Цена ипотечного кредита растет день ото дня, а простому украинцу все сложнее стать заемщиком — экономить приходится буквально на всем. И вот когда «правильное» жилье наконец-то найдено, а мечта совсем - рядом, платежей становится еще больше... «Новострой и Кредит» решил выяснить: страхование жизни заемщика — лишняя статья трат или действенная защита для всей семьи.
Добровольное принуждение или работа на результат?
Несмотря на то, что украинские страховщики давно и настойчиво добиваются обязательного страхования жизни клиента ипотеки, к счастью экономных заемщиков,
сегодня из 20 крупнейших банков — ипотечных кредиторов всего 7 предлагают страхование жизни. И только у нескольких из этих 7 данная услуга является обязательным условием при выдаче кредита.
Хотя формально страхование жизни не является обязательным условием получения ипотечного кредита, есть банки, которые никогда не выдадут вам кредит в том случае, если вы не согласитесь застраховаться в одной из предложенных ими компаний. С точки зрения защиты семьи на случай потери кормильца требование вроде бы разумное — банк должен быть уверен в том, что получит свои деньги назад даже в том случае, если клиент не сможет выплачивать кредит по причине смерти, увечья или еще чего-то.
Но на практике в списки «рекомендованных» часто попадают так называемые кэптивные компании. Это страховщики, де-факто созданные при банках именно , для того, чтобы обслуживать их клиентов. И банковские проценты, и выплаты по страховке, которые, таким образом, просто приплюсовываются к банковским процентам, и прибыль получает один конечный собственник.
И хотя наши люди не любят платить лишнего, но любят заглядывать в чужой карман, даже этот факт можно было бы пережить, если бы такие страховщики предлагали клиентам рыночные условия. Однако тарифы при такой схеме взаимодействия, естественно, оказываются завышенными. Обычно наценка составляет несколько процентов, но в некоторых случаях переплачивать приходится вдвое и даже втрое больше. Поэтому обращайте внимание на тарифы и компанию, чей полис вы собираетесь приобрести — не бойтесь задавать вопросы!
Выбираем лучшее из предложенного
Несмотря на то, что украинские страховщики уже имеют достаточно широкий ассортимент страховых программ, на сегодняшний день при страховании ипотеки вам скорее всего предложат застраховать свою жизнь, трудоспособность, право собственности — титула и саму квартиру. Наиболее часто при страховании банковских заемщиков применяется страхование только на случай смерти. Это так называемое страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая с точки зрения финансов форма страхования жизни.
Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений, то есть после окончания действия договора страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Говоря профессиональным языком, при страховании жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита в договоре фигурирует гибель застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования.
Стандартный полис страхования жизни на определенный срок без особых условий — альтернатива страхованию от несчастного случая — оформляется на фиксированное количество лет (обычно это срок кредитования). И хотя такой полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от пола и возраста застрахованного. Чем старше заемщик, тем выше риск и дороже страховка.
Таким образом, банки-кредиторы не только минимизируют свои финансовые риски, но и избавляются от необходимости возиться с реализацией залога, если с клиентом вдруг что-то произойдет.
Но страхование жизни на определенный срок может быть спланировано так, чтобы покрыть долговые обязательства заемщика в случае его смерти. Например, страхование жизни заемщика с учетом его ипотечной задолженности. Такая страховка предусматривает, что в случае смерти заемщика непогашенная задолженность по ипотечному кредиту выплачивается страховой компанией, а семья защищена и теперь волею случая не окажется на улице.
Обязан — не обязан
Вообще-то согласно Закону Украины «Об ипотеке» страховать требуется только квартиру, но банки настаивают на страховании и остальных рисков, которые можно подвести под страховой случай в результате непогашения ипотечного кредита заемщиком. Ведь такой комплекс позволяет не только максимально обезопасить банк как кредитора, но и неплохо заработать на комиссиях страховщиков.
Хотя, по мнению многих страховщиков, существующая практика избирательной аккредитации банками страховых компаний значительно тормозит развитие ипотеки. Ведь даже самые надежные страховые компании, прошедшие весьма сложную процедуру аккредитации в банке и имеющие высокий рейтинг надежности, сталкиваются с требованием банков пройти у них аккредитацию по их внутренним стандартам, которые нередко выполняют просто заградительную функцию.
И хотя по закону навязывание заемщику услуг тех или иных страховых компаний противоречит нормам закона о правах потребителя, согласно которым продажа одного товара или услуги (в данном случае — ипотечного кредита) не может ставиться в зависимость от покупки другого товара или услуги (страховых полисов), подобная практика на нашем рынке не редкость. Ведь доказать факт навязывания довольно сложно.
Схемы оформления полиса тоже могут быть разные. Возможно, страховку за вас оформит банковский сотрудник или специалист страховой компании, работающий в банке, но бывает, что клиента просят самого приехать в страховую компанию. Обычно банки предлагают несколько страховых компаний на выбор, где вам вручат традиционную анкету.
На практике такие анкеты содержат различные вопросы, например, информацию о вредных привычках — количество выпитого алкоголя, выкуренных сигарет. Также страховая компания может поинтересоваться, есть ли у заемщика родственники, болеющие раком, сердечными заболеваниями и т. п., занимается ли он экстремальными видами спорта. Возможно, вас попросят принести справки, подтверждающие состояние вашего здоровья. Заполнение «по диагонали» и обман тут неуместны — семье вполне смогут отказать в страховой выплате...
И хотя сегодня многие кредиторы воспринимают страхование жизни как еще один неизбежный повод заплатить, «Новострой и Кредит» уверен: если все сделать правильно, полученная страховая компенсация поможет выжить семье в трудное для нее время.
Банковское страхование — один из ключевых каналов дистрибуции полисов страхования жизни. Этот канал продаж хорошо развит во всем мирен приносит прибыль как лайфовым страховщикам, так и банкам. Но более всего от такого вида сотрудничества выигрывает потребитель. Ведь многие продукты, успешно продаваемые за рубежом через банки и привлекательные для клиентов, уже в ближайшее время придут в Украину. Многие программы позволяют клиенту самостоятельно управлять своим инвестиционным портфелем и самостоятельно приумножать свои средства, а страховая компания выступает консультантом и помогает клиенту выбрать предназначенную для этого систему.
Что касается проблемы навязывания клиенту банком той или иной страховой компании, то понятно, что банкам всегда выгоднее работать с аффилированными структурами. Но в случае если заемщик считает, что страховщик, предлагаемый ему банком, продает свои услуги слишком дорого, он вполне может поторговаться. Как показывает наша практика, если страховщик заинтересован в клиенте, он всегда идет на изменение стандартных условий договора.
|
Новости
