Финансисты нашли управу на забывчивых заемщиков — с недав­них пор к ним начали, применять непомерно высокие штрафные санкции, размеры которых уже подскочили на 20-25% и, по прогнозу экспертов, продолжат расти до конца 2008 года. Под горячую руку попали, и заемщики, претендующие на досрочное погашение займов — стараясь удержать клиентов, банки ста­ли взвинчивать комиссии за выплату кредитов раньше указанных в контрактах сроков.

Активно воспитывать заемщиков банкиры взялись с нача­ла этого года. Но после

материалы в тему: 28.11.18 Российский исход: почему ВТБ Банк покинул рынок 15.04.22 Банк SEB припинить обслуговувати платежі з РФ та Білорусі в країнах Балтії 15.04.22 В Україні заблокували виведення активів майже 7 тис. проросійських компаній 15.04.22 СОТ: війна РФ проти України може знизити зростання світової економіки на 1,3% 03.04.22 Сховати свої активи намагаються навіть ті російські олігархи, які не під санкціями - генпрокурор Адамс

некото­рых преобразований, произо­шедших в марте-апреле, и без того не самые либеральные кредитные договоры банков стали вообще выглядеть как стра­шилки. Теперь заемщиков буду карать за любой мало-мальский проступок — начиная с изменения планировки в кре­дитуемой квартире и заканчивая пропис­кой в ней новорожденных детей. Основным поводом для пересмотра кре­дитных правил стали упреки Нацбанка, который поставил своим подопечным на вид активный рост невозвратов и про­сроченной задолженности по потреб-кредитам. А также ввел новые резерв­ные требования к такого рода займам. В НБУ уверены, что активная выдача ссуд населению — это пороховая бочка, которая по мере падения платежной дис­циплины рядовых граждан может взо­рваться, спровоцировав системный бан­ковский кризис.

«Если в 2001-2005 годах банков­ские кредитные портфели выросли на 133 млрд грн, то только за восемь меся­цев 2006 года они увеличились на 59 млрд грн. В то же время за последние два с половиной года прямые убытки бан­ков от ведения кредитной деятельности составили 1,1 млрд грн», — говорит Алек­сандр Киреев, глава дирекции банковско­го регулирования, надзора и финансово­го мониторинга Нацбанка.

И это не «страшилки». По оценкам финансистов, рост проблемных креди­тов за 2007 г. составил в среднем по рын­ку 25-30%, а в 2008 году их объем, соглас­но прогнозу, увеличится еще на 20-25%. Впрочем, причиной взвинчивания штра­фов являются все же не только понесен­ные убытки, но и желание финансистов заработать на нерадивых клиентах, осо­бенно тогда, когда кредиты выдавались по заниженным и акционным ценам.

Ипотеку заштрафовали

Больше всего повышение штрафов ска­залось на ипотеке. В первую очередь, банкиры ужесточили санкции за досроч­ное погашение кредитов — если ранее за это взимали 1-2% суммы, вносимой раньше срока, то сейчас это наказание подорожало до 3-5%, а в некоторых финучреждениях — даже до 7%. Прав­да, справедливости ради нужно при­знать, что зачастую оно действует сро­ком от одного до трех лет в зависимости от банка. По истечении этого периода заемщику позволено бесплатное внесе­ние любых сумм раньше графика, ука­занного в кредитном договоре.

Нежелание банка получать платежи по займу раньше срока объяснимо бояз­нью потерять заработок: ведь процен­ты насчитываются на остаток кредитной задолженности, а потому чем она мень­ше, тем скуднее заработки финучреждения. Еще одной причиной введения огра­ничений на досрочное погашение стали и переходы заемщиков из банка в банк, кото­рые были настоящем бичом финансистов в 2007 году. Причины перекредитования лежат на поверхности — с одной сторо­ны, метания заемщиков поясняются поис­ком наиболее интересных условий по цене и услугам, с другой — потребностью про­длить ипотеку. «Объемы перекредитования за год выросли в среднем на 20-25%. Бан­ки постоянно меняли условия выдачи ссуд, и клиенты быстро реагировали на новые предложения», — рассказывает Иван Исто­мин, начальник департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк». Новые же штрафы за досрочное погашение полностью перекрывают выго­ду, которую заемщики могли бы получить в случае перехода из одного банка в другой. Одновременно финансисты пошли на ужесточение, на первых взгляд, формаль­ных санкций. Так, по мере раскрутки сво­их ремонтных программ они подняли штрафы за нецелевое использование ипо­течных займов на 15-20%. «Раньше кре­дитные консультанты активно предлагали взять кредит побольше, чтобы на оставшу­юся от покупки квартиры сумму еще сде­лать ремонт. Все были в выигрыше — банк продавал больший кре­дит, а заемщик полу­чал необходимые средства по прием­лемой цене. В послед­нее же время финансисты стали активно раскручивать спе­циализированные программы, в том чис­ле и кредитование ремонтов. А коль ско­ро они входили в группу под названием «на потребительские цели», то были, как минимум, на 2-5% дороже классической ипотеки. Но чтобы их активно продавать и зарабатывать, приходится тщательно отслеживать целевое использование зай­мов», — пояснил «Деловому» директор департамента розничного бизнеса одно­го из крупнейших банков. Сегодняшний средний размер штрафа за нецелевое использование составляет 5-7% исполь­зованной не по назначению суммы.

