Украинцы стали больше кредитоваться, говорят представители независимых мировых агентств и исследовательских организаций. Согласно данным Нацбанка, кредитные вложения населения неоднократно били рекорды, начиная с мая, когда они составили 294,7 млрд.грн. Октябрь тоже стал рекордным по приросту кредитов физлиц для данного периода - вложенные средства составили 381,3 млрд.грн. И это еще не предел, убеждены воодушевленные банкиры. Не предел, согласны с ними аналитики, однако оптимизма у последних вдвое меньше. Почему? Потому что основной сегмент роста - потребительские кредиты,
а это, полагают эксперты, одно из самых рисковых направлений.
Основная проблемная зона кредитования, говорят банкиры - кредиты без залога, экспресс-кредиты и займы под 0%. Первые, к примеру, финучреждения выдают под 36-50% годовых, не забывая просветить клиента, что в соседнем филиале чужого банка "это стоит в два, нет, в три раза дороже". Обвинять финучреждения в жадности в этом случае не приходится - высокими процентами они компенсируют высокие риски, связанные с возможным невозвратом таких займов. Почему же клиент, видя столь заоблачную наценку, не возьмет другой, менее затратный заем?
Причины разные. Многие из заемщиков работают с зарплатой "в конверте", с оглядкой на которую ни один банк не выдаст даже самый незначительный кредит. Есть и те, кто надеются, что благодаря дополнительным заработкам сумеют скоро вернуть одолженное. Но значительная часть заемщиков - из тех, кто изначально понимает, что не способен вернуть то, что взял, однако не может обойтись без займа или предмета кредитования.
Экспресс-кредиты - рисковая тема как для банков, так и для клиентов. Во-первых, при скором принятии решений и оформлении нельзя хорошо узнать и проверить заемщика и его финансовое состояние. Тот же в свою очередь далеко не всегда внимательно вчитывается в договор, а потом с удивлением обнаруживает, например, внушительную ежемесячную комиссию - от 0,2 до 2,5% или другие незапланированные платежи, которые иногда удваивают, а то и утраивают первоначальную стоимость долга.
Однако самыми разочаровывающими с потребительской точки зрения являются "нулевые" кредиты. Тем, кто клюет на многообещающие рекламы, не мешало бы вспомнить, что банк - не благотворительная организация, а коммерческая. Она нацелена на конечную прибыль, поэтому в результате нулевой кредит превращается в заем с процентами, которые в лучшем случае будут средними на рынке. Кредит, который клиенты очень часто предпочитают не отдавать. Логика проста: если банк нередко закрывает глаза на откровенно низкие суммы в справках и не утруждает себя элементарной проверкой данных, которые указал заемщик, значит, и "выбивать" заем он не станет.
Потребкредиты неразрывно связаны с другой темой - темой инфляции. Текущий год стал особо показательным в этом плане - окончательный прогноз может значительно превысить тот показатель, который предрекали и украинские, и мировые эксперты. Если говорить о ВВП, то еще в начале года рост реального ВВП составлял 8% по отношению к декабрю 2006 года, а уже в сентябре месяце темп роста реального ВВП упал до отметки 7,3%, и тенденция ухудшается. Не исключено, что реальный рост ВВП в текущем году будет ниже аналогичного показателя за прошлый, когда рост реального ВВП составил 7,1%. Контрастирует ситуация с потребкредитованием: по итогам 2004 года рост кредитов физлиц вырос на 66%. В 2005 году этот показатель уже составил 126%, а в 2006 году достиг отметки 134%.
По мнению экспертов, в скором времени - если, конечно, в нынешнем году мы увидим реальные показатели инфляции и ВВП - можно будет отслеживать тенденцию взаимного существования и взаимного влияния банковских ставок и инфляции. Тема, говорят они, может быть весьма увлекательной как для банков, так и для их клиентов.