Человеку-неюристу обычно скучно вчитаться во все пункты депозитного договора и детально их обдумать. Но утвержденный вашей подписью договор банковского вклада, оставшийся недочитанным, не даст вам права эффективно протестовать при попадении впросак. На какие пункты и положения в депозитном договоре стоит обратить особенное внимание – рассказывает Издание.

Понижение ставки

В идеале, в своем депозитном договоре в самом же его начале (которое обычно

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 23.02.22 Кредиторы банков-банкротов получили в январе более 74 млн грн - ФГВФЛ

именуется «Стаття 1. Предмет Договору») вкладчик должен найти примерно такой пункт: «Процентна ставка є фіксованою протягом всього строку залучення Депозиту».

Если же подобной или с идентичным значением фразы вы в первой статье договора не находите, скорее всего в последующих статьях договора вы найдете подробно расписанные условия изменения (обычно – уменьшения) процентной ставки до окончания срока действия вашего договора.

При этом сразу отметим, что согласно статье 1061 Гражданского кодекса банк не имеет право в одностороннем порядке понижать процентную ставку депозитных договоров (1061, п.3), за исключением вкладов до востребования (1061, п.2), и даже если право на одностороннее понижение будет прописано банком в депозитном договоре, подписанном вкладчиком, «такое условие считается никчемным» (1061, п.4). Данные формулировки в виде отдельного Закона приняты парламентом 12 декабря 2008 года, тем же Законом пункт о запрете одностороннего понижения депозитных ставок добавлен и в статью 55 Закона «О банках». Таким образом, совершенно неожиданного понижения ставки без уведомления вкладчика последние полтора года вроде бы можно не опасаться (если только вы не вкладываете деньги на счет до востребования).

Однако многие банки в настоящее время указывают, что при неблагоприятной для банка конъюнктуре рынка (значит, когда угодно) банк может принять решение об уменьшении ставки. Но для этого, исходя из статьи 1061 Гражданского кодекса, банку необходимо ваше (вкладчика) согласие. Точнее говоря, для продолжения использования ваших денег по уменьшенной ставке банку требуется заключение с вами дополнительного или даже нового договора. Ведь точный размер ставки должен быть прописан в самой первой статье любого депозитного договора с фиксированной ставкой (и мы не сомневаемся, что вы, читая договор, в первую очередь проследили за наличием и правильностью этого пункта). Если же новая ставка вас не устраивает, банк и вы можете разве что прибегнуть к разрыву прежнего договора, после которого вы просто забираете из данного банка деньги.

Как эту ситуацию нормируют банки, и на каких условиях может происходить разрыв договора по вине банка продемонстрируем на примере договора вклада одного крупного банка от 27.05.10 г., пп.4:3-4:

«Банк має право у разі зміни кон’юнктури ринку, зміни облікової ставки НБУ ініціювати зміну процентної ставки за депозитом шляхом направлення письмового повідомлення Вкладнику за 10 банківських днів до дня введення зазначених змін. У випадку, якщо вкладник погоджується з новим розміром процентної ставки, Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього договору. У випадку, якщо Вкладник не з’явився до Банку в зазначений в повідомленні термін або якщо Вкладник не погоджується з новим розміром процентної ставки, сторони вважають цей Договір розірваним із виплатою Вкладнику процентів за період із дати укладання цього договору до дати його розірвання за ставкою згідно п.1.1 Договору [в п.1.1 называлась изначальная ставка. – Авт.]. При цьому датою розірвання Договору вважається дата, зазначена в письмовому повідомленні Банку. Сторони домовились, що необхідним та достатнім доказом надіслання Банком письмового повідомлення Вкладнику про зміну процентної ставки є поштова квитанція (касовий/фінансовий чек) поштового відділення про прийняття від Банку поштових відправлень – рекомендованих листів за адресою Вкладника».