Как никогда ревностно финансисты начали относиться и к состоянию зало­гов при ипотечном кредитовании. В по­следние месяцы банковские инспекторы стали посещать прокредитованные квар­тиры в два раза чаще, проверяя сохран­ность своего залога. Если выяснится, что заемщик без разрешения банка взял­ся за перестройку заложенных апарта­ментов и, например, начал сносить сте­ны, то финучреждение может не просто взыскать пеню как раньше (от 500 грн до нескольких тысяч), но и поднять размер процентной ставки по ипотеке. Финан­систы поясняют свою дотошность про­блемами, которые у них могут возник­нуть с продажей квартиры в случае невозврата кредита: если БТИ не узако­нит проведенную перестройку, то банк просто не сможет продать залог.

Щепетильнее стали финансисты и в отношении прописки третьих лиц в кре­дитуемой недвижимости. Многие бан­ки запрещают это в ипотечных догово­рах и за нарушение правила взыскивают неустойку, которая теперь может дости­гать 800-1000 грн, хотя еще год-два назад за такой проступок могли лишь пожу­рить либо оштрафовать на 300-500 грн. Эксперты при­знают, что это правонарушение вскоре может стать наиболее распростра­ненным в ипотечном сегменте. Ведь средний возраст украинцев, офор­мляющих сегодня креди­ты на покупку недвижимос­ти, составляет 30-35 лет. То есть они еще могут обзаводить­ся детьми, которые после рожде­ния автоматически прописывают­ся по месту жительства родителей.

Но наиболее активно применяемый в ипотеке штраф — за несвоевременное погашение кредита. В последнее время он вырос на 25-30%. Причем, поднима­лись штрафы не только по естественным причинам, таким, например, как повыше­ние Нацбанком своей учетной ставки — с 8,5% до 10% на 1 января 2008 года (большинство финучреждений взима­ет за несвоевременное внесение денег по ипотеке 1-2 нацбанковских ставки за каждый день просрочки), но и из-за того, что финансисты стали добавлять к ним еще и пеню — дополнительные 2-5% несвоевременно погашенной суммы.

Доходит и до более жестких мер. «Доста­точно распространенной практикой в последнее время также стало повышение процентной ставки за невыполнение обя­зательств по кредитному договору, — рас­сказывает Константин Примак, директор департамента правового обеспечения кре­дитных операций АКБ «Правэкс-банк». — Нередко ипотека может в одночасье подо­рожать сразу на 2-5% годовых».

И банк даже не будет интересовать, насколько именно опоздал со своими пла­тежами заемщик: весьма распространен­ной практикой в последнее время стали штрафы за опоздание на один день. При­чем, оно может происходить по самым нелепым причинам — из-за того, что в отведенное время не успевают в кассу бан­ка — пробки в городе или же из-за того, что клиент может не поспеть оплатить счет в операционное время из-за очере­дей в отделении. Правда, ужесточая пра­вила, банкиры оставили для заемщиков две лазейки. Первая — в случае непреодо­лимых обстоятельств, таких, например, как затяжная болезнь либо командиров­ка, клиенту позволено написать заявление в банк, и тот не станет применять к нему свои санкции. При этом необходимо пре­доставить подтверждающие документы. Хотя неофициально банкиры признают, что не позволят больше одного-двух раз воспользоваться такой отговоркой.

Вторая лазейка позволяет заемщику один-два раза за все время пользования займом брать кредитные каникулы (разу­меется, банк необходимо заранее уведом­лять об этом). Но, как правило, они не превышают полгода.

Автокредитчики перестраховываются

Однако крайне редко кредитные кани­кулы предоставляются водителям, офор­мляющим займы на покупку «железного коня». Правда, по словам финансистов, в случае несвоевременного погашения применяется не так много штрафов. «Стандартная ситуация — это взимание 20% просроченной суммы за каждый день просрочки. Такая же шкала приме­няется, если заемщик вообще отказы­вается от погашения кредита. Его залог реализовывается банком и клиенту воз­вращается разница между стоимостью залога и тем, что он уже погасил по кре­диту (за вычетом штрафов и пени)», — рассказывает Владислав Кравец, предсе­датель правления Банка НРБ.

