Павел ЦАРУК: «Полисы, заявленные клиентами как потерянные, «всплывали» в страховых случаях с возмещением на 30-50 тысяч гривен»
02.12.13
В странах Западной Европы и США 15 % выплат из страховых случаев достается мошенникам. Такую оценку дают зарубежные эксперты. Аналогичная статистика в Украине не известна. Этими цифрами не владеет даже Нацкомфинуслуг, которая, в частности, следит за отечественными страховыми компаниями. Поскольку ответственность за мошенничество (статья 190 Уголовного кодекса Украины, УК) не относится к страховому мошенничеству, то производство по таким делам не относится к компетенции этого уважаемого органа. Он не ведет статистику по количеству таких совершенных уголовных преступлений. Однако его
специалисты считают, что целесообразно установить в УК особенности квалификации преступлений с мошенничества, совершенных на страховом рынке. Указанные особенности должны быть определены по результатам проведения Министерством юстиции анализа таких уголовных дел.
Специалисты утверждают, что иногда трудно разобраться, где невезение, халатность или несчастный случай, а где мошенничество. О том, с какими видами мошенничества встречаются участники рынка на практике и как гражданам уберечься от них, «УК» рассказывает председатель правления страховой группы (СГ) «ТАС» Павел Царук.
- Какие виды страхования страдают от мошенничества больше всего?
- Больше всего «моторного» мошенничества - с полисами ОСАГО и «Зеленой карты». Похищение авто - дело рук международных мошенников. Например, одна машина всего за три дня оказалась в ... Казахстане. А крупнейшая страховая выплата по похищенное авто достигла 1 миллиона гривен. В то же время мошенничество - это когда с машиной ничего не случилось, а нам о ней сообщают как о пропавшей. На втором месте - имущественное страхование. Например, были истории с поджогами супермаркетов. Почему-то в одной сети супермаркетов сгорели несколько магазинов подряд за небольшой промежуток времени. Это могли быть внешние разборки или супермаркеты поджигали из-за проблем у владельцев, которым нужно было вынуть деньги из страховщиков. В зоне риска и добровольное медицинское страхование (ДМС). Это ложные вызовы врача и использования полисов для своих нужд или нужд родных. Компании закладывают подобные риски в цену страховки.
- Расскажите, пожалуйста, о типичных случаях мошенничества на отечественном рынке.
- Например, в автогражданке клиенты принимают счета в СТО и просят «нарисовать» большие цифры, хотя мы имеем стандарты расчетов и калькуляции. Бывает, клиент договаривается сделать ремонт машины дешевле, но не на нашей СТО. Если это в пределах нашей калькуляции, то закрываем глаза. Распространенное мошенничество и в «Зеленой карте». Основная проблема в этих двух видах страхования - полис действует независимо от его оплаты. Причем за рубежом, как правило, действует только оплаченный полис. У нас тоже целесообразно было бы ввести подобную систему. Ведь оплата - это надежный способ зафиксировать дату начала действия полиса. Без этого механизма имеем мошенническую схему - агенты - мошенники, которые получили бланки полисов на руки, задним числом оформляют пустые бланки на уже разбитую машину. На этом любят специализироваться «машины», которые можем увидеть вдоль дорог с вывеской «ОСАГО». Несколько наших центров продаж пытались работать с такими машинами, но убыточность у них в 4 раза больше, чем в том же населенном пункте у нормального агента. Мы таких недобросовестных агентов увольняем и привлекаем к ответственности.
В «Зеленой карте» на бланке, который передается в страховую компанию, пишут дешевое транспортное средство (например, прицеп), а клиенту выдают его ... на фуру или машину. Первый полис стоит в несколько раз дешевле, и если у клиента случаются неприятности, то компания теряет деньги. Это наши риски ... Бывают случаи, когда полисы, которые были заявлены клиентами как потерянные, «всплывали» в страховых случаях на 30-50 тысяч гривен. И мы должны были платить, потому что это были полисы нашей компании. Как видим, агенты, заявили об их потере ... перепродали их. К мошенничеству со стороны посредников отношу и перевыпуск бланков полисов. Но это все материалы для службы безопасности СК, и такие мошенники рано или поздно оказываются за решеткой.
