Непростая экономическая ситуация, в которую с недавних пор поставлены финансовые структуры, заставила страховые компании обращаться за помощью к коллекторам. Какие же проблемные задолженности страховщиков помогают гасить специалисты «коллекшна»?

Начало 2009 года ознаменовалось повышенным интересом к собирателям долгов: коллекторские агентства рапортуют о переговорах с несколькими десятками СК. Острую потребность в коллекторах ощутили не только банки, раздавленные просроченной задолженностью по кредитам, но и СК,

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году 11.01.21 API-интерфейсы: ключ к улучшению качества обслуживания в страховании 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

занимающиеся рисковым страхованием. Согласно статистике Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М», сегодня с коллекторами работает порядка 60%-65% страховых компаний Украины.

По утверждению экспертов, сотрудничество «коллекшена» и страховщиков началось два года назад. Правда, на тот момент работа с передаваемыми портфелями не принесла ощутимого результата. По словам генерального директора ИксПоинт Романа Кривошеева, страховые компании передавали в работу на 99% безнадежные долги, в силу отсутствия необходимой контактной информации.

Сами страховщики признаются, что прибегали к услугам коллекторских компаний в крайних случаях, когда дело касалось так называемых «мертвых портфелей» - долги, которые не выбила собственная служба безопасности. "Сегодня ситуация изменилась, - говорит юрисконсульт страховой компании "БРОКБИЗНЕС" Иван Окара. - Страховщиков интересует полный цикл по работе с должником, начиная от Soft-collection (дистанционная работа с должником) и заканчивая исполнительным производством". Такой подход позволяет страховым компаниям сократить расходы на содержания собственных структурных подразделений по возврату страховых выплат в порядке регресса.

Скорая помощь

От банковского, страховой «коллекшн» отличается тем, что в рамках последнего не проводится работа по взысканию страховых платежей. Если вы не намерены продлевать договор страхования или не оплачиваете страховые платежи по нему, то действие полиса прекращается в предусмотренном порядке. То есть о будущем вы печетесь или наоборот исключительно добровольно. Страховые компании передают коллекторам в работу долги-риски – регрессные и финансовые. Поскольку некоторые договоры страхования финансовых рисков (например, по страхованию от потери работы банковскими заемщиками) предусматривают последующее взыскание погашенного страховщиком кредита со страхователя, коллекторы берут такие портфели в работу. Однако, сей продукт не особо популярен у страховых компаний Украины. По мнению же генерального директора eCall Валерия Светлова, финриски практически исчезнут из-за прекращения кредитования.

Регрессные риски-долги появляются, когда есть страховой случай и страховая компания выплатила возмещение, которое она пытается взыскать с виновной стороны. То есть это иски СК к виновным в ДТП или порче недвижимого имущества.

«Страховые обращаются к коллекторам в тех случаях, когда они уже выплатили возмещение по имущественному страхованию и виновным лицом является не страхователь, а третье лицо, - говорит начальник Управления претенциозно-исковой и регрессной работы Страховой Группы «ТАС» Валерий Петрук. - В соответствие со статьей 27 Закона о страховании, к страховщику, который провел страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит право требования к виновному лицу в размере выплаченной сумы». Больше всего взысканий регрессов касается страхования транспорта, имущества, кредитов и других финансовых рисков. Яркое тому доказательство - статистика Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М», обслуживающее 90% регрессных долгов-требований по КАСКО и только 10% - по страхованию рисков по кредитным продуктам.

Вопрос качества и адекватности, взятых на себя рисков по автотранспортным портфелям, сегодня встал перед СК особенно остро. Транспортный полис превратился в слишком убыточный продукт. Главная тому причина – финансовый кризис. Объемы продаж страховок резко упали, в связи с уменьшением платежеспособных клиентов. Перекрыт доступ к кредитам, которые снабжали СК заемщиками, которым необходимо страховать залог. Неразрешенной проблемой стал постоянный рост затрат на выплату страховых возмещений, запчасти и услуги СТО.

Со всей серьезностью

Регрессные долги появились у страховых компаний не вчера. Потому практически каждая СК имеет одноименный отдел. Правда, в условиях кризиса ликвидности «домашний» вариант не всегда эффективен.

