Кредитные брокеры, едва ставшие на ноги на волне потребительского бума, рискуют остаться без работы, уменьшение объемов ипотечного кредитования поставило их перед угрозой сворачивания бизнеса.

Официально профессии «кредитный брокер» в Украине не сущест­вует. Этот термин не упоминается ни в од­ном нормативно-пра­вовом акте, и такой профессии нигде не учат. Тем не менее в нашей стране существует около полусотни компа­ний, успешно работающих в данном направлении, а из-за рубежа на укра­инский рынок с интересом поглядыва­ют «монстры» кредитного брокериджа мирового масштаба. Их приход может совершить революцию в работе кредитных отделов банков с клиента­ми и приблизить к международным стандартам.

В частности, в США рынок кредит­ного брокериджа чрезвычайно развит. Через него проходит около 80% кре­дитных операций. Такого успеха за­океанские брокеры сумели достичь прежде всего благодаря ментальности американцев, которые дорожат соб­ственным временем и охотно платят за услуги, призванные оградить их от бумажной волокиты. К тому же они привыкли доверять профессионалам своего дела, имея семейных адвокатов, врачей и... финансовых консуль­тантов.

В   Украине   пока еще доминирует мне­ние, что связываться с посредниками смыс­ла  нет, поскольку можно и самому из­учить предложения банков. Но на самом де­ле, даже если заемщик го­тов потратить время на мониторинг предложений, он все равно не увидит другую сторону медали. А именно - со­ответствует ли он как заемщик требованиям избранного банка, что стоит за «низкой процентной став­кой» или за «быстрым принятием ре­шения». Также далеко не факт, что, получив отказ в одном банке, человек не сможет взять кредит в другом. К тому же банки не объясняют кли­ентам причину отказа.

Нет такой профессии

«Кре­дитный брокеридж в Украине пребы­вает в стадии зарождения. Его де-юре вообще не существует, поскольку нет соответствующей государственной ре­гулятивной политики, программ в банках, и даже сам термин отсутству­ет в нормативных актах, - говорит председатель совета Ассоциации кре­дитных брокеров Украины, генераль­ный директор компании «Кредитин-форм» Ольга Котенева. - Если в США банки не только охотно сотрудничают с кредитными брокерами, но и допус­кают их к собственной базе данных, то в Украине на нас часто поглядыва­ют с опаской, поскольку отсут­ствие регулирования рынка порождает так называемое «черное» брокерство, а ко­роче - мошенничество».

Фактически сегодня кредитно-брокерскими ус­лугами могут заниматься все кому не лень. И с позиции руководителя компании, ко­торая оказывает подобные услуги, Котенева обеспокое­на подобным «размножени­ем», поскольку отсутствие государственного регулиро­вания   и   лицензирования данного вида деятельности приводит к массовому появ­лению «черных» брокеров и мошенничеству, что зна­чительно   отражается   на имидже кредитного броке­риджа.   Именно  поэтому игроки рынка заинтересо­ваны в надзоре со стороны государства, что должно привести к нормализации работы компаний и сни­зит   процент    «черного» брокерства, которое вредит репутации честных компа­ний.

Соучредитель компании «Портфель» Роман Яценко при­шел в кредитный брокеридж из страхования. «Нашему ремеслу в Ук­раине пока еще не обучают. Большин­ство специалистов данной сферы, ко­торых я знаю, пришли сюда либо из страхования, либо из банков, либо из агентств недвижимости», - объясняет господин Яценко. Он был свидетелем того, как возникали первые украин­ские инициативы двигаться в данном направлении бизнеса. «Вначале, три-четыре года назад, рынок состоял из

так называемых «бегающих человеч­ков», то есть людей, которые, имея личные связи в кредитных отделах банков, приводили туда клиентов, ко­торые преимущественно были их дру­зьями или знакомыми. Либо же это были клиенты автосалонов, которым оказывалась подобная услуга при ус­ловии страхования того же самого ав­томобиля в той или иной страховой компании. Они не имели персонала и офиса. Компании, располагающие до­статочным для этого ресурсом, при­шли на рынок сравнительно недавно», - рассказывает Роман. Такое развитие кредитных брокеров на финансовом рынке связано с расширением рынка кредитования, появлением большого количества новых банков и еще боль­шего количества кредитных про­грамм, в нюансах и тонкостях кото­рых большинство среднестатистичес­ких потребителей не всегда могут разо­браться и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов.

Вопрос прописки Фактически рынок кредитного брокериджа сегод­ня сосредоточен в столице. Это объяс­няется тем, что у региональных пред­ставительств банков небольшие кре­дитные лимиты, и к тому же бизнес-активность на периферии на уровень ниже. Но эксперты отмечают, что с не­давнего времени потребление креди­тов в регионах возросло, и особенно это касается Крыма, Донбасса и Одес­сы. Именно с этими регионами, например, компания «Кредитинформ» связывает свои региональные пер­спективы.