Напрягают «основания» на дорогах. Битую машину подставляют в аварию. Например, один месяц в нашей компании были однотипные случаи по всем регионам - мошенники подсовывали в ДТП битые машины, проверяя, можно получить по такому случаю страховку, надежно работает урегулирования в конкретной компании. Еще одна незаконная схема - договоренность с представителями милиции, чтобы сделать виновным в аварии того, у кого есть полис (чтобы платила страховая компания). Или мошенники страхуют избитую машину и предъявляют похожую на нее. Если нет качественных фотографий на момент страхования, то трудно их различить, а вот подделку фото специалисты, как правило, видят.
- Как относитесь к идее введения электронных полисов?
- Это также решение, и мы его поддерживаем на 100% , но страховщики еще не полностью готовы продавать их в пунктах продажи. Моторно-транспортное бюро Украины (МТСБУ) хочет, чтобы с декабря 50% полисов выпускались в электронной форме. Но пока никто не продемонстрировал, что система работает корректно. В таком случае лучше применять новацию на месяц позже, чем иметь проблемы на рынке.
- Насколько опасно мошенничество среди страховых компаний?
- Наверное, имеете в виду схемное страхование? Это не мошенничество, а отмывание денег. Некоторые компании даже кичатся тем, что используют пробелы законодательства и действуют якобы по закону.
- Какие советы вы дали бы потенциальным клиентам страховщиков, чтобы избежать обмана?
- Есть хорошая поговорка: дешевый сыр только в мышеловке. Граждане сталкиваются с мошенничеством, когда ищут хитроумные варианты. Я почти не знаю людей из моего круга, которые страховались в машинах с надписью «ОСАГО», стоящие у обочин трасс. Они знают, что есть риск нарваться на неприятности. Когда полис в 1,5 раза или на 20% дешевле, чем в компании брендовой, то что-то там не так. Имеют людей настораживать и сумасшедшие скидки. Может, конечно, и «пронести», а может случиться ситуация невыплаты, как клиентов СК «Лафорт», «Добробут». Нужно всегда учитывать цену полиса (лакмусовая бумажка качества услуг) и название компании. Когда у вас на полисе с «Зеленой карты» пишут одну цену, а возьмут меньше денег, задумайтесь. Ведь перспектива затягивания выплат и судов никому не нравится.
- Есть ли у страховщиков «черный список» мошенников?
- Службы безопасности страховых компаний при подозрениях на мошенничество рассылают сообщения по электронке: есть подозрение в мошенничестве при случае с такой-то машиной. И это эффективно. Как правило, мошенники «уходят» сразу по нескольким компаниях. Были случаи, когда машину подставляли для страховки по 5 компаниям. Кроме того, МТСБУ начало делать такой список по агентам. В нем 50 агентов - мошенников. Но, на мой взгляд, в одной-двух фамилиях таких агентов является определенная субъективность. Просто компании очень обиделись на людей и специально в тот список подали.
- Какие законодательные изменения способны сделать преграды страховому мошенничеству?
- Уверен, что дело не в законодательных изменениях, а в неэффективности нашей судебной системы. Главное, чтобы не было обмана относительно характера страхового события или ее места. Выплаты - это оценка работы компании. Хоть бы какой профессиональный агент был, он не может все рассказать клиенту, а люди, как правило, договоров не читают. Культура страхования низкая. А агенты любят не договаривать...
- Что именно не договаривают?
- Они могут замалчивать исключения из сделок. В отдельных компаниях, например, их бывает несколько десятков. Необходимо минимизировать число исключений, так как они приводят к недоразумению с клиентом через недополучение им денег.
ДОСЬЕ:
Павел ЦАРУК. Родился в 1977 году в городе Ровно. В 1999 году окончил факультет экономики и менеджмента Ровенского государственного технического университета по специальности «Экономика предприятия», а в 2000-м – аспирантуру Института экономики Национальной академии наук Украины. Работал в ЗАО «Страховая компания «ТАС ». С февраля 2012 председатель правления СГ «ТАС».