Застраховав свою ответственность даже на 1 млн грн., водители рискуют потратить деньги впустую.

Уже не первый год страховщики стараются приучить украинских водителей страховать свою гражданскую ответственность. Дело потихоньку спорится. Многие начинают понимать, что ДТП может не только нанести вред жизни и здоровью человека, но и стать причиной тяжелых финансовых потерь, так как его виновнику приходится компенсировать пострадавшим ущерб в денежном выражении.

Пока наиболее активно развивается обязательное страхование

материалы в тему: 17.02.22 В РФ депутаты не поддержали проект о возмещении вреда авто от коммунальщиков по полису ОСАГО 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 08.02.22 В Великобритании после шестилетнего минимума пошли в рост премии по автострахованию

гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО), проще говоря, “автогражданка”. Самое же интересное заключается в том, что помимо обязательных полисов страховщики уже давно предлагают водителям добровольное страхование гражданской ответственности (ДГО). И, надо признать, в этом есть свой резон.

“Автогражданка” имеет ряд существенных ограничений, которые не позволяют водителю в случае ДТП покрыть все свои финансовые обязательства перед пострадавшими лицами. В частности, она предусматривает максимальную страховую сумму по ущербу имуществу в размере 25 тыс.грн., а по ущербу жизни и здоровью третьих лиц — в размере 51 тыс.грн.

Не надо быть экспертом в этой области, чтобы понять, что авария может причинить убытки в размере, существенно превышающем указанные лимиты. В свою очередь, ДГО владельцев транспортных средств позволяет увеличить максимальную сумму страхового возмещения. В частности, это будет не лишним для жителей крупных городов, где количество ДТП и уничтожаемого в них дорогостоящего имущества очень велико.

Если в ОСАГО лимиты ответственности страховщиков установлены отдельным законом, то в случае ДГО клиент договаривается о величине страховой суммы отдельно. Все зависит от того, какую ответственность готова на себя принять та или иная СК и насколько высоко клиент оценивает свои водительские способности и шансы попасть в серьезное ДТП. По словам страховщиков, чаще всего клиенты приобретают полисы ДГО со страховой суммой 50-100 тыс.грн.

“Помимо лимитов по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев, страхователи чаще всего “добавляют” добровольный лимит ответственности до 100 тыс.грн.”, — говорит Наталья Сиренко, начальник отдела работы с контрагентами НАСК “Оранта”. Соглашаются с ней и коллеги. “У нас максимальная сумма по договору была на уровне 200 тыс.грн. Наиболее распространенная страховая сумма — 50-100 тыс.грн., — отмечает Александр Кирилюк, начальник отдела обязательных видов страхования на транспорте СК “Кредо-Классик”. — Мне не доводилось на практике встречать больше 1 млн грн.”.

Впрочем, в некоторых страховых компаниях заверили, что часто клиенты желают застраховать свою ответственность на случай ДТП на гораздо большие суммы. При этом страховые компании порой ограничивают их “аппетиты”, устанавливая максимально возможную сумму ответственности по договору ДГО. “Можно заключить договор со страховой суммой и превышающей 500 тыс.грн., однако с лимитом не более 1 млн грн.”, — говорит Василий Фурман, генеральный директор СК “Вексель”.

Принимая решение относительно суммы, прописываемой в договоре, необходимо учитывать несколько факторов.

В первую очередь, не следует забывать, что размер страхового покрытия напрямую влияет на стоимость страховки. К тому же стоит обратить внимание, установлены ли в рамках суммы лимиты по выплатам за вред имуществу и здоровью третьих лиц и в каких пропорциях.

“Клиент может влиять на страховой лимит. Размер его увеличения, условия и суммы рассматриваются индивидуально для каждого клиента, — поясняет Сергей Паламарчук, начальник отдела оценки рисков транспортного страхования департамента андеррайтинга СК “Универсальная”. — Например, самый распространенный лимит среди физлиц — 150 тыс. грн. Хочу отметить, что указанная сумма — это общий лимит ответственности по договору, также установлены сублимиты: 75 тыс. грн. по ущербу имуществу третьих лиц и 75 тыс. грн. по ущербу жизни и здоровью третьих лиц.”

Причем компании совершенно по-разному подходят к определению размеров лимитов. В частности, некоторые из них заранее устанавливают сумму максимальной ответственности, которую готовы нести по договору с клиентом. “При заключении договора за ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, мы устанавливаем страховую сумму в размере 50-500 тыс. грн. За ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, страховая сумма устанавливается в размере 25-250 тыс. грн.”, — сообщают в СК “АСКА”.

Сразу следует отметить, что полис ДГО, как правило, дороже полиса “автогражданки”. Его цена чаще всего зависит от:

• размера страховой суммы;
• срока действия договора;
• наличия и размера франшизы;
• типа транспортного средства.

“Также цена зависит от характера использования транспорта (личное, как такси, в спортивных соревнованиях и т.п.), количества застрахованных транспортных средств и, конечно, убыточности за предыдущий период. Меньшие тарифы по легковым автомобилям, мотоциклам и прицепам, на порядок выше — для грузовых авто, автобусов и спецтехники”, — рассказывает г-н Паламарчук.

Впрочем, на рынке встречаются компании, привязывающие цену страховки только к сроку действия договора и страховой сумме. Тарифы же по полисам ДГО колеблются в пределах 0,1-1,5% от страховой суммы. “Базовые тарифы по договорам добровольного страхования автогражданской ответственности несколько выше, чем по ОСАГО”, — говорит г-н Фурман.

