Взяв кредит на приобретение жилья или земли, любой добросовестный заемщик планирует вернуть кредит в срок. Но есть и такие, которые пытаются погасить кредит досрочно. Как извлечь из этого выгоду. Многие считают, что досрочное погашение связано с тяготением долга, но все же при детальном рассмотрении видно, что причина в ином. Наиболее распространен аннуитетный кредит, в нем платежи в месяц одинаковые. Сначала заемщик в большей степени гасит проценты, а главный долг снижается очень
Например, при кредите на 20 лет в первый год только 10% идут на погашение самого кредита, а 90% - обслуживание долга. Части денег будут равны приблизительно к 13му году кредита. Потому, заемщики пытаются добровольно платить по остатку кредита с опережением графика по договору, иначе говоря, платить больше фиксированного платежа. На это отчасти влияет падение курса доллара и рост зарплат. Конечно понятно, что банкам это не очень выгодно, им прибыльнее, когда заемщик погашает точно по графику и приносит банку предполагаемую прибыль.
А когда финансы возвращаются раньше срока, банку нужно опять их куда-то пристраивать, и не обязательно, что выйдет разместить их так же выгодно. Потому труднее делать планы по кредитному портфелю. Следовательно, банки стараются, первое, по максимуму затруднить досрочные выплаты, второе, попытаться компенсировать свои уроны за счет слишком «быстрых» заемщиков. К таким преградам относится фиксирование минимума по деньгам, зачисляемые в счет преждевременных выплат. Предел колеблется от $500-600 до $3000 в зависимости от региона. Конечно, это сделано не для облегчения работы сотрудников. Чем выше минимум, тем сложнее его выкроить из бюджета семьи.
Еще один способ притормозить преждевременное погашение: обязать заемщика делать предупреждения банку о планировании сделать досрочный платеж за 15-30 дней и нужно, чтобы на это дал добро кредитный комитет. Ко всему прочему, когда разрешение получено, а заемщик передумал вносить деньги, банк может его оштрафовать за день просрочки. Финансовое учреждение может определять период, когда досрочные выплаты вообще не принимаются. Еще: определяется период, когда досрочные платежи сопровождаются штрафом (2-3% от суммы платежа). В этом варианте не значит, что в нельзя платить досрочно по кредиту, просто нужно будет доплатить на каждые $100 по $2-3 комиссионных. Такие периоды могут быть длительностью 3-5 месяцев с момента заключения договора; самый частый вариант — полгода.
Отметим, что пока еще есть программы, при которых можно погашать кредит сразу и без ограничений. Все данные нюансы прописаны в договоре, и наш первый совет – обращайте внимание на это при выборе банка и когда читаете сам договор. Ко всему прочему, если у вас вдруг есть сумму, позволяющая полностью выплатить кредит (выигрыш или наследство), то досрочное погашение кредита полностью, даже со штрафами, будет выгоднее, платежи по графику. Даже при частичном преждевременном погашении также выгоднее быть оштрафованным, потому как это однократно, а тело кредита уменьшается сразу, следовательно, на него идут меньшие проценты, и данная экономия будет на протяжении всего срока. Также в договоре должно быть обозначено, как пересматривает банк график выплат в связи с частичным погашением досрочно.
Чаще всего, что срок кредита уменьшается, а размер платежа остается тот же, происходит пересчет доли процентов и суммы, которая идет на погашение самого кредита. Есть банки, которые предоставляют заемщику право выбора, уменьшить ли размер выплат или срок кредита. Удобнее психологически, когда понимаешь, что кредит отдашь не через 15, а через 10 лет. Второй совет – выбирайте снижение сумм платежа, это выгоднее: деньги свободнее уже сегодня, можно направить их на досрочное погашение, или просто вздохнуть свободнее. Расчеты по ипотеке говорят, что при кредите в $100 тыс. под 11% в год обязательный платеж в месяц $1032. Если погашать $1232, всего на $200 больше, то срок снижается до 12,5 лет. На процентах сэкономите около $60 тыс. А коэффициент переплат уменьшится с 2,49 до 1,85. Еще, после досрочного погашения банк обязан предоставить новый график по платежам. Так же, не забывайте, что от суммы тела кредита зависит и размер страхового взноса. Вот вам еще одна выгода: чем быстрее отдадите кредит, тем быстрее снимете «ярмо».
И последний совет – заемщикам с официальной зарплатой не нужно забывать, что вам могут произвести вычет по налогам на объект недвижимости и 13% с суммы погашенных процентов. Данные средства, а также сэкономленные деньги в результате сокращения главного платежа, можно пустить на досрочное погашение или получить с них добавочный доход. Вложить деньги или погасить кредит? Здесь эксперты расходятся в мнениях. Некоторые говорят, что это зависит от валюты, в которой взят кредит, если кредит в долларах, то лучше свободные деньги вложить в индексные ПИФы. Иные говорят, что тут еще важно, сможет ли заемщик взять на себя инвестиционные риски. Проще тогда досрочно платить по кредиту.
|
Новости
