На минувшей неделе Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) подвело итоги работы рынка обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), или, проще говоря, "автогражданки". Руководство МТСБУ с оптимизмом смотрит на полученные результаты. По данным Бюро, за 2005-2007 гг. (период действия в стране данного вида страхования) количество заключенных договоров увеличилось на 94%, полученные страховые премии - на 93,1%. Наибольшую динамику роста продемонстрировал объем выплат по "автогражданке" - 466,2%. Резкий скачок показателей рынок показал и в первые два месяца 2008 г. - за январь-февраль было заключено 1,519 млн договоров "автогражданки", что на 605% больше, чем за аналогичный период минувшего года. При этом страховых премий в январе-феврале 2008 г. получили 279,9 млн грн., что на 390,2% превышает аналогичный показатель минувшего года. Менее активно увеличивался объем страховых выплат. Выплаты по ОСАГО за январь-февраль 2008 г. составили 53,8 млн грн., что на 157,4% больше, чем в январе-феврале 2007 г.

Основные показатели по автогражданке

Несмотря на обнадеживающие результаты работы страховых компаний (СК) на рынке "автогражданки", страховщики признают наличие ряда серьезных проблем. В частности, наиболее значительная проблема - большое количество незастрахованных транспортных средств. По данным МТСБУ, в Украине зарегистрированы 11,3 млн автомобилей, примерно 60% из них не застрахованы. Подобная ситуация приводит к ежегодному увеличению объема выплат участникам ДТП из созданного при МТСБУ Фонда защиты потерпевших (ФЗП). Если в 2005 г. выплаты из ФЗП составили всего около 2,4 млн грн., то в 2007 г. - более 10 млн грн. В целом, за период существования ФЗП выплатил около 25 млн грн. И это отнюдь не предел, так как многие пострадавшие в ДТП водители и пешеходы попросту не догадываются о том, что имеют полное право обратиться в МТСБУ за получением компенсации нанесенного им или их имуществу вреда.

материалы в тему: 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 08.09.21 Новый закон об ОСАГО: что ожидает собственников автотранспорта 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні

Ситуация опасна тем, что, согласно законодательству, ФЗП обязан выплачивать страховое возмещение пострадавшим, если СК не может выполнить свои обязательства и объявлена банкротом, а также если виновник ДТП не имеет полиса "автогражданки" или же скрылся с места происшествия. В итоге, создается реальная угроза истощения ФЗП и кризиса на рынке ОСАГО. Структура же выплат из ФЗП говорит сама за себя: 75% дел о выплатах из Фонда касались незастрахованных водителей, 17% - водителей - инвалидов I группы, имеющих право не приобретать полис "автогражданки". Кстати, не так давно МТСБУ впервые объявило о выплатах страхового возмещения за обанкротившуюся СК. Постановлением Хозсуда г.Киева от 23.10.07 г. СК "Бонус" была признана банкротом в связи с тем, что "имущества компании не хватало для удовлетворения требований кредиторов". 29 февраля 2008 г. президиум МТСБУ принял решение: с 1 марта текущего года выплаты по полисам "автогражданки" клиентов СК "Бонус" должны осуществляться из ФЗП.

Командный подход

Руководство Бюро считает, что одной из первоочередных задач как регулирующих органов, так и участников рынка должно стать уменьшение доли незастрахованных водителей. При этом МТСБУ ставит перед собой весьма амбициозную задачу - уменьшить данный показатель до 3%. Надо сказать, что в этом деле страховщики заручились поддержкой МВД. В частности, 15 апреля МТСБУ и МВД Украины подписали Декларацию о сотрудничестве.

"Вопрос страхования ответственности очень актуален. Поэтому и была подписана декларация между МВД и МТСБУ. В документе регламентированы все необходимые пункты сотрудничества, - заявил Сергей Левченко, первый заместитель начальника Департамента ГАИ МВД Украины. - Со временем все поймут, что имеющие страховой полис освобождаются от больших проблем, которые связаны с убытками, вызванными ДТП. Со своей стороны, мы сделаем все возможное, чтобы пункты данного документа были реализованы. Мы поддерживаем все нововведения и предложения МТСБУ."

Например, МТСБУ и ГАИ поддерживают проект изменений в Кодекс об административных правонарушениях, который был принят парламентом в первом чтении и предусматривает увеличение штрафа за отсутствие у водителя полиса "автогражданки" до 20 нмдг (сегодня - 340 грн.). Логика проста. Если штраф будет увеличен, то даже его единоразовая уплата превысит среднюю стоимость полиса "автогражданки", которая на сегодняшний день составляет 184 грн. Следовательно, проще будет купить страховку.

В дополнение к увеличению штрафных санкций ГАИ и МТСБУ договорились о начале поэтапного перехода к активной проверке наличия у водителей полисов ОСАГО непосредственно на дороге. Пока же сотрудники ГАИ интересуются наличием полисов в основном при прохождении автомобилем техосмотра или в случае ДТП. Следует отметить, что не все страховщики верят в то, что указанные меры позволят в обозримом будущем увеличить долю застрахованного транспорта более чем до 90%.

"Я думаю, что это заоблачная цифра. Было бы неплохо, если бы в ближайшие несколько лет удалось довести долю застрахованного транспорта до 70-80%", - считает Юрий Лахно, председатель правления СК "Дженерали Гарант" (г.Киев; с 1992 г.; 800 чел.).

B долгий путь

Со своей стороны, МТСБУ заявило на минувшей неделе о намерении добиваться внесения изменений в Закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств", которые могут существенно сказаться на взаимоотношениях СК и их клиентов. Речь идет о возможной отмене краткосрочных полисов. Президент МТСБУ Владимир Романишин отметил, что чаще всего автовладельцы при прохождении техосмотра покупают именно 15-дневные полисы: "Если учесть, что техосмотр в ГАИ автомобиль должен проходить раз в два года, то за этот период водитель пользуется страховкой только две недели".

