Реклама утверждает, что банкам неинтересно, как именно вы потратите их "нецелевые" кредиты. "Мы убедились - еще как интересно! И поинтересовалась, на что конкретно "нецелевую" ссуду не дадут.
А вам зачем?
Ассортимент программ, по которым можно занять суммы разного калибра "на все", вынужденно растет. Банкиры осознают, что скоро "закормят" клиентов целевыми кредитами на бытовую технику, и пытаются разогреть аппетит к кредитным продуктам без определенного целевого назначения. Недавно в нескольких банках принялись названивать тем, кто уже
брал "магазинный" кредит на товары и вовремя его погасил, с радостной новостью - о готовности в рамках акции выдать гарантированную ссуду наличными "на любые цели". Попытки финучреждений переплюнуть друг друга в размерах кэш-кредитов (наличными без залога) привели к тому, что максимальные суммы уже выросли до 15-25 тыс. грн., а в одном из банков - до 70 тыс. грн. Выдавая зарплатную карточку, в договоре каждый банк любезно информирует о готовности предоставить на нее кредит в размере одной-двух зарплат, еще активнее популяризуют самостоятельные кредитные карты, лимит по которым может достигать трех-шести ежемесячных окладов. А под обеспечение каждый уважающий себя банк предлагает выдать до 70% от стоимости залогового имущества. И это все, судя по рекламе, раздается на совершенно любые цели.
В одном из банков как-то произошел курьезный случай: обратившаяся за кредитом клиентка вполне официально сообщила, что деньги ей нужны на... взятку. Кредит, безусловно, не выдали. Впрочем, причиной отказа могут стать не только уголовно наказуемые, но и просто "несерьезные" или рискованные, с точки зрения банка, цели. Даже идея переоснастить автомобиль за счет кредита под залог может натолкнуться на отказ. "Отказали, сказав, что причина неуважительная", - объясняет 23-летний автолюбитель Виталий Михно, безуспешно попытавшийся взять наличный кредит на усовершенствование своего железного коня.
Особенно тщательно финансисты избегают азартных игроков, которые могут с легкостью спустить кредит, а затем "передумать" его погашать. Даже долги за коммунальные услуги не всегда удастся погасить с помощью нецелевого кредита. Так, например, в банке "Ренессанс Капитал", перед тем как выдать беззалоговый кредит наличными, могут потребовать оплаченный счет за коммунальные услуги или телефонную связь за последний месяц.
От того, сколько и каким способом предпринималась попытка занять денег у банка, зависит стоимость нецелевых кредитов. Разница в ставках по залоговым и бланковым (не обеспеченным залогом) ссудам составляет порядка 20-30%: если заем под залог в гривне обойдется в 18-20% годовых, то кэш-кредит или лимит на кредитную карту (не погашенный в льготный период) будут стоить 40- 50% годовых (в некоторых случаях - до 75% годовых). В перспективе банкиры ожидают увеличения числа игроков на рынке кэш-кредитования, грандиозного роста популярности кредитных карт и предполагают, что обеспеченные залогом кредиты на потребительские нужды будут становиться все более "целевыми". При этом если стоимость последних, по крайней мере в нацвалюте, уже сейчас имеет тенденцию к снижению (недавно гривневые кредиты под залог недвижимости и авто на 0,5-2% удешевили несколько крупных и средних отечественных банков), то в сегменте быстрой налички этого не предвидит ни один опрошенный "ВД" эксперт, более того, некоторые не исключают даже подорожания.
- В анкете на предоставление кэш-кредита мы интересуемся у клиента целью его получения. Но определить, на что именно в конечном итоге человек потратит деньги, тяжело. Для этого существуют профессиональные риск- менеджеры, которые могут тщательно проанализировать анкетные и другие данные клиента и с большой долей вероятности понять, стоит ли такому клиенту давать позитивное решение на оформление кредита или нет. В большинстве случаев люди занимают деньги (по программам кэш-кредитования - прим. "ВД") на приобретение бытовой техники, продуктов питания, для внесения платежей там, где стандартный кредит или карта недоступны. Этот сектор кредитования весьма рискованный, отсюда - и высокая стоимость беззалоговых кредитов "на все". Ставки по таким кредитам могут измениться в лучшую для заемщиков сторону только тогда, когда в стране будут реально работать кредитные бюро, эффективно ведущие полноценные кредитные истории заемщиков, а банки смогут пользоваться их услугами, снижая собственные риски.