Обзор рынка страхования Доллар вершит дела! 09.12.08 Существенное удорожание доллара спровоцирует рост стоимости страховых услуг. Наиболее ощутимо подорожают каско, «зеленые карты», а также добровольное медстрахование. При этом СК начнут сворачивать продажи полисов в рассрочку
Медицина станет дороже
Укрепление доллара также вызовет пертурбации в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС). «За последнее время цены на медикаменты в среднем выросли на 30%. Безусловно, одной из причин того стал курс доллара. Также подорожали услуги в медицинских клиниках. Как следствие, наша компания планирует повысить цены на ДМС», — рассказывает начальник отдела медицинского страхования НАСК «Оранта» Ирина Пархоменко. Тарифы будут расти в зависимости от объема услуг, предусмотренных в той или иной программе. «Цена программ, которые предусматривают медикаментозное обеспечение и стоматологическое лечение, вырастет как минимум на 25–30% . Рост цены на другие продукты будет менее заметен», — обещает директор по страхованию СК «НАСТА» Сергей Парфенюк.
Те же страховщики, кто не планирует повышать цены, займутся пересмотром условий ДМС, выбрасывая из них наиболее дорогостоящие «лишние» опции (массажи, посещения бассейнов, вакцинацию и пр.), урезая страховые суммы и устанавливая сублимиты по отдельным видам медицинской помощи. «Чтобы контролировать расходы, СК должны будут применять определенные «регуляторы». Например, уменьшать страховое покрытие, ужесточать контроль над выплатами и т.д. Думаю, что компании будут стараться не повышать цены, а возможно, даже понижать их, чтобы сохранить клиентов. Но при этом они будут оптимизировать покрытия — уменьшать лимиты, бонусы, предлагать обслуживание в менее дорогих клиниках », — прогнозирует Юлия Ковалева, директор департамента андеррайтинга и методологии центра личного страхования СК «Allianz Украина» .
Автовладельцам придется раскошелиться
Ослабление курса национальной валюты в полной мере смогли прочувствовать автопутешественники. Только за второе полугодие МТСБУ уже дважды пересчитывало стоимость полисов «зеленая карта» . Тариф по международной «автогражданке» установлен в евро, а потому при росте курса СКВ автоматически увеличивается и размер платежа. Если в августе полугодовая «зеленая карта» для легкового автомобиля стоила 1249 грн., то к середине ноября ее цена увеличилась до 1297 грн . Цена шестимесячного покрытия для грузовых авто подскочила с 2620 до 2720 грн. Цены на внутренние полисы страхования ответственности автовладельцев остаются без изменений.
Размер платежа по «автогражданке» утверждает Госфинуслуг, которая пока не намерена корректировать стоимость полисов. Застывшие цены на ОСАГО печалят страховщиков. Ведь им приходится все больше платить по договорам . Причина — стремительное подорожание автозапчастей, цены на которые жестко привязаны к курсу валюты янки и растут вместе с ним. «Цены в гривнях на запчасти для автомобилей, в зависимости от марок и моделей, растут адекватно изменениям курса доллара, то есть в пределах 15–30%», — рассказала директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Украинская страховая группа» Ольга Максимчук.
Соответственно увеличиваются и суммы, которые СК должны выплачивать по автоответственности. По прогнозам экспертов, уже в скором времени убыточность по «автогражданке» начнет выходить за рамки разумного. «За последний год размер средней выплаты изменился приблизительно на 16% (ранее средний размер ущерба по «автогражданке» составлял около 5 тыс. грн.) и продолжает расти. Еще одна причина повышения убыточности в том, что тарифы по этому виду не пересматриваются », — сетует Александр Яременко, андеррайтер СК «Allianz Украина».
Зато страховщики могут отыграться на клиентах, взвинтив тарифы по каско , где ситуация также близка к аховой. «Поскольку в общей сумме выплат доля запчастей составляет около 50% от суммы ремонта авто, можно спрогнозировать рост выплат по автострахованию на уровне 20% », — прогнозирует заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина» Александр Миколенко. И это при том, что в некоторых компаниях из-за замедления роста платежей уровень выплат и без того уже был близок к критическому.
«Уровень убыточности по КАСКО к концу года будет увеличиваться аналогично «автогражданке». По результатам 4-го квартала в некоторых компаниях он может находиться в диапазоне 80–100%, в зависимости от ценовой политики, которую проводила СК», — считает Ольга Максимчук. Ситуация усугубляется и тем фактом, что довольно значительную часть полисов (в некоторых компаниях до 30–40%) страховщики продавали в рассрочку, а потому не могли в полном объеме сформировать резервы под будущие выплаты. К сегодняшнему дню многие компании уже подкорректировали тарифы по КАСКО, повысив их в среднем на 15–20%.
«Но в данной ситуации, скорее всего, рост цен будет продолжаться. Компании также вероятно откажутся от предоставления клиентам рассрочки либо будут предоставлять ее только с повышением тарифов. Единственным положительным моментом, который, возможно, сдержит подорожание, может стать введение новых штрафов при нарушении Правил дорожного движения и, соответственно, уменьшение количества ДТП. Но оценить эффективность этого фактора можно будет только через несколько месяцев», — считает Сергей Парфенюк, директор по страхованию СК «НАСТА». Как обычно, страховщики не намерены стричь всех клиентов под одну гребенку. Больше всего КАСКО подорожает для наиболее массового сегмента недорогих машин стоимостью до $20 тыс. Попутно будут повышены коэффициенты для водителей-новичков и страхователей, регулярно попадающих в ДТП. Для последних тариф может быть увеличен в 1,5–1,7 раза .
Компании также могут воспользоваться девальвацией гривни, для того чтобы недоплачивать клиентам . Курсовая разница частично «съест» суммы выплат по договорам КАСКО, заключавшимся еще в период курсовой стабильности. Страховые суммы по ним рассчитывались в соответствии с прежним курсом доллара. С подорожанием СКВ реальная стоимость машин в гривневом эквиваленте резко возросла. «При проведении оценки стоимости автомобиля при наступлении страхового случая может получиться ситуация когда стоимость машины будет гораздо выше страховой суммы, прописанной в договоре. В результате будет действовать принцип «недострахования», то есть выплата будет проводиться в пропорции », — рассказывает Сергей Парфенюк.
В итоге за ремонт автомобилей страхователям придется частично доплачивать из собственного кармана. Недоплата станет еще ощутимей, если речь пойдет о тотальном ущербе или угоне авто. «Страхователь получит изначально установленную в договоре страховую сумму за вычетом франшизы и износа. Но на эти деньги, разумеется, он уже не сможет купить новую аналогичную машину. Поэтому лучше пересчитать страховую сумму в соответствии с нынешним курсом и доплатить взнос . То же самое следует сделать при перезаключении договора. Правда, платеж при этом вырастет», — поясняет директор ООО «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин.
Новости
