхование на уровне обязательного социального страхования, которое начинает действовать с момента
получения номера социальной страховки гражданином. Конечно, страхование ложится дополнительным «налогом» на заработную плату и приобретенные средства непосредственно застрахованным, но эти средства являются по-настоящему мизерными по сравнению с возможными возмещениями при условии наступления СС страховщиками. Благодаря медицинской страховке, человек может быть уверенным в своем будущем и не тратить излишне свои заработанные средства на лечение в случае возникновения страхового случая по ДМС.
Такие утверждения касаются не только ДМС. Сюда можно включить и страхование жизни, как инструмент, который позволяет быть уверенным в своем будущем, накопительное страхование и страхование от несчастного случая, профессиональное страхование и т.д. Страхование – поистине уникальный инструмент в жизни каждого человека. Им стоит пользоваться хотя бы из примера многих европейских стран и развитых США и Канады. Единственным препятствием, которое стоит на пути к цивилизованному образу жизни и страхования – это менталитет. До людей и сегодня, когда, казалось бы, подключение к кабельному ТВ и Всемирной Сети есть практически везде, трудно достучаться. Тяжело объяснить страхователю, зачем ему сейчас платить наперед деньги, если страховое событие может и не наступить. Менталитет того же европейца не может даже допустить отсутствие элементарных полисов КАСКО, ДМС и ОСАГО (или их аналогов). Большинство же граждан Украины еще не до конца уяснили о выгодах медицинской страховки или находятся в колебании приобрести такой полис.
Существует пять таких комплексных программ — Классик, Престиж, Елит, Люкс и ВИП.
Стоимость этих программ зависит от перечня медицинских учреждений, в которых они обслуживаются, соответствующего уровня цен на медицинские услуги и уровня медицинского сервиса. Программы бизнес-класса рассчитаны на юридических лиц — это крупный, средний и малый бизнес.
Страховые платежи платятся, как правило, работодателем в полном объеме или частично работодателем и его сотрудниками (10–20 % за счет сотрудника). Программы эконом-класса рассчитаны на продажу в городах и поселках области и обслуживаются на базе территориальных медицинских учреждений, прежде всего, центральных районных и городских больниц, в сложных случаях организовывается обслуживание в медицинских учреждениях областного центра. Стоимость программ зависит от уровня цен на медицинские услуги и системы расчетов с медицинскими учреждениями конкретной территории и составляет от 300 до 700 грн. в зависимости от наполнения этих программ (неотложная стационарная помощь, плановая и неотложная стационарная помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь, медикаментозное обеспечение). Страховая сумма — от 3 000 грн. до 10 000 грн. с установлением лимитов на отдельные программы страхования в пределах страховой суммы. Программы эконом-класса предлагаются как юридическим лицам, так и физический лицам — организованным коллективам сотрудников с помесячным внесением страхового платежа путем отчислений из заработной платы работника. На сегодня предлагается к продаже пять вариантов программ эконом-класса”, - в полной мере описала все виды полисов ДМС в НАСК “Оранта” Валентина Коломоец, заместитель председателя правления НАСК «Оранта». Некоторые люди имеют уникальную возможность воспользоваться VIP-программами и страховыми полисами (но таких буквально единицы по сравнению с огромным количеством граждан Украины, которые могут приобрести полис ДМС). Основная часть населения может приобрести себе полисы дешевле, чем VIP-уровня, но получить медицинское обслуживание в полном объеме. Элементом уникальности для всех СК является их разнообразие полисов, которые могут себе позволить даже пенсионеры. Разница между полисами VIP-уровня и полисами «эконом класса» лишь в уровне клиник, которые будут помогать вам в случае наступления страхового случая. Стоимость и уровень полиса страхования зависит от его «наполнения» и «лимитов». Под «наполнением» подразумевается охват страховой ответственности СК перед клиентом и уровень оказания ему услуг. В случае VIP-полисов это будут частные клиники, а в случае «эконом-класса» - государственные клиники. Под «лимитами» понимается количество средств, которые выделены на различные манипуляции со страхователем. То есть оказание неотложной помощи, стоматологической помощи, лечения в стационаре и т.д. При условии, что вы ведете здоровый образ жизни и не подвержены различным наследственным заболеваниям, вы можете вполне приобретать полис среднего уровня и значительно экономить при этом средства.
При заключении договора о медицинском страховании вы получаете (обычно) пластиковую карту с указанием всех координат службы поддержки, вашего страхователя и т.д., которые необходимо будет применить в случае наступления страхового случая. Карты, обычно, неименные, однако носят персональный номер, благодаря которому вы идентифицируетесь в системе. Обращения в службу медицинского ассистанса фиксируют ваш номер и затем оказывают вам необходимую помощь при экстренных случаях или направляют в профильные медицинские заведения для прохождения лечения. Удобство существования сервиса ассистанса и медицинской поддержки очевидны. В то время, когда многие лечебные учреждения закрыты, вы получаете гарантированную медицинскую помощь 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Помощь оказывают исключительно специалисты в данной отрасли медицины, что исключает усугубление ситуации в случае обращения. Круглосуточная поддержка застрахованного лица поможет быстрее восстановиться после наступления страхового случая, а возможно и спасти жизнь застрахованному человеку. Некоторые СК используют свои центры медицинского обслуживания, а некоторые пользуются аутсорсингом в различных клиниках. Сложно сказать о превалировании одного способа оказания медицинской помощи над другим, но отсутствие своего медицинского центра позволяет СК создать свою сеть обслуживающих медицинских заведений широкого и узкого профиля на условиях договорного сотрудничества. Это позволяет СК не концентрироваться на оказании медицинской помощи непосредственно, а заниматься страхованием. Квалифицированную помощь в этом случае оказывают партнеры СК на договорной основе.
Думаю, 2010 год страховщиков, имеющим в страховом портфеле ДМС, улучшит ситуацию, что будет связано с уходом существенного количества СК от демпинговых цен на программы ДМС и уменьшением риска повышения цен на медицинские услуги в связи с укреплением курса гривны и стабилизации стоимости доллара.
Уровень убыточности по добровольному медицинскому страхованию прогнозируется и планируется каждой СК в зависимости от андеррайтерской политики компании в отношении ДМС.
Уровень убыточности – это расчётная величина, которая характеризуется соотношением доли заработанной премии в страховом платеже к сумме страховых выплат (оплата медицинских услуг провайдеров, медицинских учреждений или возмещение затрат застрахованного за оплаченные услуги). В основном уровень убыточности планируется в пределах 60-75% от заработанной премии по портфелю ДМС в целом». В то время, когда подорожало буквально все: медикаменты, стоимость обслуживания, появлялась то и дело информация о вспышках респираторных заболеваний, СК не повышали цены. Аргументируется это все достаточно просто, если люди в докризисное время страховались далеко не на уровне США и даже не Европы, то, что говорить о сегодняшних реалиях? Тем более, что согласно менталитету рядового украинца, полис ДМС он приобрел бы позже полиса КАСКО на свой автомобиль. За другими примерами ходить больше не нужно. В то время, когда некоторые СК сдерживают рост цен на ДМС, другие компании существенно его поднимают, примерно в 3 раза. Конечно, стоит делать поправку на удорожание лекарств и стоимости услуг, но повышение стоимости страхования в 3 раза это слишком много. Возможно, СК, которые вооружились такой практикой, снизят цены после некоторого оттока клиентов из области медицинского страхования.
|
Новости
