Впервые мы обратились в банк в 2000-м — взяли кре­дит на пятьдесят тысяч гри­вен. В прошлом году пога­сили ссуду на четыре с по­ловиной миллиона гривен, а в нынешнем снова заняли пять миллио­нов», — рассказывает директор аграрно­го предприятия «Песковское» (Чернигов­ская область) Валерий Колоша. Без со­трудничества с финучреждениями агра­риям не обойтись. Заемные средства нуж­ны им для закупки новой техники (так поступило предприятие «Песковское»), пополнения оборотных средств (в этом остро нуждаются растениеводы).

К ноябрю 2007-го предприятия

материалы в тему: 20.06.19 Деньги из-за рубежа: украинские фермеры выдали первые международные аграрные расписки 23.12.21 В Украине упрощен порядок получения "пакета малыша" и денежной компенсации 26.01.22 Ожидается мировое подорожание продуктов из-за нехватки удобрений - эксперты 17.11.21 В Украине зарегистрировано более 42 тыс. земельных соглашений 08.11.21 Предприниматели получили 26,41 тыс. кредитов на 69,7 млрд грн по программе "5-7-9%"

агро­промышленного комплекса (АПК) при­влекли более 11 млрд гривен кредитных ресурсов. Для нынешних весенне-полевых работ, которые уже идут полным хо­дом, аграриям необходимо около восьми миллиардов гривен. Удовлетворить такой спрос нелегко. Ведь на этом рынке актив­но работают всего шесть-семь банков из ста семидесяти пяти. Развитие кредитова­ния села также тормозит отсутствие по­становления Кабинета министров о по­рядке компенсации ставок по ссудам. Та­кой документ правительство издает еже­годно, а фининституты, исходя из него, формируют свою ценовую политику. При­чем она у кредиторов достаточно жест­кая: чтобы получить финансирование, аг­ропредприятие должно предъявить лик­видное залоговое имущество (дорогосто­ящую недвижимость или транспорт). Банкиры также ждут снятия моратория на куплю-продажу земли сельхозназначе­ния, которая сможет служить надежным залогом при кредитовании аграриев. Только с началом функционирования рынка земли этот вид банковского бизне­са начнет развиваться.

Свободная ниша

«Наш банк уже давно работает на агро-рынке. Конкурентов у нас немного — в прошлом году мы выдали сорок семь про­центов всех кредитов аграриям», — отме­чает директор департамента малого и среднего бизнеса «Райффайзен Банка Аваль» Елена Рудык. Выбрав кредитова­ние аграриев своим стратегическим на­правлением, только на обслуживание этого сегмента банк сориентировал три­ста отделений. Такой интерес к сельхоз­производителям проявляют всего не­сколько финансовых учреждений: кроме «Райффайзен Банка Аваль», это Проминвестбанк, «Надра», «Форум», Ощадбанк и Кредитпромбанк. При этом Министерст­во финансов в рамках проекта Всемирно­го банка «Расширение доступа к рынкам финансовых услуг» привлекло «Надра» и Кредитпромбанк для финансирования малых и средних предприятий в сельской местности на 89 млн долларов.

Остальные игроки пока присматрива­ются к аграриям либо кредитуют их толь­ко под покупку транспорта. Так, ОТП Банк выдает ссуды лишь тем предприятиям, для которых сельхозработы являются не основным видом деятельности. Доч­ки иностранных фининститутов (кроме «Райффайзен Банка Аваль», кредитовав­шего село и до, и после привлечения зару­бежного стратегического инвестора) не жалуют АПК. Так, во Франции группа Credit Agricole активно занимается финансированием аграриев, тогда как ее ук­раинская дочка — Индэкс-Банк — не предлагает нашим агрофирмам специ­альных программ.

Более лояльны к селу кредитные сою­зы, но их ресурсы слишком дороги. «Фер­мерам дешевле получить кредит в бан­ке», — считает директор департамента про­даж малому и среднему бизнесу банка «Надра» Валентина Волошко.

Кредитование села — задача непрос­тая. Для успешной работы в этом сегмен­те финучреждению нужны большая сеть отделений, адаптированная под потреб­ности аграриев линейка продуктов (ин­дивидуальный подход к клиентам, воз­можность отсрочки по телу займа, крат­косрочные и долгосрочные кредитные ли­нии), специальная система оценки рис­ков, хорошо обученный персонал. «Чтобы активно кредитовать сельское хозяйство, банку необходимо открыть большое ко­личество отделений в райцентрах и по­селках. Ведь такие ссуды приходится от­слеживать с особой тщательностью», — говорит начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего биз­неса ОТП Банка Дмитрий Гончаренко. Сейчас в агробизнесе преобладают мик­рохозяйства, а также малые и средние предприятия, хотя в последнее время на­метилась тенденция к укрупнению — таким сельхозпроизводителям легче вы­жить. Поэтому во всех фининститутах, которые обслуживают агросегмент, такие клиенты получают услуги в рамках про­грамм для малого и среднего бизнеса.