Итак, что может сделать банк

Как видим, после получения письма от банка об уменьшении ставки вы можете явиться в банк и подписать дополнительный договор уже по новой уменьшенной ставке. Или пойти в двухстороннем порядке разорвать договор, получив тело вклада и проценты за прошедший срок по изначальной ставке (штрафных санкций за разрыв договора не следует, поскольку разрыв совершается по вине банка). Однако самое интересное в приведенной цитате, что если вы не явитесь на протяжении 10 дней после оповещения в банк (или вовсе не получите это оповещение) банк все-таки разорвет ваш договор – и вы своей подписью под договором с подобной формулировкой лично даете право банку это сделать.

Почти аналогичная формулировка отмечена и в договоре вклада другого банка от 8 января 2009 года – где прописано, что в случае отсутствия ответа на письмо банка считать вкладчика согласившимся на изменение тарифов. Причем банк, как указано в договоре, составляет дополнительный договор без присутствия вкладчика (в таких случаях подпись вкладчика в иных отделениях менеджеры умудряются вытребовать в конце действия изначального договора при снятии средств). Внимательный читатель уже догадался, что именно такой пункт, видимо внесенный указанным банком в текст договора ранее декабря 2008 года, и назван юридически «никчемным» в законодательных поправках, утвержденных 12 декабря 2008 года.

Однако даже без этой, уже внезаконной, формулировки нетрудно попасть в ситуацию, когда письмо банка об уменьшении ставок не доставлено к вам – и не по вине третьих сил, а вполне по вашей вине (особенно если банк в договоре указал, что отправляет обычное письмо без доставки лично в руки адресату). Например, вы отправились в отпуск или командировку; или просто пару недель не заглядывали в почтовый ящик; или указали адрес съемной квартиры, где у вас нет ключа от почтового ящика; или, наконец, сменили указанный в депозитном договоре адрес, не оповестив банк об этом (что, кстати, вы обязаны были сделать при смене адреса, это указано в любом депозитном договоре, и вы под этим правилом ставите свою подпись). Учтите также, что письмо идет несколько дней, а десятидневный срок «отсчета» в это время уже продолжается.

В этом случае (неполучения вами письма по вашей вине) даже самый законопослушный банк с формулировкой в договоре, подобной вышеприведенной, имеет право в одностороннем порядке остановить действие вашего депозитного договора на одиннадцатый день после отправки вам письма. Потому вкладчикам стоит быть, как минимум, внимательным к своей входящей почтовой корреспонденции. А также, при возможности, контролировать начисляемые проценты при помощи электронного банкинга.

Помимо того, нами отмечены специальные пункты о неизменности ставки, например, в договорах Кредитпромбанка (вклад «Барви») и Укринбанка (вклад «Депозит-Гарант»). Разумеется, такие же пункты можно найти (если внимательно вчитываться!) и в депозитных договорах десятков других – но все же далеко не всех – банков.

Срок досрочного снятия и пересчет процентов

Также банки могут прописывать различные сроки, необходимые для досрочной выдачи вам ваших денег. Этот срок от подачи вами заявления о расторжении договора до возврата ваших средств может составлять:

• два банковских дня (например, Кредитпромбанк, вклад «Барви»; ПриватБанк, вклад «Стандарт»);
• три банковских дня (к примеру, БГ Банк, вклад «Ефективний», Укргазбанк, вклад «Строковий»);
• пять банковских дней (скажем, Пиреус Банк, вклад «Бери вище»).

Речь идет не о календарных сутках, а о днях, в которые банки открыты для работы с клиентами – то есть за вычетом выходных и праздников. Таким образом, сразу забрать свои деньги в большинстве банков не удастся. В случае подачи заявления о расторжении договора в среду-пятницу, свои кровные практически наверняка удастся вернуть лишь на следующей неделе. Да и заявления в понедельник и вторник лишь в немногих банках приведут к получению денег на той же неделе.

