Нецелевое кредитование - относительно новая модель розничного бизнеса, которая становится все более популярной среди населения. И неудивительно – ведь главное удобство в том, что финансовое учреждение, выдавая клиенту «живые» деньги, предоставляет полную свободу действий по их распоряжению. Однако у каждого правила есть свои исключения. Некоторые из банков, например Райффайзен Банк Аваль, все же требуют документальное подтверждение по использованию выданной суммы. Отслеживают целевую направленность средств и в УкрСиббанке, в случае несоответствия налагают штрафные санкции.

материалы в тему: 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 03.02.22 Чистый кредитный портфель "ПриватБанка" в сегменте ФЛП и микробизнеса превысил 10 млрд грн

Рассмотрим общие требования и условия банков к заемщикам по такому виду нецелевого кредитования, как кредиты наличными.

• Предоставляемая сумма - от $100 до $150.000.
• Возраст заемщика от 21 до 65 лет (если старше 55, часто требуется поручитель).
• Срок - от 3 месяцев до 15 лет.
• Официальный доход – от 525 грн.

Из документов в обязательном порядке необходимы паспорт, идентификационный код, справка о доходах (с указанием должности и размера заработной платы за 3-12 месяцев). Если кредит требует обеспечения (поручительства, залога), то список может расшириться более чем на десять позиций. В данном случае следует помнить, что недостаток информации компенсируется более высокими ставками. Чтобы уменьшить расходы по кредиту, нужно предоставить как можно больше документов, запрашиваемых банком.

Неизменным также остается принцип – чем больше предоставляемая сумма, тем жестче требования. Если заемщик имеет высшее образование, является владельцем ценных бумаг или депозитного счета, сдает в аренду недвижимость (для подтверждения необходим соответствующий договор), то это непременно сыграет ему на руку. Также следует учесть, что к «новоиспеченным» клиентам кредиторы относятся строже, чем к постоянным, - более тщательно проводят проверку платежеспособности. Первостепенное значение имеет место работы, должность и, конечно же, зарплата. Отдельные банки устанавливают ее минимальный размер: «Райффайзен Банк Аваль» - от 700 грн, Альфа-Банк – от 200 долларов США, ОТП-банк построже – от 1500 тыс. грн, наиболее лоялен в этом отношении «УкрСиббанк» - от 525 грн, то есть размер минимальной заработной платы на сегодняшний день. При этом, конечно же, учитываются неофициальные доходы. Если их нет, то спасет платежеспособный поручитель (к нему выдвигаются такие же требования, как и к заемщику).

Основные позиции по оплате кредита такие:

• годовая ставка (от 0 до 40%);
• единоразовая комиссия за оформление и выдачу кредита (от 0 до 25%);
• ежемесячная плата по кредиту (до 3%).

Эти данные ложатся в основу расчета тела кредита и процентов по нему. Но не следует забывать о второстепенных расходах, которые в общем счете могут составить значительную сумму, в частности это касается залоговых кредитов. К сожалению, банковские работники не всегда считают нужным в полной мере проинформировать клиента о предстоящих расходах по кредиту, поэтому необходимо задать все возможные вопросы с целью получения исчерпывающей информации. В итоге заемщик должен быть осведомлен о полной сумме переплаты. А она в некоторых случаях может достигать 60-70%.   

Итак, в зависимости от того, сколько денег необходимо и на какой срок, финансовые учреждения выдвигают свои условия. Если речь идет о относительно небольшой сумме, в пределах 100 - 3 тыс. долларов США, то при наличии минимального пакета документов (см. выше) банки готовы предоставить ее на срок от полугода до 3-х лет без поручителей и залога. Решение о выдаче такого кредита принимается в течение 1-5 банковских дней.

Получить более существенную сумму (от 3 тыс. долларов США и более) намного труднее. При крупных кредитных заявках одним из основных условий является привлечение поручителей или же обеспечение кредита залогом (движимое и недвижимое имущество, депозит, ценные бумаги).

Чаще всего залогом выступает недвижимость – квартира, дом или же земельный участок.

При этом общие условия таковы: 

•  ее оценочная стоимость должна приблизительно на 30-40% превышать занимаемую сумму;
• в квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние дети или нетрудоспособные граждане. Если такие есть, то нужна справка с места их регистрации.

И главное, о чем необходимо знать, - недвижимость, отданная в залог, находится в отчуждении, соответственно на время кредитования ее нельзя продать, осуществлять перепланировку без разрешения банка, прописать кого-либо в квартиру. Некоторые все же допускают регистрацию новых жильцов и сдачу залогового жилья в аренду, например, таким преимуществом обладает Первый украинский международный банк.

Оформление залога повлечет за собой дополнительные расходы, а именно: экспертная оценка недвижимости (от 500 до 1000 грн), нотариальные услуги (от 1000 грн, включая оформление справок, каждая из которых стоит от 80 до 150 грн), государственная пошлина (0,1% стоимости залога), страхование объекта залога от имущественных рисков (от 0,3% стоимости залога в год). В соответствии с Гражданским кодексом последний пункт является обязательным, в отличие от страхования жизни заемщика.

Преимущество залогового кредита в том, что под низкий процент можно получить солидную сумму денег и отдавать их сроком до 15 лет. При этом за досрочное погашение штраф не взимается. Что касается санкций за несвоевременное внесение оплаты, то практически во всех банках они начисляются в зависимости от просроченного периода и суммы.

Есть и существенные недостатки - процедура получения кредита затягивается за счет оформления дополнительных документов и привлечения третьих лиц. Также немаловажен психологический фактор в том случае, если в залог отдается единственное жилье. 

Поэтому к залоговому кредиту необходимо прибегать в самом крайнем случае, если невозможно использовать другие схемы займов (взять параллельно небольшие беззалоговые кредиты в нескольких банках, выбрать кредит с возможностью суммы увеличения, как, например, предлагает ОТП-банк).

При оформлении  данного вида кредита необходимо взять к вниманию несколько существенных моментов. Перед тем как подписывать договор, следует узнать эффективную ставку, чтобы, помимо годовых процентов, четко были отображены все комиссии и дополнительные расходы. Несмотря на то, что банк предлагает услуги аккредитованных у них страховых и др. компаний, он не предоставляет данные о стоимости их услуг. Поэтому следует быть готовым ко всяким неожиданностям. Необходимо также уточнить способ погашения кредита: равными частями или дифференцированно, периодичность внесения оплаты (обычная практика – ежемесячно) и немаловажно узнать об условиях внесения изменений в договор, особенно в одностороннем порядке.