По словам финансистов, главной осо­бенностью штрафования водителей явля­ется трепетное отношение банка к стра­ховке машины и жизни заемщика. Если тот «проморгает» момент переоформле­ния полиса на новый срок (он, как пра­вило, не превышает одного года), то кре­дитор может потребовать внести ему до 10-15% минимальной страховой суммы. Столь крупную неустойку поясняют прос­то — случись что с водителем либо авто, находящемся в залоге, во время отсутствия страховки, и 6ai ж понесет большие потери. Ведь если машина уже не будет поддавать­ся починке, водитель может прекратить погашение кредита, и банк будет вынужден списывать этот заем как безнадежный.

Умудряются банки наказывать авто­мобилистов и за досрочное погашение кредитов. Даже несмотря на то, что это запрещено новой редакцией закона о защите прав потребителей, действующей уже более двух лет. В ней сказано, что потребкредиты, к которым относятся все займы, кроме ипотечных, могут гасить­ся раньше срока, при этом банкам запре­щено взимать за это плату. Но все дело в том, что банкиры научились обходить этот запрет. Штрафы и пеню взимают на основании специфической статьи дого­вора — «за нарушение графика выплат

По словам финансистов, главной осо­бенностью штрафования водителей явля­ется трепетное отношение банка к стра­ховке машины и жизни заемщика. Если тот «проморгает» момент переоформле­ния полиса на новый срок (он, как пра­вило, не превышает одного года), то кре­дитор может потребовать внести ему до 10-15% минимальной страховой суммы. Столь крупную неустойку поясняют прос­то — случись что с водителем либо авто, находящемся в залоге, во время отсутствия страховки, и 6ai ж понесет большие потери. Ведь если машина уже не будет поддавать­ся починке, водитель может прекратить погашение кредита, и банк будет вынужден списывать этот заем как безнадежный.

Умудряются банки наказывать авто­мобилистов и за досрочное погашение кредитов. Даже несмотря на то, что это запрещено новой редакцией закона о защите прав потребителей, действующей уже более двух лет. В ней сказано, что потребкредиты, к которым относятся все займы, кроме ипотечных, могут гасить­ся раньше срока, при этом банкам запре­щено взимать за это плату. Но все дело в том, что банкиры научились обходить этот запрет. Штрафы и пеню взимают на основании специфической статьи дого­вора — «за нарушение графика выплат автомобильного кредита». Правда, тако­го рода штрафы, по словам банкиров, в автокредитовании значительно уступа­ют ипотечным и составляют около 2-3% досрочно внесенной суммы.

Непунктуальность дорожает

Практически не взимается штраф за досрочное погашение по кредитам, выда­ваемым в торговых точках, и карточным займам. Как правило, они предоставляют­ся сроком на год, и хотя в 2007 г. населе­ние и стало их гасить уже за 8-10 месяцев, у банков очень большой поток нововыдаваемых займов, и они не очень пекутся о выплате задолженности раньше срока. Не очень распространено в мелкокалибер­ном кредитовании и страхование жизни заемщиков. К нему прибегают лишь неко­торые финучреждения (при оплате стра­ховки уменьшается процентная ставка) и, как правило, не штрафуют за несвоевре­менную покупку нового полиса.

Зато при выдаче небольших кредитов финансисты очень ревностно относятся к их погашению. Штрафы за опоздание с внесением платежа нередко в 2-2,5 раза превышают наказание по ипотеке и авто­кредитованию. Ведь в случае с «магазин­ными» и карточными кредитами банки пытаются за счет такого рода санкций еще и заработать. По разным оценкам, за прошлый год доходы финучреждений от штрафования мелких заемщиков вырос­ли сразу на 45-50%. Финансисты приме­нили избитый прием — продемонстри­ровали заманчивые ставки по небольшим кредитам, после чего постарались макси­мально компенсировать свои потери от этого снижения цены займа.

Впрочем, по мере роста невозвратов по мелким кредитам эксперты допуска­ют повышение штрафных санкций за несвоевременное погашение магазин­ных и карточных кредитов. По разным прогнозам, до конца 2008 г. оно может составить в среднем по рынку 20-25%. Коснется ужесточение санкций и других видов займов. Так, по расчетам финансис­тов, пеня и штрафы по займам на покуп­ку недвижимости могут увеличиться на 15-20%, а по автокредитам — на 20-25%. Так что главный совет, который специа­листы сегодня продолжают давать сво­им клиентам — тщательно и вниматель­но вычитывать подписываемые с банками договоры, а затем их беспрекословно соб­людать, не давая наживаться на себе.