Новые условия автокредитования - возможна отсрочка платежа
24.04.08
В Украине уже начали выдавать кредиты на покупку машины с отсрочкой платежа на срок до пяти лет. Правда, по новой схеме за автомобиль придется переплатить на 7% больше, чем при традиционном кредитовании.
Обо всех нюансах системы автокредитования buy-back в интервью «Простобанк Консалтинг» рассказал Игорь Соболев-Терещенко, начальник управления организации и мониторинга региональной сети Дельта Банка.
Некоторые украинские банки уже начали предлагать услугу «автокредитование
Buy-back - (в пер. с англ. - обратный выкуп) – это программа автокредитования с отсрочкой погашения основной части долга. Такая программа позволяет клиенту каждые 2-3 года обменивать ранее приобретенный автомобиль на новый.
Оформляя такой кредит, клиент первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение 2-3 лет погашает еще 60% от суммы долга. Оставшиеся 30% необходимо будет выплатить в последний месяц срока кредитования.
Правда, по окончанию срока займа клиенту не обязательно погашать оставшуюся сумму – ему на выбор предлагается несколько программ для дальнейшего сотрудничества.
Во-первых, он может переоформить кредит еще на 36 месяцев для погашения оставшейся 30%-ной части долга. Во-вторых, заемщик может полностью погасить оставшиеся 30% и оставить авто себе. Кроме того, клиент может продать старый автомобиль автосалону и заново получить кредит на новую машину. При этом сумма, которую клиент уже успел выплатить банку за старый автомобиль, пойдет в зачет стоимости нового авто.
Выглядит заманчиво… А есть ли у этой программы недостатки?
Безусловно, у программы buy-back есть и ряд недостатков. Так, если клиент принял решение продать старый автомобиль автосалону, то он столкнется с проблемой, когда специалисты магазина оценят авто намного дешевле, чем было бы, если б хозяин сам занялся его продажей.
Кроме того, выдачу кредита по системе buy-back обычно сопровождают дополнительные требования: это и ограничения допустимого годового пробега автомобиля, и ремонт только на определенных сервисных центрах. Если эти условия не будут выполняться, то автосалон может не выкупить авто.
В целом сомнительна и выгода программы buy-back с финансовой стороны. Ведь, несмотря на то, что ежемесячные платежи по кредиту будут меньше, чем при стандартном кредитовании, переплата по такому кредиту по сравнению с обычной схемой может быть довольно существенной. Это происходит потому, что выплата части основного долга откладывается до конца срока кредита и не погашается, однако проценты на эту часть начисляются и выплачиваются заемщиком.
Могли бы Вы рассказать о перспективах развития программы buy-back в Украине?
Новая программа имеет большой потенциал. По опыту развития рынков автокредитования Франции, Венгрии и России можно сказать, что данный вид кредитования – самый востребованный среди потенциальных покупателей автомобилей и сегодня дает около 30% прироста портфеля автокредитов.
Автокредитование по программе buy-back привлекательно для всех: как для автосалонов, так для банков и клиентов. Первые фактически «привязывают» покупателя к себе – ведь продавать «кредитную» машину клиент будет в том же автосалоне, где приобретал ее. Здесь же, при желании, он сможет на оставшиеся от продажи первой машины деньги взять новый автомобиль. Для банкиров такая ситуация обеспечивает постоянный контингент клиентской базы. Самое же главное – данная программа выгодна покупателям.
Почему украинские банки не спешат внедрять услугу «автокредиты buy-back», ведь она давно распространена в странах Западной Европы и США?
В Украине уже начали выдавать кредиты на покупку машины с отсрочкой платежа на срок до пяти лет. Правда, по новой схеме за автомобиль придется переплатить на 7% больше, чем при традиционном кредитовании.
Ее впервые начал использовать один из киевских дилеров, продающих немецкие автомобили. Схема кредитования такова: первый (авансовый) взнос составляет 10% от стоимости авто, вторую часть – 60% - покупатель выплачивает в течение пяти лет (ставка 12% в долларах, 18% гривнах), после чего остаток – 30% - можно оплатить сразу или получить отсрочку еще на три года (под 14% в долларах или 19% в гривнах).
В отличие от классической европейской схемы buy-back, киевский салон не гарантирует в конце пятилетнего срока выкупа старой машины по цене не ниже, скажем, тех же 30%. Тем не менее, очевидно, что, отъездив пять лет на автомобиле, его владелец захочет приобрести новую машину. Долг перед салоном толкнет его на то, чтобы договориться с дилером: еще не выплаченное авто принимается взамен кредита на новый автомобиль. Таким образом дилер пытается привязать к себе владельца машины, заставляя его не только покупать автомобили в одном и том же салоне, но и обслуживаться исключительно на фирменной СТО.
В чем состоят отличия программы buy-back от уже известной украинцам trade-in?
Программа trade-in позволяет приобрести новую машину в обмен на подержанную с доплатой – стоимость автомобиля с пробегом идет в зачет цены нового. Срок кредитования по такой схеме – до 5-7 лет.
Программа обратного выкупа (buy-back) позволяет отложить погашение части суммы кредита (от 20 до 60%) до последнего дня срока кредитования. Проще говоря, заемщик делает первый взнос, часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании действия договора. При этом он может либо выплатить оставшуюся сумму кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новый.
Во втором случае продавец обязан продать автомобиль и за заемщика рассчитаться с банком. Сроки кредитования для программы buy-back составляют от 1 до 4 лет.
Когда buy-back может стать популярной услугой в Украине?
Конкурентоспособной услуга buy-back по сравнению с обычным автокредитованием может быть через 5-7 лет, когда вырастет уровень ответственности лиц, которые приобретают автомобили в кредит, да и вообще уровень взаимоотношений между продавцом, покупателем и банком.
Какие преимущества, на Ваш взгляд, есть у этой услуги?
При кредитовании по программе buy-back график рассчитывается так, чтобы в течение года-двух заемщик погасил лишь проценты по кредиту и незначительную часть основного долга. Важен при этом срок – один-два года!
Очевидно, что сроки кредитования в рамках программы buy-back примерно в два раза короче, чем сроки обычного автокредитования. На последний платеж по графику приходится основная часть – около 30-40% от общей суммы займа. И когда наступает момент для последнего платежа, автосалон и кредитующий банк предлагают владельцу автомобиля два варианта: оставить машину себе и выплатить оставшуюся сумму кредита; либо продать авто, погасив остаток задолженности из полученных денег, и тут же приобрести новый автомобиль.
О некоторых недостатках Вы уже сказали. Возможно, есть еще какие-то моменты, которые нужно учитывать?
Кроме допкомиссий и платежей, в этих программах существует еще и ряд дополнительных условий, которые покупатель обязуется выполнять. Например, одним из условий договора может быть техосмотр только на указанных сервисных технических станциях или допсервис только в определенных салонах, которые были заранее отмечены дилером или банком. В случае инцидента, приведшего к ухудшению состояния машины, дилер имеет полное право отказаться выкупать ваше транспортное средство по заранее оговоренной цене.
Хотелось бы особенно выделить, что, несмотря на внешнюю привлекательность, программа buy-back имеет очень существенный недостаток для ее потребителя. Он заключается в том, что, воспользовавшись ею, человек оказывается в состоянии «вечного должника».
При этом важно, что украинского заемщика, о чем знают все банкиры, больше интересуют не отсрочки платежей и обратный выкуп автомобиля дилером, а возможности досрочно расплатиться по кредиту.
|
Новости
