Зашкаливающие убытки по автоКАСКО и ОСАГО тянут за собой тарифы
03.04.10
Только за период кризиса полисы КАСКО подорожали на 50-60%, и, по прогнозам экспертов, до конца текущего года тарифы должны вырасти еще на 15%. Несмотря на значительное подорожание полисов, страховщикам с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах.
Подобная ситуация сложилась и в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, где реальный уровень выплат достигает 65-70%. В этих условиях большинство страховщиков отказалось от
практики выплаты высоких комиссий посредникам и активно применяет максимальные корректирующие коэффициенты к базовому платежу.
Главной причиной увеличения тарифов по КАСКО стал резкий скачок курса доллара в конце 2008–начале 2009 года, повлекший за собой рост цен на запчасти для иномарок и повышение расценок на услуги СТО.
Несмотря на значительное подорожание полисов, компаниям с трудом удается удерживать убыточность по КАСКО в приемлемых пределах. По оценкам страховщиков, уровень выплат по автострахованию по итогам прошлого года превысил 70%. Если же приплюсовать к этому показателю другие расходы компаний (налоги, комиссии посредникам и т. д.), убыточность сегмента КАСКО в 2009 году "зашкалила" за 100%.
Похожая ситуация сложилась и в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО). Согласно данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), средняя сумма выплаты по "автообязаловке" за январь-сентябрь 2009 года выросла с 6,6 тыс. грн до 8,2 тыс. грн. "При сохранении такой тенденции уже в начале IV квартала 2010 года средний размер страхового возмещения превысит отметку в 10 тыс. грн",– прогнозируют в Госфинуслуг. Порядка 6-8% от общего количества выплат по обязательному страхованию ответственности уже сегодня не укладываются в установленный законом лимит – 25,5 тыс. грн по материальному ущербу. Как следствие, автовладельцы, позаботившиеся о покупке полисов ОСАГО, рискуют столкнуться с необходимостью доплачивать за ремонт автомобиля из собственного кармана.
Быстрый рост выплат по "автогражданке" в 2009 году был обусловлен двумя факторами. Во-первых, как и в сегменте КАСКО, сказалось подорожание запчастей и услуг СТО (на 30-50%). Во-вторых, катализатором роста объемов возмещений по ОСАГО стало вступление в силу нового порядка расчета износа транспортных средств, утвержденного Фондом госимущества и Минюстом в августе 2009 года. Согласно документу, амортизационный износ иномарок теперь может насчитываться лишь после 7 лет их эксплуатации, а машин, произведенных в странах СНГ,– после 5 лет (раньше СК начинали насчитывать амортизацию уже после второго года эксплуатации автомобилей).
Заоблачно высокие цены компании, как правило, выставляют при страховании самых "убыточных" автомобилей. К этой категории относят машины, чаще всего попадающие в ДТП, а также те, чей ремонт обходится наиболее дорого. "Больше всего увеличились тарифы на страхование тех транспортных средств, запчасти и ремонт которых резко подорожали. Это прежде всего автомобили японских марок, полисы КАСКО для которых выросли в цене на 5-15%",– говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК "Провидна" Юрий Фидасюк. В отличие от докризисных лет, компании начинают дифференцировать тарифную политику не только в зависимости от ценовой категории транспортных средств, но и от марок и даже моделей автомобилей. Так, в черные списки уже успели попасть часто бьющиеся и дорогие в ремонте Mitsubishi (Lancer и Outlander), Toyota (Corolla и Camry), Honda (Accord и Civic), на которые приходится львиная доля страховых выплат. Тарифы для таких автомобилей сейчас намного превышают базовые и колеблются в диапазоне 8-11%.
Наряду с дорогими полисами полного КАСКО компании стараются предлагать клиентам "антикризисные" программы. Последние содержат массу ограничений, зато их стоимость на 20-50% меньше, чем по классическим договорам.
В частности, за время кризиса популярность приобрели полисы "по первому страховому событию", действующие только до первого страхового случая, а также договоры с плавающими франшизами, предусматривающие нулевую франшизу лишь до первой выплаты. После первого страхового события она может быть повышена до 0,5% от стоимости авто, второго – до 1% и т. д. Среди недорогих предложений стоит отметить и полисы, включающие исключительно катастрофические риски – тотальный ущерб или угон авто. Их стоимость колеблется в рамках 3-4%.
Если тарифы по КАСКО растут практически в режиме нон-стоп, то цены на полисы "автогражданки" по-прежнему стоят на месте. В конце прошлого года МТСБУ передало в Госфинуслуг предложение относительно увеличения лимитов ответственности и повышения базового платежа по автомобильной "обязаловке".
Учитывая, что сводный индекс инфляции с 2005 года (момента вступления в силу закона об "автогражданке") составил 1,92, страховую сумму по материальному ущербу было предложено повысить с 25,5 тыс. грн до 50 тыс. грн, по жизни и здоровью пострадавших – с 51 тыс. грн до 100 тыс. грн. При этом, согласно расчетам страховщиков, базовый тариф необходимо увеличить с 291 грн до 389 грн, попутно повысив и корректирующие коэффициенты.