«Гибкие» депозиты не столь доходны, сколь разрекламированы банками. Зато они достаточно удобны для тех, кто не дотягивает до зарплаты, но при этом не хочет залазить в долги. «Деньги» опросили первую двадцатку банков-лидеров и выяснили, какие из «гибких» депозитов наиболее выгодны вкладчикам.

Ассистент председате­ля правления банка Марина Лавриненко погашает ипо­течный кредит. С каждой зарплаты она откладывает де­ньги на следующий платеж. «Зарплату нам платят 15 чис­ла, а с банком мне нужно рас­считаться до 10-го. Поэто­му приходится откладывать.

материалы в тему: 26.01.22 Банки продолжат наращивать капитал - опрос 26.01.22 Компании вывели в 2021 году дивиденды за рубеж на 10 миллиардов долларов - НБУ 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 11.02.22 Сумма вкладов физлиц в банках-участниках Фонда гарантирования вкладов увеличилась в 2021 году на 11,2% 28.12.21 В ноябре 2021 года сумма вкладов физлиц в банках-участниках ФГВФЛ увеличилась на 12 млрд грн

Выходит, что почти месяц дома без дела лежат и обес­цениваются целых $1500», — рассказывает Марина.

Она давно искала приме­нение этим деньгам, но столь коротких депозитов найти не смогла. Тогда Марине на глаза попалась реклама «гибкого» депозита. «Теперь, получив зарплату, сразу отношу часть денег в банк, а когда надо по­гасить долг, снимаю их со сче­та. Кстати, за год «накапало» уже около 600 грн.», — хвас­тает она.

«Гибкий» депозит дает возможность одновремен­но накапливать средства и иметь постоянный доступ к деньгам. Этот продукт явля­ется результатом совмеще­ния двух других банковских продуктов — вклада до вос­требования и обычного сроч­ного вклада.

От первого ему доста­лась мобильность, то есть возможность пополнять и снимать деньги практиче­ски без ограничений. От второго «родителя» «гиб­кий» депозит получил ощу­тимую ставку — доходность может составлять от 7% до 12% в гривне и от 3% до 8,5% в инвалюте. Напомним, что по обычному срочному де­позиту без права попол­нения банки предлагают 9-15% в гривне и 5-11% в инвалюте.

Условная свобода

Как видим, разница в до­ходности невелика. Зато функциональность «гибко­го» депозита намного превышает возможности обычно­го срочного вклада. Поэтому, выбирая «гибкий» депозит, в первую очередь стоит обра­щать внимание не на ставку, а на устанавливаемые банком ограничения по снятию и по­полнению. Ведь что толку от высокой доходности, если депозитная линия не проявляет гибкости?

«Гибким» обычно называют вклад, который позволяет не только пополнять его, но и частично снимать накопленные на нем деньги — без потери декларируемых процентов. К категории «гибких» относят также вклады, которые называются «активным» или «универсальным» депозитом, а также депозитной линией.

Самое распространенное ограничение свободы вклад­чиков — неснижаемый оста­ток, то есть сумма, которая всегда должна лежать на сче­ту. Как правило, неснижае­мый остаток и минимальный размер вклада — это одна и та же сумма. Не страшно, если она составляет 500-1000 грн. (или эквивалент в ин­валюте), как у большинства банков. Но есть депозитные линии, по которым неснижа­емый остаток равен 5000 грн. (банк «Форум») и даже 25 000 грн. (банк «Финансы и Кре­дит»). Такой размер неснижаемого остатка очень сужает круг клиентов, которые смо­гут воспользоваться предло­жением банка. Впрочем, если такие условия уравновешены высокой депозитной став­кой, то с ними вполне можно мириться, верно? Но, увы, не всегда по самым «жестким» вкладам предлагаются самые высокие проценты.

Самые либеральные ус­ловия    по    неснижаемому остатку у банков из первой двадцатки корреспонденты «Денег» отыскали у УкрСиббанка (10 грн., $10, €10), Кре­добанка (50 грн., $10, €10) и Укрсоцбанка, который вовсе не требует каких-либо остат­ков. Главное, чтобы на сче­ту оставалась хоть какая-то сумма, да хоть копейка.