«Ранее у среднестатистической страховой компании было несколько человек, занимающихся сбором задолженности, - рассказывает Генеральный директор ООО "eCall" Валерий Светлов. - На результаты их деятельности никто не обращал особого внимания». Сейчас ситуация изменилась – в счет идет каждая копейка. Потому СК и нуждаются в профессиональном погашении проблемной задолженности. В основном коллекторы помогают компенсировать убытки по КАСКО.

СК уверяют, что коллектор не нарушает конфиденциальность страхования. Гражданским кодексом предусмотрено, что любое лицо – физическое или юридическое – имеет право на представительство своих интересов третьим лицом – юридическим или физическим», - объясняет начальник Управления претенциозно-исковой и регрессной работы Страховой Группы «ТАС» Валерий Петрук.

Зачастую страховые компании заключают с коллекторскими агентствами договор-поручение либо договор представительство (работа по доверенности) или просят о юридическом сопровождении. Дела в работу передаются как в электронном, так и в бумажном виде - копии материалов страховых дел (если речь идет о представительстве интересов).

Тяжелая работа

Выбивание регрессных рисков-долгов не очень привлекает коллекторов. Не удивительно, что последние достаточно высоко оценивают работу со страховыми рисками. Работать с регрессами намного тяжелее, нежели с финансовыми рисками. «Разница вызвана форматом хранения и последующей передачей данных, - объясняет директор «Европейского агентства по возврату долгов» Александр Ильчук. - Если реестры должников по страхованию финансовых рисков могут передаваться в формате базы данных и удачно вписываются в используемое нами программное обеспечение, то информация,  необходимая для работы по регрессным обязательствам, включает  в себя массу сопроводительных документов на бумажных носителях, передавать которые в электронном формате для СК не представляется возможным».

В среднем коллекторы требуют около 20% комиссии за услуги. «Комиссия при работе со страховыми компания выше, чем, например, при работе с банками и другими финансовыми учреждениями, - объясняет начальник юридического отдела Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Александр Грабовский. - Причины: более трудоемкий процесс взыскания, в 95% случаев работа юристов, а не, например, колл-центра, как при работе с кредитными задолженностями».

Страховщики же не верят в увеличение стоимости услуг коллекторов. «Размер оплаты услуг коллекторов зависит от договорных отношений, - объясняет начальник Управления претенциозно-исковой и регрессной работы Страховой Группы «ТАС» Валерий Петрук. - Как правило, это проценты от суммы, которая фактически взыскана на счета СК». Не разделяет его оптимизма директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Святослав Радчук, считающий, что коллекторы повысят комиссию за свои услуги в связи с осложнением взыскания долгов во время кризиса. «Вследствие потери постоянных источников дохода, закрытия бизнесов, сокращения рабочих мест, роста курса валют, показатели по сбору регрессных денег ухудшатся, - говорит он. - Коллекторам приходится возвращать долги СК с помощью судебных разбирательств».

Осенью 2008 года многие организации работали с небольшими коллекторскими структурами по низким ставкам, рассказывает директор «Европейского агентства по возврату долгов» Александр Ильчук. «В 2009 году крупные клиенты готовы сами увеличивать размер комиссионного вознаграждения за более высокую эффективность и отсутствие репутационных рисков, - уверяет он. – Сегодня рынок самостоятельно формирует стоимость услуг».

По словам директора по страхованию СК «НАСТА» Сергея Парфенюка, комиссия может увеличиться в связи с лицензированием деятельности коллекторских компаний.

Стоит ли бояться

Тем, кто стал виновником ДТП или порчи имущества, пожелаем встречи с цивилизованным коллектором. Появление такового обещает обретение Ассоциацией участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ) статуса полноценного субъекта общественной деятельности. По словам генерального директора eCall Валерия Светлова, скоро психологическое давление, унижение чести и достоинства должников канет в Лету. Не разделяет его ожиданий начальник юридического отдела Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Александр Грабовский, считающий, что полноценная ассоциация – это объединение юридических, а не физических лиц. «Данный субъект имеет отношение только к пяти компаниям, притом, не самым большим, тогда как на рынке Украины сегодня работает более тридцати крупных компаний, - аргументирует он. – К тому СОД изменит скорее этическую сторону деятельности коллекторских компаний».

Но даже наличие отшлифованной этики у коллекторов не изменит сумм взысканий, которые вам придется отдать. Говоря о регрессных рисках, стоит учесть траты на неизбежный судебный процесс, который не отменят признание своей вины и готовность заплатить.