Кредитный брокеридж - система посредничества между кредитными организациями (банками, кредитными союзами) и потенциальными заемщиками. Согласно данным Ассоциации кредитных брокеров Украины, официальной статистики украинского рынка кредитного брокериджа пока не существует, и черпать соответствующую информацию можно лишь с отчетов отдельных компаний. Что касается количества компаний, то оно не превышает пятидесяти. В частности, на первом съезде кредитных брокеров, который прошел в ноябре прошлого года, присутствовали представители около тридцати компаний.

Игроки рынка все как один верят в колоссальный потенциал кредитного брокериджа. Они утверждают, что рынок только зарождается, и хотя по­ка что даже цветочков не видно, но время собрать ягодки рано или поздно все равно придет. Но это в будущем, а пока что радужные перспективы ны­нешнего года обернулись серьезным разочарованием. Украинский кредит­ный рынок в 2007 году демонстриро­вал хорошие темпы развития, вслед­ствие чего возник первый ипотечный супермаркет «ТОЧКА». О планах вой­ти в Украину заявила мощная россий­ская компания «Фосборнхоум». Но разразившийся финансовый кризис и сокращение банками кредитных про­грамм внесли коррективы в планы инвесторов. Ольга Котенева считает, что этот кризис часть брокерских кре­дитных компаний не переживет, а ос­тальные на некоторое время либо при­остановят свою деятельность, либо не будут развиваться. «В Украине среди всех кредитно-брокерских компаний только около 15% могут быть уверен­ными в завтрашнем дне», - подчерки­вает она.

Тем не менее для отечественных брокеров данный кризис обернулся и хорошей новостью. Наиболее опасные для них иностранные компании с мил­лионными финансовыми ресурсами, которые имеют возможность разви­вать сети, перенесли строки прихода на украинский рынок. Таким образом, брокеры получили фору во времени для того, чтобы организоваться и вме­сте пролоббировать через государство защиту от крупных иностранных фи­нансовых компаний. Это одна из глав­ных задач недавно созданной

Ловцы душ

«Кредитные брокеры полностью зависят от банков, но это должна быть равноправная зависи­мость, поскольку и банкам очень вы­годно сотрудничество с компаниями, которые приводят к ним «подготов­ленных» клиентов с полным перечнем необходимых документов. Но в Украи­не, к сожалению, о равноправии гово­рить еще не приходится, поскольку банки пытаются сделать все возмож­ное, чтобы кредитные брокеры играли по их правилам, ставят свои условия», - сожалеет госпожа Котенева.

Роман Яценко считает, что квали­фицированные кредитные брокеры на самом деле необходимы как потенци­альным заемщикам, так и банкам, по­скольку они проводят предваритель­ную работу по сбору необходимой до­кументации, первичный анализ пла­тежеспособности клиента, презентуют его перед кредитным инспектором, что значительно повышает шансы первого на получение кредита и облег­чает работу второго. Иногда, напри­мер, при получении кредита на разви­тие бизнеса человеку с рынка тяжело понять профессиональный язык «бе­лого воротничка» из кредитного отде­ла. В этом случае брокеры исполняют роль некоего переводчика-ретрансля­тора. С одной стороны, они понятным языком объясняют требования бан­ков, а с другой - излагают структуру получения дохода клиентом с указа­нием основных экономических пока­зателей.

О бесплатном сыре

До недав­него времени некоторые брокерские компании предоставляли свои услуги, получая от клиента чисто символичес­кую оплату. Доходная часть формиро­валась комиссией от банка либо комис­сионным вознаграждением от страхо­вой компании. Как оказалось, такая преференция, как это ни странно, вме­сто того чтобы завлекать клиентов, очень часто их отпугивала. «Видимо, срабатывал стереотип, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке», -разводит руками соучредитель «Порт­феля». - И это правильно. Мы всегда объясняем своему клиенту, в чем за­ключается наш интерес, что оплата производится только в случае дости­жения желаемого результата. А на не­которые свои услуги мы ввели тариф, размер которого в большинстве случа­ев определяется индивидуально».

Ольга Котенева рассказала, что вес­ной также прекратила практику бес­платных услуг для своих клиентов. Она считает, что раньше брать плату было не морально, поскольку компа­нии не имели обученного персонала и работали по интуиции, а теперь со­трудники ее фирмы уже стали специа­листами, что повлекло за собой и по­вышение качества обслуживания. К тому же госпожа Котенева считает, что рынок «дозревает», и юридичес­кие и физические лица уже готовы платить за подобную услугу