Аграрии могут рассчитывать на кратко­срочные (до года) и среднесрочные (до пя­ти лет) кредиты. Краткосрочные ссуды на­правляются на закупки необходимых для работы материалов (удобрений, семян, мо­лодняка скота), среднесрочные — на при­обретение оборудования, техники, транс­порта, а в некоторых случаях используют­ся как инвестиции в покупку или строи­тельство помещений. Стоимость кратко­срочных кредитов — 16-18% годовых в на­циональной валюте и 12-13,5% в долла­рах, среднесрочных — 14-17% годовых в гривне и 11-12% в долларах. По словам фермеров, самые дешевые кредиты пред­лагает Ощадбанк — 14% годовых в гривне.

Рынок сельхозпроизводителей четко сегментирован и поделен между банка­ми. Так, «Райффайзен Банк Аваль» обслу­живает -крупные хозяйства (максималь­ная сумма кредита составляет полтора миллиона гривен), «Надра» работает со средними предприятиями (максималь­ная ссуда — 1,25 млн гривен, средняя — 300 тыс. гривен), мелкими клиентами за­нимается банк «Форум» (в нем чаще всего занимают до 20 тыс. гривен).

При работе с аграриями присутствует такой фактор, как сезонность. Оборотные средства хозяйства предпочитают попол­нять во время посевной — с февраля по апрель, а закупать технику — с мая по июль. Принимая во внимание особенно­сти этого бизнеса, все финансовые игро­ки предлагают фермерам отсрочку плате­жа по телу кредита — льготный период, в течение которого клиент платит только проценты, может варьироваться от трех до девяти месяцев. В таком случае актив­ные выплаты по займам приходятся на октябрь-январь (когда урожай уже соб­ран и продан). Однако отсрочкой пользу­ются не все производители. «Нам льгот­ный период не нужен. Лучше, когда на­грузка распределена по месяцам — так легче расплачиваться с банком. Мы не знаем, что нас ждет впереди, поэтому не хотим растягивать выплату кредита», — рассказывает Колоша.

В ожидании компенсации

«Агросегмент сильно зависит от государственных компенсаций. Финучреждения и сельхозпредприятия ждут соответству­ющего постановления правительства. Четкие правила игры на этот год еще не установлены, а ведь посевная уже идет полным ходом, и предприниматели берут кредиты», — говорит Елена Рудык. Сис­тема государственной поддержки села включает компенсацию для аграриев ча­сти ставки по банковским ссудам (в гос-бюджете-2008 на это запланировано 667 млн гривен). Обычно размер возме­щения привязывается к уровню учетной ставки. «Мы кредитуемся на льготных ус­ловиях уже семь лет, развиваемся, при­влекая все более крупные ссуды», — сооб­щили в одном из хозяйств Донецкой об­ласти, специализирующемся на семеноводстве.

Как правило, в начале года Кабмин oпределяет условия кредитов, часть ставки по которым будет покрыта, а также размер компенсации. В 2007-м возмещение получили те хозяйства, которые привлекали ссуды на срок до двенадцати месяцев для краткосрочных займов и на срок j до 36 месяцев — для среднесрочных. Что­бы получить компенсацию, аграрию необходимо было привлечь средства по ставке 18% годовых для краткосрочных и 1 17% годовых для среднесрочных кредитов в гривне или по ставке 12% годовых для краткосрочных и 11% годовых для среднесрочных займов в иностранной валюте. Годовые гривневые ссуды удешев­лялись на учетную ставку Национального I банка (8% годовых), долларовые кредиты — на шесть процентных пунктов.

В 2007-м фермеры выплачивали финучреждениям ежемесячные платежи по кредитам в полном объеме, а в конце года через районные и областные управления получили компенсацию. Такая система сельхозпроизводителей вполне устраива­ет. «Мы ожидаем, что в этом году размеры возмещения будут такими же, как и в прошлом», — говорит Колоша. Между тем эта схема поддержки села несовершенна и способствует коррупции: порой креди­ты и компенсацию получают те предпри­ятия, которые мало занимаются сельским долгосрочные, лет на двадцать. Это поз­волило бы не затягивать решение насущ­ных вопросов, мы смогли бы быстрее об­новить технический парк, построить но­вые фермы», — говорит Валерий Колоша. Отсутствие долгосрочных кредитных линий для фермерских хозяйств также вызвано тем, что в сельской местности хозяйством, а подчас вообще никак с ним не связаны.

