Среди широкого спектра банковских услуг наиболее распространенным является потребительское кредитование. Мелкорозничные займы позволяют приобрести дорогостоящий товар с незаметной финансовой нагрузкой для семейного бюджета.

Объектом  кредитования могут быть как потребительские товары (предметы длительного пользования – цифровая и бытовая техника, мобильные телефоны, мебель, даже одежда), так и деньги (на оплату различного рода услуг - обучение, медицинское обслуживание, ремонт, туристические путевки и прочее).

В связи с этим выделим такие виды потребительских

материалы в тему: 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 08.12.17 Госбюджет-2018: Показатели и дополнительные доходы-расходы 15.02.22 НБУ оштрафовал кредитный союз "Просто деньги" за недостоверную отчетность 23.02.22 Страховщики чаще всего нарушают сроки предоставления отчетности и требования нормативов - НБУ 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9%

кредитов:

Целевые -
- экспресс-кредиты (или рассрочка) - способ оплаты товаров или услуг, при котором полная или частичная стоимость товара (услуги) оплачивается банком по безналичному расчету из денег, полученных клиентом, в кредит.

Нецелевые -
- кредит наличными - сумма денег, которую клиент получает в кассе банка и может тратить по своему усмотрению;
- карточные кредиты - сумма денег, зачисляемая на кредитную карту, которая выдается клиенту. С помощью такой карты можно рассчитываться за товары или же снять нужную сумму через банкомат или кассу банка.

Рассмотрим некоторые детали, касающиеся целевых займов.

Куда обратиться? 

Бесспорными лидерами в сфере потребительского кредитования являются Правэксбанк, «Альфа банк», банк «Ренессанс», «ПриватБанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Финансы и Кредит», «Дельта-банк», банк «Родовид».

 С некоторыми из них сотрудничают крупные реализаторы техники, электроники, мобильных телефонов, мебели и т.д. К примеру, кредит в банке «Аваль» предлагает оформить компания ROZETKA – online супермаркет электроники. Кредиты в сети "Новая Электроника", "Домотехника", «Сити сом» предоставят «Альфа банк», «Родовид», «Дельта», «UniCredit Bank». Со многими брендами сотрудничает «Правэксбанк» - это «Диавест», «Світ електроніки VICO TEC», «Фокстрот», «Мегамакс», «Мобидик», «Сити ком».

Нехитрое дело    

Технологическая цепочка получения экспресс-кредита максимально проста —  выбираете товар, у продавца получаете счет-фактуру, предоставляете кредитному инспектору пакет документов, он в свою очередь отсылает запрос в банк и если тот дает положительный ответ, то следующий этап – составление кредитного договора. Вы оплачиваете оговоренные комиссии, первоначальный взнос, если таковой требуется, и, наконец, с документом, подтверждающим выдачу займа, отправляетесь за вожделенным товаром. 

При оформлении кредита «на месте» нужно учитывать, что предлагаемая банками скоринговая система не такая уж и действенная. Обещание выдать кредит за 15-20 минут не совсем соответствует действительности, поскольку за это время банк лишь принимает решение по поводу выдачи займа.

Что следует учесть?

Положительный момент в том, что, как правило, все экспресс-кредиты беззалоговые. Срок по возвращению долга в среднем составляет 2-3 года. Граничные суммы – 500 - 30 тыс. грн. Чем больше денег вы берете, тем жестче условия кредитования. Конечно же рассрочку лучше брать на минимальный срок – до года – поскольку в последующий период удорожание происходит практически вдвое. В общем переплата колеблется в пределах 50%-120%. Так что выгоднее принимать участие в акциях – тогда займ обходится на 20-30% дешевле. Вот только будьте осторожны с кредитом под 0%. Проценты в таком случае все равно где-то «отбиваюся» - включаются в цену товара, взымаются повышенные проценты за выдачу и обслуживание кредита. Но иногда бывают и «честные» банки – чтобы наработать свою клиентуру, им приходится прибегать к подобным акциям, то есть осуществлять своего рода инвестиции.  

А эффективно ли на самом деле?  

Еще один важный момент – расчет эффективной (реальной) ставки. Она включает все ваши расходы, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

Поскольку высокие проценты могут отпугнуть потенциального клиента, то открывать карты готовы далеко не все банковские учреждения. Так что своевременный расчет общих расходов по займу вам могут и не предоставить. Во всяком случае, на наш запрос о реальной ставке оператор «ПриватБанка» довольно-таки грубым голосом ответила, что они подобные вычисления не производят. В банке «Надра» ставку также не назвали, зато предоставили расчет по конкретно заданной нами ситуации в случае с потребкредитом. Все предельно просто у UniCredit Bankа - у них эффективную ставку образовывают две составляющие: проценты за пользование кредитом — 24% годовых и одноразовая банковская комиссия в размере 10% от суммы кредита. А далее считайте сами.

И действительно, в некоторых случаях переплату вы можете рассчитать самостоятельно. Достаточно узнать размер ежемесячного платежа, умножить его на срок кредита (количество месяцев) и отнять цену товара.  

Какую выбрать? 

Банки предлагают две схемы погашения: аннуитетную и дифференцированную. В первом случае вы ежемесячно выплачиваете одну и ту же сумму, которая включает и часть тела долга, и проценты по кредиту. Во втором - сумма кредита делится на равные части - по числу месяцев, при этом проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, с каждым разом выплаты становятся меньше.  

Штрафные санкции

В некоторых банках они особенно жесткие. Например, «Правэксбанк» за несвоевременное внесение платежа удваивает кредитную ставку. Более лояльная система штрафов в «Дельта банке» - 50 грн в месяц, то есть сумма фиксированная. «Альфа-банк» начисляет 100 грн в месяц с 5-го просроченного дня.

Так что настоятельно рекомендуем – перед тем как брать кредит, тщательно просчитайте свои доходы.  

Какие документы необходимы?

Для того чтобы взять потребительский кредит, вам нужно предоставить минимум документов (обратите внимание – требуется оригинал): паспорт, идентификационный код и справку о доходах (за 6 месяцев, некоторые требуют за год). Хотя в настоящее время более 60% кредитов на потребительские нужды выдаются именно без справки о доходах.

Конечно же ряд банков этим списком не ограничиваются. Дополнительные документы (например, копия трудовой книжки) все-таки могут попросить.

Основные требования к заемщику: 

- резидент Украины;
- наличие регистрации в регионе местонахождения отделения банка;
- наличие основного места работы в регионе местонахождения отделения;
- возраст от 17-22 до 55-70 лет (некоторые банки требуют поручителя для клиентов молодого и преклонного возраста).

Важно:  

- внимательно изучить договор, чтобы убедиться в отсутствии каких-либо скрытых комиссий;
- учитывать штрафы банков за досрочное погашение;
- узнать, берется ли комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание счета; если берется, то как оплачивается;
- правильно рассчитать эффективную ставку, которая включает в себя стоимость всех расходов, связанных с займом (информацию о реальной процентной ставке советуем узнать до подписания кредитного договора);
- учитывать удорожание кредита за счет оплаты третьим лицам (например, страховые компании);
- до последнего целкового погасить задолженность по кредиту и получить в банке соответствующую справку.