Снял ли НБУ мораторий на досрочное расторжение депозитов?
10.12.08
4 декабря НБУ принял Постановление 413, которым отменил ограничения на досрочное снятие депозитов, однако при этом обязал банки обеспечить позитивную динамику роста депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками.
Приняв Постановление 413, НБУ фактически расширили возможности банков по оперативному вмешательству в процесс формирования пассивной базы. На практике, это должно привести к расширению действий банков направленных на сдерживании оттока денег из банковского сектора. Коммерческие банки фактически получили право ограничить досрочный возврат депозитных вкладов всех видов и типов договоров, если возврат этих денег может отрицательно сказаться на деятельности банка. В результате, это может привести, к тому, что часть банков, которые имеют достаточное количество своих денежных ресурсов будут без проблем и задержек возвращать деньги из банковских депозитов, а та часть банков, которые живут исключительно за счет заемных средств будут вынуждены возвращать деньги своим вкладчикам только в порядке очереди.
Своим Постановлением НБУ фактически поставил банки перед необходимостью самостоятельно искать пути решения проблем в своей деятельности. В отдельных случаях, это может оказаться очень полезным, так как позволит финансово сильным банкам возвращать деньги не только по депозитам, которые закончились, но и по досрочному расторжению депозитов. Ибо прямой запрет на досрочное расторжение депозитных договоров, которые существовали раньше был не вполне оправдан, так как ставил все банки в одинаковые условия и не позволял проводить свою депозитную политику.
Хотя Постановление НБУ 413 не содержит прямого запрета на досрочное расторжение депозитных договоров, но в целом позволяет согласно пункта 2 коммерческих банкам не допускать досрочного расторжения депозитных договоров, если это может негативно повлиять на работу банка в целом. Кроме, этого пункт 5 дает право НБУ наказывать коммерческие банки за проблемы вызванные с массовым оттоком банковских депозитов. При этом стоит заметить, что в тот же момент НБУ требует от коммерческих банков добросовестно выполнять условия по тем депозитным договорам, сроки действий которые уже истекли.
В случае, если вкладчик хочет забрать свои деньги из банка, он просто должен обратиться в банк с заявлением. Согласно ст.1060 Гражданского кодекса Украины, ограничение доступа к средствам независимо от типа депозитного договора не допускается.
Клиент в любом случае оставляет заявление на досрочное расторжение депозита, и это заявление принимается к рассмотрению и исполнению. Вместе с тем период, за который банк должен удовлетворить требование вкладчика, может быть разным, в зависимости от договора. Например, есть много договоров различных банков от 3 до 10 дней. В итоге банк берет на себя обязательство рассмотреть и удовлетворить запрос своего вкладчика на возврат своих средств в течении такого-то периода. На время действия депозитного моратория у клиента просят подтверждения цели использования депозита. Приоритетной является "социальная" направленность средств: события, связанные с изменением семейного статуса вкладчика, с его материальным положением.
Естественно, банк не отдаст клиенту деньги, если он, скажем, укажет, что хочет проиграть эти средства в казино. Банки удовлетворяют запросы на выдачу депозитов, несмотря на ограничения, разрабатывая при этом определенную лояльность к клиенту.