Еще одна проблема в том, что государ­ство удешевляет ссуды только на срок до трех лет. Отчасти поэтому банки не торо­пятся внедрять для агробизнеса более долгосрочные продукты, хотя именно в них хозяйства нуждаются больше всего. «Самые оптимальные для нас кредиты — нет надежного залогового имущества. Чаще всего в качестве залога банк берет недвижимость, технику, оборудование, иногда — семена, зерно на складах и то­вары в обороте, поголовье скота. Однако недвижимость в некоторых поселках слишком дешевая, техника в большинст­ве хозяйств устаревшая, а при принятии такого залога, как скот, могут возникнуть сложности. «Чтобы оформить поголовье в качестве залога, нужно слишком много документов, в частности, на каждое жи­вотное необходимо оформить паспорт. А собрать справки, что все коровы здоровы, не так легко», — рассказывает Валентина Волошко. К тому же, по словам ферме­ров, при оценке скота банк учитывает лишь половину его залоговой стоимости.

Еще реже финучреждения соглашают­ся на такой залог, как будущий урожай. «Кредитовать под залог будущего урожая очень рискованно. Со времен банка "Ук­раина" многие хозяйства привыкли, что ссуда — это форма субсидии, которую можно вернуть, а можно и не вернуть. Это ухудшило кредитную культуру заем­щиков. К тому же страховые компании неохотно идут на этот вид страхования, а если и соглашаются, то предлагают очень высокий тариф», — сообщил Дмитрий Гончаренко.

Страховка будущего урожая обходит­ся в 10-12% его стоимости. Поэтому многие производители пока не готовы к этому виду страхования, а банки — к принятию таких рисков, ведь погоду, а значит, и будущий урожай спрогнозиро­вать трудно.

Землю в залог

Большинство игроков сосредоточены на обслуживании хозяйств в Херсонской, Одесской и Николаевской областях. То есть огромную часть сельхозпредприятий в западных, северных и центральных об­ластях банки пока не обслуживают. Пер­спективы развития агрокредитования связаны с расширением сети отделений крупных операторов, а также с работой на этом рынке мелких региональных бан­ков. Потенциал агрорынка огромен. По­следние несколько лет финучреждения ежегодно вдвое увеличивают портфель кредитов сельхозпредприятиям. Для про­движения ссуд банки используют различ­ные маркетинговые приемы: от прямой рекламы в местных газетах до организа­ции собраний фермеров у сельсовета и непосредственного выхода на аграриев (прямые продажи). Привлекать клиентов им также помогают компании, которые продают оборудование и транспорт. «Мы активно сотрудничаем с нашими партне­рами, продающими технику, семьдесят процентов займов мы выдаем именно их клиентам», — сообщила Рудык. Фининституты, которые уже несколько лет ус­пешно занимаются агрокредитованием, уверены в невысоких рисках, связанных с этим видом деятельности. «Для микро­кредитов мы ввели специальную скоринговую систему. Наш банк давно работает в этом сегменте, мы понимаем его специ­фику, для нас — это самый прогнозируемый вид бизнеса, несмотря на погодные риски», — отметила Елена Рудык. Однако те, кто еще не вышел на рынок займов для аграриев, скептически оценивают успеш­ность таких кредитов. «Доля невозвратов в этом сегменте может составить до трид­цати процентов», — такой комментарий «Эксперт» получил в одном из банков пер­вой десятки.

Способствовать развитию долгосроч­ного кредитования аграриев может толь­ко отмена моратория на куплю-продажу земли сельхозназначения. Это позволит хозяйствам выкупить, а затем передать в залог арендованные участки. Отсутствие надежного залога — одна из причин низ­кой заинтересованности финучреждений в развитии кредитования сельхозпроизво­дителей. «Основной актив в сельской ме­стности — земля. Как проследить, что происходит, скажем, с комбайном? Сколь­ко было случаев, когда выдавалась ссуда, проходило полгода — и от комбайна оста­вался только остов. Все растащили. И что делать с таким залогом?» — спрашивают банкиры. Однако прежде чем снять мора­торий, необходимо создать условия для формирования прозрачного рынка земли, чтобы избежать злоупотреблений, спеку­ляций и мошенничества. «Нужен кадастр, описание каждого участка, продавцы должны точно знать его стоимость, а ре­альные покупатели понимать, сколько им придется заплатить. В Европе банки кре­дитуют аграриев под залог земли. В Укра­ине после отмены моратория большинст­во фининститутов тоже начнет кредито­вать сельское хозяйство», —уверен Гончаренко. Кроме того, необходимо усовер­шенствовать систему страхования буду­щего урожая — повысить эффективность и уменьшить стоимость страховки. Только тогда банки будут готовы кредитовать под залог будущего урожая, что позволит хо­зяйствам чаще и в больших объемах при­влекать заемные средства.