Это еще не говоря о пересчете по уменьшенной ставке, почти неизбежной в случае расторжения договора по инициативе клиента. Тут также надо быть внимательным к соответствующим пунктам договора.

В частности, банки по вкладам с регулярной выплатой при досрочном расторжении не только пересчитывают проценты за весь срок, но и учитывают уже выплаченные процентные суммы, и если таковые превысят общую сумму выплат по ставке после пересчета, вызванного досрочным снятием, то сумму превышения банк спишет с тела депозита.

Кроме пересчета процентов банки могут назначать и прямой денежный штраф (комиссию) за досрочное снятие – эту сумму спишут с вашего депозита или же возьмут с вас прежде возврата вам тела депозита и пересчитанных процентов. Безусловно, такая комиссия и точный ее объем должен быть прописан в договоре.

Нюансы выплаты процентов по валютному вкладу.

Чаще всего, тело инвалютного вклада возвращается в валюте вклада, а вот проценты (кроме варианта их капитализации) нередко выплачиваются в национальных денежных единицах. И если при выплате процентов в конце срока или при сверхкрупных суммах еще встречается выплата процентов в валюте вклада, то при ежемесячной и другой регулярной выплате процентов с относительно небольших инвалютных сумм банки обычно прописывают в договоре конвертацию начисленных процентов в гривны.

И тут обратите особенное внимание на соответственный пункт договора. Банк может прописать конвертацию процентов по курсу НБУ на день выдачи или по курсу продажи банком валюты в день выдачи – все эти курсы почти наверняка расходятся с рыночным курсом валюты в меньшую сторону, то есть, фактически, означают небольшое уменьшение вашей прибыли от депозита. Собственно, избежать этого затруднения без замены валюты вклада на гривну малореально – разве что, отказавшись от идеи регулярной выплаты процентов в пользу выплаты в конце срока или капитализации процентов (если при таких выплатах банк предлагает их совершать в валюте вклада).

Но когда все же выплата процентов по вашему инвалютному депозиту прописана в валюте вклада, то при сверхмалых сумах на депозите стоит учитывать, что дробные суммы (в центах, евроцентах и так далее) могут «обрубаться». А это означает, скажем, при вкладе в евро потерю до девяти гривен при каждой выплате. Об этом факте также должно быть указано в депозитном договоре (а если не указано, стоит поинтересоваться о данном нюансе у банковского сотрудника).

Кроме того, существует ряд других, прописываемых в депозитном договоре или даже умалчиваемых в нем, способов «уменьшить» выплачиваемые вам проценты по депозиту (комиссии за транзакции, тарифы за обслуживание и прочие способы) – хотя формально проценты и будут начислены вам в полном объеме.

Нюансы автопролонгации

Почти каждый опрошенный нами банкир советовал вкладчикам обратить особое внимание в депозитном договоре на условия автопролонгации вкладов, у которых теоретически есть такая возможность. Речь, прежде всего, идет о четком уяснении из договора продолжительности периода после (иногда и незадолго до) конца срока вклада, когда вкладчик имеет право отказаться от автоматической пролонгации и немедленно получить тело вклада.

В остальном же автопролонгация не является «коварной уловкой» (о которых идет речь в данной статье), а наоборот, есть источник дополнительной прибыли заемщика; нередко при автопролонгации базовая ставка увеличивается. Единственный же минус при «пропущенной» по незнанию или по другим причинам автопролонгации и при желании срочно получить свой вклад – это необходимость личного досрочного разрыва договора (на новый срок) и того самого ожидания выплаты средств в течение нескольких дней, о котором мы чуть выше писали.

Нюансы для вкладчиков-заемщиков

Наконец, весьма коварные пункты депозитных договоров иные банки прописывают тем вкладчикам, которые имеют кредиты в этом же банке или выступают поручителями по таким кредитам.