Кстати, Укрсоцбанк — единственный, кто откры­вает сразу три депозита в разных валютах. Все три де­позитных счета привязаны к одному текущему. Так что клиент может вкладывать де­ньги сразу в трех валютах.

Кроме неснижаемого ос­татка, банки часто устанав­ливают минимальную сум­му пополнения депозита (в среднем 200-500 грн.). Есть и такие, которые регу­лируют даже минимальную сумму снятия (банки «Фо­рум» и «Финансы и Кредит»).

Не ограничивают клиен­тов минимальными сумма­ми Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Эксимбанк, Родовидбанк, КредитПромБанк и Кредо­банк.

Ограничения на количе­ство проводимых в течение месяца операций по счету мы нашли только у Кредобанка. Клиентам этого бан­ка обойдется бесплатно толь­ко первое за месяц снятие денег. Дальше придется пла­тить немаленькую комиссию (12 грн., $3 или €3) за каждое последующее снятие в тече­ние того же месяца.

Вне зоны доступа

Одна из важнейших ха­рактеристик депозитной ли­нии — каким образом клиент может управлять своим счетом, пополнять его и снимать средства.

К сожалению, у большин­ства банков совершать лю­бые операции со счетом мож­но лишь в том отделении, где клиент открыл депозит. Если пользоваться депозитной ли­нией нужно будет часто, луч­ше рассмотреть предложения банков, которые позволяют совершать операции по сче­ту в любом отделении бан­ка (ПриватБанк, Укрсоцбанк, Укргазбанк, Кредобанк).

Интересное решение предлагает Кредобанк: при оформлении вклада клиенту открывается текущий счет с доступом через «Кредо-Дайрект» (система интернет-банкинга). Через этот счет можно управлять своим де­позитом, снимать деньги и пополнять его.

Самыми доступными нам показались «гибкие» вклады УкрСиббанка и Брокбизнес-банка. Эти банки по желанию клиента открывают держате­лю депозита платежную кар­ту, счет которой привязан к депозитному счету. Таким образом, снимать деньги со счета клиент может не толь­ко в отделении, но и в банко­мате. Ну а чтобы пополнить счет, все-таки придется ехать в отделение. А клиентам Брокбизнесбанка — в то от­деление, где они открывали депозит. К слову, сделать это можно всего в двух местах в столице, w

Очень надеемся, что по мере дальнейшего распро­странения cashin-банкоматов «гибкие» депозиты можно будет без визита в отделе­ние не только опустошать, но и пополнять.

Депозит навсегда

«Гибкие» депозиты пред­лагаются не только срочные, но и бессрочные. Первые, как следует из названия, открыва­ются на определенный срок, а затем пролонгируются либо расторгаются. Вторые функ­ционируют до тех пор, пока клиент осуществляет по ним

активные операции. Такие ус­ловия действуют у Укрсоцбан­ка, УкрСиббанка, КредитПром-Банка и «ОТП Банка».

Остальные банки пред­лагают срочные депозитные линии. По истечении сро­ка действия договора сумма денег на счету (включая неснижаемый остаток и начисленные проценты) выплачи­вается клиенту.

В принципе, забрать неснижаемый остаток мож­но в любой момент, но в таком случае проценты, ко­торые были на него начислены, уменьшаться как минимум вдвое.

Проценты, кстати, начисля­ются ежедневно на сумму, ко­торая пролежала на счету пол­ный банковский день. А вот выплачиваться они могут еже­месячно (как правило, на кар­ту или на текущий счет) или в конце срока. Некоторые банки выплачивают проценты ежеме­сячно, присоединяя их к сумме вклада. В таком случае клиент сам может решать — снимать их или оставлять на депозите капитализироваться.

