Новые условия покупки авто в кредит. Опыт России
01.04.08
Покупать автомобиль в кредит становится у нас привычным делом. Сегодня 20%
денег, потраченных на покупку машин, взяты у банков в кредит. В долларах это
более 9 млрд. В Европе таким образом покупают почти 60% автомобилей, в Америке —
80%. И все же конкуренция на российском рынке такова, что банки вынуждены
предлагать все новые программы. Buy-back, или обратный выкуп автомобиля, — одна
из самых свежих и прогрессивных. Что лучше — кредит или обратный выкуп?
Суть этого продукта состоит в том, что покупателю предлагают погашать не всю
стоимость автомобиля, а только часть,
составляющую ныне все чаще половину цены
машины (хотя у некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего
платежа, потребитель волен возвратить машину продавцу и взять новую (или не
брать вовсе); внести оставшуюся сумму и оставить автомобиль себе; продать машину
самостоятельно и расплатиться с банком. Если собственных денег, чтобы выкупить
автомобиль, нет, можно взять рассрочку на задолженную часть еще на 1—3 года (но
не более пяти лет в сумме). При возврате автомобиля продавцу долг перед банком
погашает дилер и автомобиль может выступить первым взносом по новому кредиту или
предоплатой автомобиля, который покупатель хочет приобрести сам.
Естественно, такой подход к выдаче заемных денег делает автомобиль доступнее
для многих, поскольку уменьшает сумму кредита (если возвращаешь автомобиль или
берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему становятся более подъемными. По
сути, за меньшие деньги можно купить машину вдвое дороже и качественнее. Во всех
случаях остается только внести первоначальный платеж в размере не менее 15% от
полной стоимости автомобиля — как при обычном кредите.
Выглядишь дороже…
В банке «Сосьете Женераль Восток» считают, что обратный выкуп позволяет
снизить ежемесячные платежи за счет уменьшения общей суммы выплаты кредита на
20—50% в сравнении с классической программой автокредитования. Например, при
стоимости автомобиля 35 тыс. долларов, первоначальном взносе 20%, годовой
процентной ставке 11% и сроке кредитования три года ежемесячный платеж по
стандартному кредиту составил бы 635 долларов, а по программе buy-back — только
360 долларов.
В «Ауди Центр Москва» заявляют: чтобы приобрести по обратному выкупу Audi А3
стоимостью 32 тыс. долларов, понадобится выплачивать 309 долларов в месяц, а
заемщику достаточно иметь доход в 924 доллара. При зарплате в 1355 долларов он
может рассчитывать на Audi A4 — машину классом выше. Ежемесячный платеж за нее
составит 452 долларов, а не 840, как при простом кредите. И основноеотличие buy-back от классического кредита состоит в том, что покупатель
имеет возможность через 1—5 лет продать автосалону приобретенную машину по
заранее закрепленной цене в договоре и взять в кредит новый автомобиль. На деле
платить за buy-back придется, конечно, больше, поскольку есть еще «скрытые»
выплаты, но суть обратного выкупа отражена верно.
Продавцы и банкиры также подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и
выгодной эксплуатацию автомобиля, если покупатель планирует использовать машину
не более трех лет и постоянно менять автомобили на новые. «Плюсы
автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль и
гарантированно избавляется от проблем с перепродажей», — говорят в
Абсолют-Банке. Buy-back выгоден также тем банкам, которые не хотят вынимать
деньги из оборота и иметь в собственности автомобиль. С его помощью повышаешь
свое реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на авто, и даже престижном. Для
молодых — то что надо.
Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили с банком
соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. Его предлагают банк
«Сосьете Женераль Восток», Райффайзенбанк, Абсолют-Банк, МДМ, Московский Банк
Реконструкции и Развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Обратный
выкуп начинают предоставлять и фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы оборот
новых машин обслуживающих ими марок был как можно большим и автомобили менялись
как можно чаще. Суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и сроки
кредитования у большинства схожи.