Так, уже цитированный договор ПриватБанка по вкладу «Стандарт» прямо предупреждает, что при задолженности по приватбанковскому кредиту, в том числе карточному, самого вкладчика, или гражданина, для которого вкладчик выступил поручителем, банк имеет право расторгнуть депозитный договор в одностороннем порядке (проценты выплачиваются по изначальной ставке, но только до даты расторжения).

В прессе встречались упоминания даже о такой формулировке: «В случае просрочки вкладчика по кредиту в банке банк имеет право списывать средства в объеме кредитной задолженности с депозитного счета клиента». Другими словами, вклад превращается практически в залоговое имущество по кредиту – хотя последний выдавался и не под залог депозита.

Разумеется, простейшим противоядием на такие кредитно-депозитные «ножницы» является правило «раскладывать яйца по разным корзинам» (кредиты и депозиты оформлять в разных учреждениях). Но если это невозможно, стоит внимательно вчитываться на этот предмет в депозитный договор и опрашивать на этот счет менеджеров банка.

Базовые нюансы договоров

Разумеется, помимо столь изощренных тонкостей в депозитных договорах есть масса значительно более простой информации – которую все же стоит проверить или даже обсудить с представителем банка – во избежание как опечаток, глупых случайных ошибок, так и недопонимания вами сути и схемы данной депозитной программы.

«Вкладчик должен сверить правильность указания личных данных (ФИО, ИНН, паспортные данные); проверить идентичность указанной суммы с суммой, внесенной через кассу банка; сверить процентную ставку, срок действия договора, дату его открытия; проверить наличие подписи представителя банка и печати (живой, либо факсимильной)», – дополняет коллегу Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития. Наконец, обратить внимание, кроме всего указанного, еще и на «порядок обмена информацией между банком и клиентом» советует Виктория Попович, начальник управления методологии, разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса банка «Киевская Русь».

Помимо все этого, банкиры советуют вкладчикам в депозитных договорах четко фиксировать второстепенные финансовые аспекты. Среди них, скажем, «комиссия за досрочное расторжение депозитного договора (раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это, например, на 1% от суммы депозита!)», – напоминает Игорь Дорошенко, заместитель председателя правления Universal Bank.

«Стоит также обратить внимание, как производится выплата с депозита (с текущего счета или же средства зачисляются на платежную карту), существуют ли комиссии за снятие наличных со счета», – указывает нюанс Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банк.

Наконец, вкладчику «очень важно, чтобы банк нес ответственность за задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока договора банковского вклада (депозита) и платил пеню за каждый день просрочки» – уверена Елена Пислякова, начальник отдела разработки депозитных продуктов Морского Транспортного Банка. Кстати, в изученных нами двух десятках договоров такая пеня если и присутствовала, то составляла смехотворные для большинства небогатых вкладчиков 0,001 суммы вклада в день.

В качестве резюме отметим, что правило «незнание законов (в данном случае, договоров) не избавляет от ответственности» должно быть краеугольным камнем всякого взаимодействия с банком.

Мнения экспертов

Елена Пислякова
начальник отдела разработки депозитных продуктов Морского Транспортного Банка

Зачастую, при заключении договора банковского вклада, многим людям «скучно» его читать. Между тем, заключая договор, обязательно следует внимательно прочитать его от начала до конца.

Особое внимание необходимо обратить на пункты договора, касающиеся права банка на изменение процентной ставки до окончания договора, на штрафные санкции в случае досрочного расторжения, на автоматическое продление (пролонгацию) депозитного договора и условия пролонгации.

Перед заключением договора нужно обратить внимания на условия, поскольку в рекламе может быть продекларирована одна ставка, а на самом деле это может быть самая высокая по максимальному сроку. Задача вкладчика – внимательно прочитать договор, где должно быть прописано, какая процентная ставка на какой период действует.