Что касается франшизы, то единого подхода среди СК в данном вопросе нет. В некоторых компаниях считают, что по договорам страхования ответственности перед третьими лицами нельзя применять франшизу, так как клиент, вне зависимости от наличия денег, должен иметь возможность за счет страховки полностью рассчитаться с пострадавшими по его вине лицами. “Мы всегда устанавливаем нулевую франшизу. По добровольному страхованию не должно быть франшизы — это мировая практика. Нет смысла покупать что-то с франшизой сверх обязательного страхования”, — считает Александр Кирилюк.

При этом надо понимать, что чем больше франшиза, тем меньше будет страховой тариф.

Франшиза позволит сэкономить на цене полиса, но при наступлении страхового случая увеличит собственные затраты клиента. Значение может меняться от 0% до 10% и более. Франшиза устанавливается только при страховании ответственности за ущерб, нанесенный имуществу потерпевших лиц. При страховании ответственности за ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевших лиц, франшиза не устанавливается.

Исходя из перечисленных факторов, очевидно, что на данном рынке наблюдается большой ценовой разброс. В некоторых компаниях могут предложить годовой полис ДГО стоимостью 400-500 грн. В то же время цена страховки с несколькими отличающимися параметрами может легко превысить 1 тыс. грн.

Заключая договор страхования ДГО, следует выяснить, как компания будет возмещать ущерб, причиненный клиентом в результате ДТП. Чаще всего СК не заключают с клиентами договоров ДГО, не убедившись в наличии полиса обязательной “автогражданки”. Это связано с тем, что большинство компаний по договорам ДГО компенсируют пострадавшим только ту сумму ущерба, которая превышает страховые выплаты, предусмотренные ОСГПО.

“Выплата по полису ДГО производится за вычетом возмещения, выплаченного или подлежащего выплате по полису обязательного страхования”, — поясняет Елена Поддубная, начальник отдела методологии автотранспортных рисков компании “Дженерали Гарант”. По ее словам, таким принципом компании руководствуются независимо от того, в какой СК куплена “автогражданка”, а в какой — добровольная страховка. “Даже если клиент по каким-то причинам не имеет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, выплата по ДГО производится за минусом возмещения, предусмотренного обязательным страхованием ответственности автовладельцев”, — уверяет г-жа Поддубная.

В целом же процедура урегулирования убытков аналогична применяемой по договорам “автогражданки”. В случае ДТП его виновник передает пострадавшим данные о своей страховке, и последние пишут заявление на получение компенсации. После определения размера ущерба и принятия решения о выплате СК выплачивает пострадавшим средства по полису ОСГПО, а затем, если ущерб не покрыт, по полису ДГО. “По сути, клиенту, имеющему полис ДГО, нет необходимости совершать какие-либо дополнительные действия либо предоставлять дополнительные документы, кроме тех, которые он осуществляет и предоставляет по договору ОСАГО”, — рассказывает Василий Фурман.

Следует отметить, что описанная выше привязка выполнения СК обязательств по ДГО к выплатам по “автогражданке” может приводить к различным конфликтным ситуациям между страховщиком и клиентом. В частности, клиент может оказаться в ситуации, когда одна СК затягивает с выплатой по полису ОСАГО, а другая на этом основании отказывается платить по полису ДГО.

“По большому счету, имея два договора, клиент может потребовать выплату по полису добровольного страхования, если по полису ОСАГО происходит задержка. Это разные договоры, они не ограничивают друг друга. Это разные виды страхования и договорные отношения, где отдельно прописаны обязанности страхователя и страховщика”, — считает Александр Кирилюк.

Жесткая привязка полиса ДГО к полису ОСАГО не является общепринятым правилом. “В зависимости от программ страхования варианты могут быть следующие: добровольное страхование может осуществляться только при наличии обязательного либо оформляться без полиса обязательного страхования. Первый вариант дешевле”, — говорит Наталья Сиренко.

— Стоимость страховки не должна превышать 1,5% страховой суммы при лимите ответственности до 25 тыс.грн. При страховой сумме в 100 тыс.грн. тариф должен составлять 0,4-0,6%. Я считаю, что достаточно 50 тыс.грн. сверх лимита, предусмотренного обязательным полисом. Это будет минимум 125 тыс.грн. страхового покрытия по ущербу имуществу.

— Договор ДГО стандартно заключается со страхователем в комплексе с договором КАСКО и непременно с договором обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельца транспортных средств. Страховая сумма определяется во время заключения договора страхования. Минимальное значение страховой суммы не ограничено. Договором страхования могут быть определены отдельные страховые суммы — лимиты обязательств страховщика при страховании. В качестве оптимальных условий договора ДГО можно назвать такие: франшиза — 0%, страховая сумма — 200 тыс.грн. Платеж составит несколько сотен гривень, что все же будет немного больше, чем по полису ОСАГО.

— В последнее время наблюдается стремление большой части страхователей заключать договоры на условиях нулевой франшизы. Следует, однако, сказать, что установление стандартной франшизы в пределах 0,5-2% — пример здоровой экономии на цене договора. В отношении страховых сумм можно отметить, что лимит в 300 тыс.грн. вполне достаточен даже для таких городов, как Киев, с большим количеством дорогостоящих автомобилей.