Бюро также выступило за закрепление полисов исключительно за транспортными средствами. Дело в том, что в настоящее время существуют разные типы договоров "автогражданки", в том числе и предусматривающий наличие одного водителя и нескольких автомобилей. В принципе, возможны два варианта. Первый - полис "привязывается" к водительскому удостоверению, и водитель может садиться за руль любой машины. Второй - полис "привязывается" непосредственно к автомобилю. Эксперты отмечают, что в Европе большее распространение получил именно второй вариант страхования, что делает его внедрение в Украине более вероятным.

Ускорение

В то же время страховщики признают, что действия некоторых компаний на рынке ОСАГО не добавляют популярности данному виду страхования. Владимиру Романишину пришлось констатировать тот факт, что многие СК затягивают с выплатами страховых возмещений по договорам "автогражданки".

"В отдельных СК ненадлежащий уровень учета сообщений и заявлений на компенсацию", - отмечает президент МТСБУ. При этом он подчеркивает, что часто причиной длительного урегулирования страховых случаев является необходимость получения решений суда: "Виновника ДТП устанавливает суд, который может длиться очень долго, и выплаты страхового возмещения происходят не так молниеносно, как нам бы этого хотелось". Для исправления сложившейся ситуации страховщики совместно с Бюро намерены пролоббировать законодательные изменения, призванные упростить процедуру урегулирования страховых случаев. МТСБУ предлагает передать СК и аварийным комиссарам функцию сбора всех необходимых для осуществления выплаты документов. "Человек не должен бегать по разным структурам и собирать документы, это должна делать СК. Определить ущерб и получить все документы - это работа СК. Но для этого должна быть центральная база данных по ДТП и застрахованным", - соглашается Юрий Лахно. Собственно, подписанная между МТСБУ и МВД Декларация предусматривает создание единой информационной базы ДТП и застрахованных транспортных средств. Владимир Романишин отметил, что в ГАИ уже ведется электронная база данных о ДТП. По его словам, МТСБУ только недавно получило доступ к этому ресурсу и уже может предоставлять необходимые документы по запросу страховщиков. "Если мы будем в наиболее сжатые сроки получать от ГАИ справки по ДТП, это позволит существенно ускорить процедуру выплат. В будущем при наступлении ДТП мы сможем автоматически рассылать справки страховщикам", - подчеркивает г-н Романишин.

Более того, страховщики и МТСБУ рассматривают возможность введения фиксированного трехмесячного срока урегулирования страховых случаев по полисам ОСАГО. Сегодня СК обязаны выплатить возмещение не позже, чем через месяц после получения компанией всех необходимых документов. Фактически же действующая законодательная норма позволяет компаниям откладывать принятие решения о выплате на неопределенный срок. "Три месяца - это нормальный срок. По прошествии трех месяцев с момента подачи заявления СК должна либо выплатить возмещение, либо отказать в выплате", - поясняет Юрий Лахно.

Владимир Романишин (48), президент МТСБУ:

- К сожалению, наше законодательство допускает существование краткосрочных полисов для резидентов сроком на 15, 30 дней. Основная масса людей страхуется во время техосмотра, когда полис надо представить Госавтоинспекции. Краткосрочные полисы необходимо отменить. Они являются наименее убыточными для страховщиков и от них, наверное, не больше пользы, чем от бумаги, на которой они напечатаны. Для увеличения доли застрахованного транспорта предусмотрены переход от локального к общему контролю наличия полисов и увеличение размера штрафов. Необходимо также внедрение четкого механизма установления размера вреда жизни и здоровью пострадавших. Кроме того, мы серьезно рассматриваем возможность введения "еврорапорта" (принцип, позволяющий участникам ДТП самостоятельно, без автоинспектора, обменяться контактами и данными о своих полисах, заполнить формуляры, отобразить схему ДТП и направить документы страховщикам. - Ред.). Этот документ используется в Европе, копирайт на него принадлежит Европейскому союзу страховщиков. В случае его внедрения аварийные комиссары отойдут на второй план и будут анализировать обстоятельства ДТП, описанные самими участниками. Единственный вопрос: как избежать мошенничества? Если удастся установить ответственность за правдивость приведенных данных, то мы пойдем на внедрение подобной практики.

К старту готов

Страховщики поддерживают инициативы МТСБУ, отмечая, что действия Бюро направлены не только на уменьшение доли незастрахованных лиц, но и против того, чтобы за незастрахованных платили клиенты СК. "5% полученной от клиента премии по договору "автогражданки" страховщик направляет в ФЗП, который выплачивает страховое возмещение за незастрахованных водителей, - говорит Александр Завада, президент НАСК "Оранта" (г.Киев; с 1993 г.; более 9 тыс.чел.). - Штрафы однозначно надо повышать, причем и размеры их диверсифицировать. Если водитель просто забыл полис дома, то размер штрафа должен быть одним, если он не застрахован - другим." При этом страховщики рассчитывают найти способ направлять штрафы незастрахованных водителей на наполнение ФЗП. Рабочая группа при МТСБУ готовит проекты соответствующих законодательных изменений, но уже столкнулась с рядом сложностей. "Проблема в том, что штрафы должны идти в бюджет, но это - вопрос для юристов, как назвать данные санкции, чтобы их можно было направлять в ФЗП. В ЕС подобные нормы широко применяются", - поясняет г-н Завада. Впрочем, в этом вопросе участники рынка проявляют самый умеренный оптимизм, полагая, что парламентарии вряд ли пойдут на принятие данной нормы и упустят деньги, которые успешно наполняют государственный бюджет.