Если банк снижает ставку по вкладу, то клиент должен быть извещен об изменении. Порядок извещения клиента должен быть прописан отдельным пунктом в договоре банковского вклада (депозита), в том числе форма извещения, сроки, когда клиент может заявить свое согласие или несогласие с новыми условиями вклада и другие условия. Изменить фиксированную процентную ставку по срочному вкладу в одностороннем порядке банк не имеет права.

Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения вклада. Обычно, время между обращением клиента в банк и получением вклада составляет не более двух дней. Процентная ставка, как правило, пересчитывается за весь период действия договора.

Что касается ответственности сторон, то очень важно, чтобы банк нес ответственность за задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока договора банковского вклада (депозита) и платил пеню за каждый день просрочки.

Антон Шаперенков
директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка

Потенциальному вкладчику я бы советовал обратить внимание на вклады, которые позволяют (либо имеют возможности) для увеличения процентной ставки. При изучении соответствующего депозитного договора надо посмотреть, на каких условиях это происходит.

Обязательно вкладчику следует оценить возможность и условия досрочного расторжения депозитных договоров, здесь тоже могут быть существенные различия по рынку.

Если выбор остановлен на вкладе с пополнением – хорошо изучите условия и посмотрите, есть ли комиссия за пополнение счета.

Если речь идет о вкладе с капитализацией, следует взвесить, какой вариант устраивает больше: когда капитализация происходит ежемесячно или в конце срока.

Стоит также обратить внимание, как производится выплата с депозита (с текущего счета или же средства зачисляются на платежную карту), существуют ли комиссии за снятие наличных со счета.

Игорь Дорошенко
заместитель председателя правления Universal Bank

Ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание – следующие:

• все основные условия вклада: сумма, срок, процентная ставка, условия выплаты процентов и возврата вклада;
• комиссия / штраф за досрочное расторжение депозитного договора (раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это (например, на 1% от суммы депозита!)
• наличие / отсутствие возможности частичного досрочного снятия вклада.

Анджей Олейник
директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank

В первую очередь, следует проверить сам банк. Если вы плохо выбрали банк – договор уже не имеет особого значения.

Читая договор, просто убедитесь, что заявлена правильная процентная ставка, поинтересуйтесь, она фиксирована, или зависит от каких-то факторов. Уточните, может ли банк изменить процентную ставку без вашего согласия.

Уточните правила пролонгации, происходит ли она автоматически. Сколько дней вы имеете для того, чтобы снять деньги прежде, чем депозит будет пролонгирован.

Обратите внимание на порядок начисления процентных ставок. Они начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце периода. Проценты капитализируются для максимизации прибыли или выплачиваются в момент начисления.

Некоторые клиенты интересуются, какой суд будет решать их споры. Если это для вас имеет значение – обязательно обратите внимание и на это. Но если на момент подписания договора вы рассматриваете возможность судебного процесса с этим банком – просто не открывайте депозит. Доверие является ключевым фактором, и если его нет изначально – лучше не начинать сотрудничество.

Дмитрий Полищук
директор по маркетингу банка «Ренессанс Кредит»

При заключении депозитного договора вкладчику следует обратить особое внимание на пункты, в которых оговариваются основные условия: процентная ставка, тарифы, возможность автопролонгации, возможность пополнения и частичного снятия, а также условия полного досрочного расторжения договора.

Максим Кошевцов
руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития

В целом вкладчик должен внимательно ознакомиться с условиями депозитного договора. Но всегда есть моменты, на которые обязательно необходимо сосредотачивать внимание. Наши рекомендации:

• вкладчик должен сверить правильность указания личных данных (ФИО, ИНН, паспортные данные);
• проверить идентичность указанной суммы с суммой, внесенной через кассу банка;
• сверить процентную ставку, срок действия договора, дату его открытия. изучить немаловажные моменты: начисление процентов, досрочное расторжение (есть случаи, когда за досрочное расторжение предусмотрены штрафные санкции), форс-мажорные обстоятельства;
• проверить наличие подписи представителя банка и печати (живой, либо факсимильной).