…но платишь все же больше
Однако у buy-back есть и недостатки. Машина к моменту выкупа непременно
должна оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший в
аварии автомобиль автосалон выкупает по значительно меньшей цене. Некоторые
продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега, превышение которого
также влияет на цену выкупа. Кроме того, дилер обычно требует, чтобы
обслуживание и ремонт машины производились только у него, иначе он потом не
возьмет ее обратно.
Существенный минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным
кредитованием, поскольку часть основного долга откладывается до конца срока и не
гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно выплачиваются. Не
забудем также про прочие проценты и комиссии банка, страховку и обязательное
техническое обслуживание, которые в сумме составляют ежегодно еще 3—5 тыс.
долларов.
Можно было бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного
автомобиля, ведь машина реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата
автомобиля в хорошем и исправном состоянии). Но многие банки и автосалоны
позволяют своему клиенту самому продать автомобиль и расплатиться с ними,
правда, уже как по обычному кредиту. И все же обратный выкуп — хоть и более
затратный для покупателя, чем классический автокредит, — представляется
заманчивым для тех, кто хотел бы часто менять машины и ездить на более дорогих
автомобилях, чем мог бы это сделать реально, но не хотел бы себя слишком
обременять кредитом, выплатами и перепродажей.
Каковы условия
В основном обратным выкупом могут воспользоваться лица старше 18 лет,
документально подтверждающие свой доход и имеющие средства для первоначального
взноса. Ставки по buy-back составляют 9—11% в зависимости от валюты, срок у
некоторых доходит до пяти лет. Банки требуют представить копию трудовой книжки,
справку о доходах. Поощряются документы о кредитной истории, информация об
активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей
предусмотрен свой перечень документов. Помимо фиксированных в договоре платежей
в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4
тыс. рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата
страховки (полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком
компаний.
Наиболее привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на
пять лет с суммой кредита от 3,5 тыс. до 120 тыс. долларов и минимальным взносом
15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. После шести месяцев досрочное
погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи автомобиля деньги дилер
направляет на погашение задолженности по кредиту, а разницу возвращает заемщику.
Но единовременная комиссия за кредит составляет у него 250 долларов.
Банк «Сосьете Женераль Восток» позволяет заемщику самому определять сумму
основного долга — ту самую последнюю часть — и досрочно бесплатно погашать
кредит полностью или частями также спустя полгода. Кредит открывается от 5 тыс.
долларов и неограниченно вверх. Но срок кредитования составляет не более трех
лет.
Абсолют-банк определяет остаток задолженности 20—50% в зависимости от срока,
марки и модели автомобиля и дает кредит до 200 тыс. долларов. У МДМ и МБРР суммы
ограничены соответственно 75 тыс. долларов и 80 тыс. долларов.
В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но «Автомобильный
банкирский дом», например, предлагает по buy-back «Ладу-Калину» с кредитом на
четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным взносом без
дополнительных платежей и комиссий. При этом автомобиль можно вернуть обратно
досрочно — уже через два года. Цена машины определяется исходя из ее рыночной
стоимости, но не менее 50% от цены за новый автомобиль. Нужны паспорт, права и
ИНН.
Что можно купить
Однако далеко не все марки машин продаются по условиям обратного выкупа. В
основном по такому кредиту предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo,
Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan. В кредит можно купить и
Porsche, но обратный выкуп на эти автомобили пока не действует. Первоначальный
взнос на покупку по buy-back BMW или Mini (программа называется Vector)
составляет 15—50% в зависимости от марки, модели и срока кредита. В компании
объясняют, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более
сложным процессом кредитных программ с обратным выкупом, а также существующими
юридическими сложностями в реализации дилерами подержанных автомобилей программа
Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем стандартное кредитование.
«Но, оглядываясь на опыт европейских стран, в компании видят большой потенциал
предложения с обратным выкупом». Разницу при перепродаже здесь также возвращают
заемщику.