Неадекватное законотворчество в ипотеке приведет ко второй волне кризиса
04.06.09
Десять минут потратили депутаты, на принятие Закона №3459-1 "О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики из состояния финансового кризиса".
В итоге банкиры получили мораторий на изъятие залогового имущества, а заемщики - возможность не выплачивать ипотечные кредиты. Видимо, народные избранники решили наказать тех финансистов, которым удалось за последние несколько лет существенно нарастить ипотечные портфели. Однако, по мнению самих участников рынка, данный закон не только не
решает проблему долгов, но и будет способствовать появлению новых проблем. Последнее слово за президентом. Его подпись и решит, кого спасать: банки или население.
«Во время игры в салочки современные дети на фразу: «А я в домике!» отвечают: «А я ипотека!» - и выгоняют наглеца из домика пинком». Это один из многочисленных анекдотов, демонстрирующих ситуацию на рынке отечественной ипотеки. Дабы предотвратить аналогичную ситуацию в реальности, 21 мая этого года 237 народных депутатов проголосовали за социальную защиту тех граждан, которые постоянно проживают в кредитных квартирах. Смысл закона заключается в том, что на время финансового кризиса банки не имеют права отчуждать у таких граждан жилье в случае, если они не выплачивают ежемесячные взносы по кредиту. При этом момент окончания кризиса по непонятным критериям в итоге будет определять сама Верховная Рада. Инициаторами законопроекта выступили три народных депутата: бютовец Анатолий Семинога, коммунист Владимир Даниленко и литвиновец Николай Шершун. Авторы аргументируют потребность в данном законе необходимостью предотвращения социального напряжения и непредсказуемых последствий в период финансового кризиса.
«Принятие данного законопроекта приведет к усилению социальной защиты граждан Украины и обеспечению конституционного права граждан на жилье», - говорится в объяснительной записке.
Обеспокоенность кредитными проблемами населения стала проявляться в стенах Верховной Рады еще осенью прошлого года, после того как в банках начался отток депозитов и возникли проблемы с погашением кредитов. В комплекс антикризисных мер тогда был включен запрет на повышение процентных ставок по кредитам, а также инициативы по введению моратория на отчуждение банками недвижимости, находящейся в залоге по кредитам. В итоге законопроект был принят в первом чтении 23 декабря прошлого года 231 депутатским голосом. А ровно через пять месяцев после некоторых дискуссий документ таки был принят в целом. За исключением одного депутата, три фракции (БЮТ, КПУ и Блок Литвина) проголосовали «за» в полном составе. «Исключением» стал собственник одного из крупнейших банков страны и одноименной группы «Финансы и Кредит» Константин Жеваго. Наверное, ему как банкиру этот законопроект «оказался не по душе».
Буквально на следующий день на еще не подписанный президентом закон обрушился весь гнев отечественных финансистов. Протестовали все: и представители банков с высокой долей ипотеки в кредитных портфелях, и те, кто еще не успел обзавестись таковыми. В поддержку своих подопечных выступили Национальный банк Украины , Ассоциация украинских банков (АУБ), Украинский кредитно-банковский союз (УКБС), Украинская национальная ипотечная ассоциация, Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины. Свое неудовольствие не высказали только ленивые.
«Во всем мире принято действовать иначе: защищать кредитора, защищать того, кто дает деньги», - отметил первый заместитель главы НБУ Анатолий Шаповалов, сообщив при этом, что регулятор намерен рекомендовать президенту Виктору Ющенко ветировать принятый закон. «В случае его подписания президентом могут массово не выполняться обязательства должников перед банками, что негативно повлияет на состояние ликвидности и капитализации банков», - аргументируют представители УКБС. В Союзе подчеркивают, что данный закон не защитит интересы заемщиков, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, но при этом радикально увеличит число тех, кто перестанет платить по своим обязательствам, ссылаясь на нормы принятого документа. В АУБ подчеркивают, что вступление данного закона в силу для банков будет означать то, что весь портфель ипотечных кредитов станет необеспеченным, что потребует дополнительного формирования резервов в размере предоставленных кредитов. А это свыше 100 млрд. грн. Собственный капитал банков по состоянию на 1 апреля 2009 года составлял 124,5 млрд. грн. Дополнительное формирование резервов приведет не просто к убыткам отдельных финучреждений, но и фактически будет означать полную декапитализацию банковской системы, говорится в сообщении АУБ.
25 мая народный депутат Украины, первый заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам финансов и банковской деятельности, а также глава совета АУБ Станислав Аржевитин внес проект постановления об отмене решения ВРУ о принятии в целом Закона «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса». В своей объяснительной записке главный банковский лоббист в стенах Верховной Рады отмечает, что принятие закона в данной редакции может привести к полной дестабилизации работы банков, к их искусственному банкротству и, соответственно, к существенному ухудшению положения других клиентов, поскольку мораторий на изъятие жилья может спровоцировать невозврат кредитов, что в свою очередь приведет к дискриминации вкладчиков и добросовестных заемщиков финучреждений.
По информации Национального банка Украины (НБУ), в апреле доля проблемных кредитов в официальной отчетности финучреждений увеличилась на 16% относительно марта и на 80% с начала года - до 4,29% кредитного портфеля. По оценкам компании «Ренессанс Капитал», их реальный объем может быть как минимум в два раза больше. В связи с этим потребность украинских банковских учреждений в дополнительном капитале будет и дальше существенно возрастать. Ранее, после анализа состояния крупнейших банков страны для определения их потребности в докапитализации, проведенного НБУ, все дочерние банки международных финансовых организаций согласились увеличить свой капитал. Однако ряд непопулярных мер, принятых за последние две недели, могут негативно отразиться на готовности материнских структур поддерживать украинские подразделения. «Мы полагаем, что представители банковского сектора оспорят решение парламента или будут добиваться его отмены», - резюмирует г-жа Головач.
По словам Александра Охрименко, и до принятия закона банки не выселяли заемщиков из своих квартир, если они были их единственным жильем. Это противоречит действующему Жилищному кодексу, который не позволяет выселять физических лиц из собственного жилья, даже заложенного, если им не предоставляется другая жилплощадь. «Банки и без этого пока практически не пользовались правом изъятия жилой недвижимости, являвшейся предметом залога, а наличие такой возможности было скорее дополнительным психологическим фактором при работе с неплательщиком. Теперь и он отсутствует», - отмечает Анастасия Головач. Мнения экспертов сходятся в том, что действующая на сегодняшний день процедура изъятия жилой недвижимости достаточно сложна и без принятия дополнительных законов. Для того чтобы обратить взыскание на недвижимость неплательщика, залогодержатель должен пройти достаточно длительные юридические и судебные процедуры, которые могут длиться на протяжении нескольких лет. Кроме того, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, получить кредитору/залогодержателю недвижимость практически невозможно. Поэтому банки в большинстве случаев и без того идут на реструктуризацию предоставленных займов.
Сам по себе Закон №3459-1 только внесет путаницу, но не будет способен запретить изъятие заложенного имущества. Данный документ никоим образом не приостанавливает ни положение Гражданского кодекса о взыскании долга, ни положений законов «О залоге» и «Об исполнительной службе». Скорее всего, суды при принятии решения об отчуждении заложенного имущества будут руководствоваться Гражданским кодексом, а не Законом №3459-1.