Банкиры ужесточают условия выдачи кредитов
31.07.08
К лету финансисты изрядно поубавили пыл не только в предложении авто- и ипотечных кредитов, но и мелких потребительских займов, выдаваемых на покупку бытовой, аудио- и видеотехники, мобильных телефонов и проч.
Несмотря на традиционное сезонное снижение спроса на целевые мелкокалиберные займы, они проявляют хладнокровие и не стараются привлечь обывателей традиционными дешевыми, а то и вовсе "беспроцентными" кредитами. Уже не слишком тревожась о вопросах конкуренции, банкиры вводят новые комиссии за выдачу "займов на чайники" и ужесточают условия выдачи кредитов.
Как правило, вводя требование о страховании клиентов, финансисты рассчитывают дополнительно заработать на комиссионных от продажи полисов, а также поддержать аффилированных страховщиков. К примеру, тот же Альфа-Банк предлагает заемщикам застраховаться в УСК "Веста" (недавно переименована в "Альфа-Страхование"), входящей в "Альфа-Групп". Home Credit Finance рекомендует клиентам услуги ЗАО "Чешская страховая компания Украина - Страхование жизни", входящей в Generali - PPF Holding, Дельта-Банк - СК "Брама Життя" и т.д.
Часть банков настаивает на том, чтобы заемщики страховали жизнь в обязательном порядке. "С июля VAB-банк ввел такую услугу по кредитам наличными. Страхование жизни является обязательным на первый год кредита, далее - по желанию клиента. Тариф по такому страхованию составляет 3% от суммы кредита", - рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB-банка Антон Шаперенков.
Но при получении "акционных" кредитов заемщик должен застраховаться без всяких разговоров. В большинстве случаев обыватели даже не догадываются, что страховой платеж, который им придется вносить, может "съесть" довольно значительную часть предоставленной им скидки. Тарифы по такому страхованию в разы превышают цены, которые устанавливаются для тех же авто- или ипотечных заемщиков. В среднем они варьируются от 0,3 до 1% от суммы кредита в месяц.
К примеру, если стоимость страхования от несчастного случая для заемщиков, берущих кредит на покупку недвижимости, составляет около 0,5% от страховой суммы, то для покупателей чайников и стиральных машин она может достигать 12–13% от суммы займа и более.
На самом деле, сетования банкиров более чем преувеличены. Ведь большинство предлагаемых ими целевых "беспроцентных" займов таковыми в действительности не являются. Их доходность, как правило, обеспечивается за счет разовых и ежемесячных комиссий, а также других видов платежей, достигая в итоге 30-40% годовых. Но в нынешней ситуации финансисты уверены, что и этого недостаточно.
Поэтому свои портфели они пополняют, в основном, за счет стандартных продуктов, стоимость которых (с учетом комиссий и платежей) нередко достигает 70-100%. Немного иначе обстоит дело с кеш-кредитами (нецелевые кредиты, которые выдаются наличными). По данным компании "Простобанк Консалтинг", на протяжении весны ставки по этому виду займов снизились более чем на 10%. Средняя (эффективная) процентная ставка по кредитам наличными сроком на год в июне в гривне упала до 53,15% годовых, тогда как на начало марта она составляла 63,42%. Однако эксперты считают, что уже в ближайшее время цены на кеш-кредиты вернутся на прежний уровень.
Кредиты не для бедных
Хотя банки пока не отваживаются поднимать ставки по дорогостоящим займам, они находят иные способы увеличить свои заработки. К примеру, в первый месяц лета финучреждения начали повально вводить разовые комиссии за оформление кредитов, которые в среднем варьируются от 10 до 30 грн. По оценкам аналитиков, количество целевых займов, включающих такой обязательный платеж, сегодня достигает 70% в общем числе таких кредитов.
Кроме того, более длительный срок позволяет уменьшать уровень ежемесячного платежа, тем самым выдавать кредиты клиентам с низкой платежеспособностью. Сейчас это не в интересах банков, поскольку уровень просроченной задолженности по таким кредитам растет", - рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB-банка Антон Шаперенков.
При этом финучреждения по-прежнему не брезгуют кредитовать граждан по мелочам - минимальная сумма при целевом кредитовании фактически не меняется, оставаясь на уровне 300-500 грн., максимальная - колеблется в рамках 15-30 тыс.грн. Правда, выдавая более увесистые кредиты, банкиры уже не довольствуются исключительно паспортом и идентификационным кодом заемщика и могут затребовать справку об официальных доходах либо наличие поручителя. Единственная уступка, на которую решились финансисты, - дальнейшее увеличение количества безавансовых кредитов, которые уже достигают 90% в общем количестве целевых займов.
- констатирует Тарас Степан. Как правило, собственный взнос требуют лишь при покупке в кредит дорогих товаров - мебели, LCD-телевизоров, дорогих мобильных телефонов и компьютеров, а также товаров с повышенным риском мошенничества, например, тех же мобильных телефонов. Его размер, в зависимости от товара, суммы кредита и наличия справки о доходах, может колебаться от 10 до 30% от суммы кредита.