За удобство надо платить

Сравнительная таблица ставок по разным видам депозитов банков из первой двадцатки

Вид вклада	Валюта вклада
	Гривна	Доллар	Евро
Сберегательный с выплатой процентов в конце срока	12-15%	7,5-11,5%	5-10,5%
Сберегательный с выплатой процентов ежемесячно	11-14,7%	5-10%	5-10%
Накопительный (с возможностью пополнения) с выплатой процентов в конце срока	10,5-14,5%	6,5-11,5%	4-10,3%
Накопительный (с возможностью пополнения) с выплатой процентов ежемесячно	12-14,29%	6,5-11%	4-10%
«Гибкий» депозит	6-12%	3,8-8.5%	3-8%

Вклад с соблазном

В рекламе «гибкого» депозита одного банка девушка том­но вздыхает и, глядя на платье в витрине магазина, с упреком сообщает мужу: «Вот если бы ты не положил все деньги на де­позит, мы бы сейчас... (многозначительная пауза)» В ответ муж предлагает снять деньги, что, судя по всему, пара и делает. Счастливые молодые люди выходят из магазина с фирменным пакетом. Хеппи-энд.

Непонятно одно: если муж открывал депозит, значит, пара хотела на что-то накопить? Но благодаря «гибкости» депозита этого сделать не удалось. Так что же тут хорошего?!

«Гибкий» депозит, бесспорно, удобен. Положил деньги — когда хочешь, снял — когда понадобились. Но для тех, кто склонен к импульсивным тратам, такая «свобода» будет скорее во вред, чем во благо. Что подтверждается вышеупомянутым рекламным роликом.

Вывод прост. Депозитная линия не подходит для накопле­ния и сбережения денег. Максимум, что можно «выжать» из это­го вклада, — дополнительный доход от процентов за времен­ное пребывание денег на счету. Например, как в случае, опи­санном в начале статьи. Или в случае, если накоплена сумма на крупную покупку, а решение о трате еще не принято. Ведь выбирать недвижимость или бывший в употреблении автомо­биль можно довольно долго.

А для накопления и сбережения есть обычные срочные де­позиты — сберегательные и с возможностью пополнения.

Гуттаперчевые вклады

Условия по «гибким» депозитам в банках из первой двадцатки

Название банка	Название вклада		Ставка		Мин. сумма вклада	Неснижаемый остаток	Мин. сумма пополнения	Пополнение счета
		Гривна	Доллар	Евро
Приват- Банк	«Приват- вклад»	6%	3,8%	3,8%	1000 грн., $300,€300	1000 грн., $300,€300	100 грн., $30,€30	В любом отделении банка
Укрсоц- банк	«Ощадный»	9%	5,5%	4,5%	Нет	Нет	Нет	В любом из отделений, относящихся к одному филиалу
УкрСиб- банк	«Активные деньги»	9,5%	6%	4,5%	10 грн., $10,€10	10 грн., $10,€10	Нет	В любом отделении банка
Укрэксим- банк	«Ощадный»	8,5%	4%	3%	2000 грн., $500,€500	2000 грн., $500,€500	Нет	Только в том отделении, где открывался депозит
«Финансы и Кредит»	«Депозитная линия»	11%	7%	5%	25000 грн., $5000, €5000	25000 грн., $5000, €5000	5000 грн., $1000, €1000	Только в том отделении, где открывался депозит
«форум»	«Финан- сист»	11%	8,5%	6,5%	5000 грн., $1000, €1000	5000 грн., $1000, €1000	500 грн., $100,100	Только в том отделении, где открывался депозит
Родовид- банк	«Гаманець» (акционный)	11%	7%	7%	500 грн., $500,€500	500 грн., $500,€500	Нет	Только в том отделении, где открывался депозит
Укргазбанк	«Без втрат»	12%	8,5%	8%	2500 грн., $500,500	2500 грн., $500,500	500 грн., $100,100	В любом отделении банка
КредитПромбанк	«Без ограничений»	5%	2%	1%	500 грн., $100,€100	500 грн., $100,€100	Нет	Только в том отделении, где открывался депозит
«ОТП Банк»	«Ощадный»	10%	6,25%	5,75%	2000 грн., $500,€500	Нет	500 грн., $100,€100	В любом отделении

* — Банки представлены в таблице в порядке убывания объема размещенных в нем депозитов физлиц