В наше время застраховаться можно от всего: начиная от несчастного случая и заканчивая страховкой своего игрового персонажа в онлайн игре. А когда курсы валют меняются каждый день и без всяких на то оснований, хочется быть спокойным за свои сбережения или быть уверенным в своей способности погашать валютный кредит. И страхование валютных рисков – отнюдь не из ряда вон выходящее событие.

«Море колышется раз, море колышется два». Эти простые детские слова как нельзя лучше характеризуют сегодня те «валютные качели», которые мы наблюдаем на выставленных информационных

материалы в тему: 27.03.22 НБУ за тиждень продав валюти на 627 мільйонів доларів 24.02.22 Нацбанк продал 2,1 млрд долларов для поддержки курса гривны 26.03.20 Падение гривны: на каком уровне остановится ее девальвация 11.01.21 API-интерфейсы: ключ к улучшению качества обслуживания в страховании 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

стенах банков и курса НБУ.

За последнее время курс изменялся несметное количество раз без объяснимых причин. Конечно, с экранов телевизора на уши «рядового гражданина» проливался бальзам – «Будьте спокойны, скоро это закончится». Кто-то зарабатывал на ежедневной волатильности состояния, а на самом деле большинство людей, в итоге, не смогли расплатиться по своим кредитным обязательствам. Кроме завышенных цен и роста курса доллара относительно национальной валюты вдобавок, мы получили массовые увольнения и финансовые трудности.

Как же быть в этой ситуации? «Кто бы мог подумать?», спросите вы и будете правы. Такой вариант развития событий хоть и был предусмотрен заранее – никто не хотел в него верить и тем более выполнять перестраховочные меры. Действительно, «пока гром не грянет – мужик не перекрестится». Сегодняшняя экономическая ситуация полностью отображает не только острую взаимосвязь политической ситуации в стране с ее экономическим аспектом, но также неподготовленность с этой стороны СК и банковской системы.

В наше время застраховаться можно от всего: начиная от несчастного случая и заканчивая страховкой своего игрового персонажа в онлайн игре. Страхование валютных рисков – отнюдь не из ряда вон выходящее событие. К такой практике прибегают различные поставщики, которые осуществляют внешнеэкономическую деятельность. Действительно, соотношения валют могут меняться и довольно существенно. Для того чтобы компенсировать разницу между колебаниями курсов – мировые СК внедряют практику страхования валютных рисков. Корреспондент Тристара узнавал у страховщиков, какие же валютные риски страхуются в Украине. Шамутило В.Ю, Начальник отдела страхования грузов морских и авиационных рисков управления андеррайтинга департамента страхования ФГ «Страховые Традиции» рассказал о сложившейся на сегодняшний день ситуации: «О каких видах валютных рисков можно в принципе говорить. Кому это может быть интересно – любому субъекту предпринимательской деятельности, который связан с покупкой/продажей валюты. Тут риск, по моему мнению, один – недополучение валютной выручки и/или недополучение необходимой суммы для взаиморасчетов с партнерами по контрактам/договорам. Такие ситуации в настоящее время происходят очень часто, где идут взаиморасчеты с нерезидентами (например, далеко ходить не надо – взаиморасчеты по договорам облигаторного перестрахования с нерезидентами через брокера). Если даже кто-то и захочет страховаться, проблема будет состоять в том, к каким курсам валют привязываться к НБУ или торгам. Если к НБУ, то он гораздо ниже (никому это будет не интересно), чем продается валюта на торгах, а на торгах котировки каждый день при открытии биржи обычно разные. Как при этом рассчитывать размер возможного убытка – к чему привязываться?»

Понятно одно - на рынке все сложно, но, учитывая востребованность такого страхования, почему бы такую практику не внедрить и применительно к рядовым гражданам? Очень удобно – страхуется определенный процент колебания валют (к примеру 10%), по превышении которого наступает страховой случай и СК надлежит выплатить заявленную компенсацию застрахованному лицу.

Чем полезна такого рода страховка гражданину? Многие из нас брали кредиты, которые не всегда были в гривневом эквиваленте. Поскольку наша экономика вплотную привязана к доллару, то и кредиты брались в условных единицах. Все было просто, потому что курс держался на уровне 5 грн. за 1 доллар, зарплаты были привязаны к долларам – в общем, идиллия. Поведение доллара, казалось бы, было предсказуемым. Люди, берущие кредиты играли в «рулетку» кому повезет – доллар подорожает или подешевеет. Как позже выяснилось - повезло тем, кто брал кредиты в гривневом эквиваленте. Кредиты со стороны граждан всегда опираются на какие-то свои расчеты, механизм выплат и аккумуляцию средств для выплат кредитных обязательств. Сюда же заемщик включает допустимый процент изменения «валюты платежа». Когда страной прокатилась волна массовых увольнений – это смешало абсолютно все карты для рядового гражданина. Большинство заемщиков не смогли выплачивать свои кредиты, и, как следствие, активы банков пополнились огромным количеством движимого и недвижимого залогового имущества.

На этом фоне очень интересным было бы внедрение полезного страхового продукта «страхование валютных рисков». Такая практика чрезвычайно распространена по всему миру в страховом бизнесе, ею успешно пользуются все: от предприятий ВЭД до рядовых граждан, которые страхуют свои выплаты по кредитам. К примеру, человек, который берет в займы у банка, подсчитывает, что его финансовые возможности могут позволить ему взять кредит на определенную сумму. Кроме того, он подсчитывает, что колебания курса, для выплаты этого кредита могут составлять 10%. Свыше этого значения – выплаты по кредиту становятся проблематичными. Заемщик покупает страховой полис, чем страхует свой валютный риск (наступлением страхового случая считается превышение 10% барьера стоимости одной валюты (национальной) по отношению к валюте погашения кредита). Стоимость страхового полиса, обычно, составляет 1% от всей суммы, которая страхуется к погашению кредита. А далее – при наступлении страхового случая, СК возмещает разницу между текущим курсом валюты и тем значением, которое было высчитано в качестве критерия наступления страхового случая.

В таком случае заемщик переплачивает определенную сумму денежных средств за свой полис, однако остается уверенным в возможности осуществления своих выплат в будущем. На фоне последних новостей и статистики по погашению кредитов (по оценочным данным около 80% заемщиков сегодня испытывают трудности в погашении кредитных обязательств) такого рода страхование было бы панацеей для заемщиков. Но, привлекательна ли сфера страхования валютных рисков для СК сегодня, в сфере значительных изменений курсов валют? «Я думаю, что возможно клиенты будут, но для СК это постоянные убытки при минимальном сборе премии. Чтобы избежать убытков, которые наверняка будут, необходимо будет делать фиктивные договора страхования, но кому это тогда нужно и кто может в принудительном порядке заставить клиента страховаться», - поделился своим мнением Шамутило В.Ю.

Европейские СК оказывают такие услуги своим клиентам, соответственно количество «проблемных кредитов» там возросло незначительно. Да и тяжело представить «страдающую» от таких валютных качелей Европу.

Кредит – это всегда опасность и риск. Просто на сегодняшний день существуют способы, минимизировать этот риск, которыми, к сожалению, не пользуются украинцы. Наверное «посыпать голову пеплом» и произносить сакраментальную фразу «чтобы я был такой умный сейчас, как моя жена потом» гораздо проще и интересней в нестабильных условиях экономической ситуации и страховой неосведомленности, чем попытаться это предотвратить