После вступления нашей страны во Всемирную торговую организацию агра­рии будут привлекать все больше креди­тов — им понадобятся немалые средства на введение международных санитарных и фитосанитарных стандартов, развитие инновационных технологий. При этом банкиры считают, что из-за усиления кон­куренции число кредитных рисков, а зна­чит, и стоимость займов увеличится. Так что создание эффективной залоговой сис­темы просто необходимо.

Банкиры прогнозируют, что по итогам 2008-го прирост портфелей по агрокредитам составит 100%. Однако конкуренция на рынке появится не раньше чем через три-четыре года, когда после отмены мо­ратория начнет функционировать рынок земли, а активным обслуживанием сель­хозпредприятий займутся минимум пят­надцать игроков.                                

В этом году на удешевление кредитов аграриям государство выделит миллиард гривен: 700 млн — на частичную компенсацию кредитных ста­вок, 100 млн — на частичное (до 30%) финансирование закупок новой техники на условиях лизинга и 200 млн — на покрытие затрат по дого­ворам страхования аграрных рисков. Такие же суммы были заложены и в госбюджет-2007 — это позволило сельхозпроизводителям при помощи государства купить полторы тысячи тракторов и чуть менее трехсот комбайнов на об­щую сумму три миллиарда гривен. На закупку техники ушла половина бюджетных компенсаций по кредитам, остальные деньги были направлены на пополнение оборотных средств, в том числе на закупку горюче-смазочных материалов и семян. Таким образом, государство субсидирует около трети всех кредитов и инвестиций в село. Од­нако этого мало. Чтобы развивать свой бизнес, аграриям необходимо как минимум ут­роить закупки техники. Иначе упадок сельского хозяйства не остановить — сейчас значительная часть посевных площадей не обрабатывается, в частности, из-за отсутст­вия техники.

В госбюджете на поддержку села заложено одиннадцать миллиардов гривен. Однако большая часть этих средств расходуется впустую. Так, два с половиной миллиарда пой­дут на господдержку растениеводства и животноводства: субсидии за гектар посевов и сдачу на переработку мяса и молока. Чуть меньше миллиарда гривен отправится на со­держание аграрных вузов (при этом университеты продолжают выпускать агрономов, которые никогда не вернутся в село), еще примерно столько же — на компенсацию Пенсионному фонду льгот для аграриев по уплате пенсионного сбора. Кроме того, че­тыре с половиной миллиарда составят льготы по налогу на добавленную стоимость. Причем эти средства направляются куда угодно, но только не на улучшение материаль­но-технической базы сельхозпроизводителей, как того требует законодательство. До декабря прошлого года даже не существовало методики учета расходования сумм НДС — аграрии могли тратить эти деньги на свое усмотрение. Теперь принудить их направ­лять оставшиеся от этого налога средства по назначению очень трудно: за десять лет попустительства они привыкли считать эти деньги не льготой, за пользование которой нужно отчитываться, а своей собственностью. Аграрные чиновники, в свою очередь, продолжают подгонять под субсидии тысячи якобы засеянных гектаров и тонны услов­ного молока и мяса, а руководители сельхозпредприятий могут не заботиться о разду­тых штатах — пенсионные сборы все равно частично оплачивает государство.

В целом на каждую бюджетную гривню, грамотно потраченную на развитие села, приходится десять гривен, пущенных на ветер. Согласно последнему отчету Всемир­ного банка, такая же ситуация сложилась в здравоохранении и образовании. Все это еще раз подтверждает тезис о том, что основная проблема нашего бюджета — не столько недостаток средств, сколько неумение ими распоряжаться. Принятая правительством 5 марта бюджетная резолюция на следующий год также не предпо­лагает кардинальных изменений.

Между тем Министерство финансов все-таки решилось пойти на революционный шаг: финансировать не бюджетные учреждения, а услуги, которые они предоставля­ют государству. То есть с 2009-го аграрные университеты будут получать деньги не за факт своего существования, а за подготовку квалифицированных специалистов. Од­нако кардинально изменить методологию бюджетных расходов министр финансов Виктор Пинзеник так и не решился. В следующем году, как и предыдущие семнад­цать лет, никто не будет анализировать эффективность государственных трат. Сот­ни, а то и тысячи чиновников продолжат следить за законностью и правильностью расходов, требуя у фермеров десятки справок, прежде чем компенсировать часть кредитной ставки или вьщелить субсидию. При этом никто даже не задумывается, на что мы тратим эти деньги и принесет ли это желаемый результат. В то же время пос­ле вступления во Всемирную торговую организацию нашей стране придется свер­нуть часть программ помощи селу: отменить льготы по НДС и урезать субсидии. Но о том, как смягчить переход аграрной отрасли на по-настоящему рыночные условия, власти пока молчат.