Просто диву даешься от разнообразия чисел реальных кредитных ставок и причудливости их формирования! И если числовое множество ставок автокредитов, близких к средним (21% годовых), понять можно, то что же такое означают ставки заметно более низкие – от 0 до 10% годовых?

Поисками ответа на этот вопрос занялось Издание.

Их предложения

Анализ автокредитных предложений с реальной ставкой от 1 до 10% годовых дал следующую картину. На 5 февраля 2010 кредитные программы с такими ставками

материалы в тему: 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 18.02.22 Верховный суд окончательно подтвердил законность вывода с рынка неплатежеспособного банка "Капитал" 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 23.02.22 Кредиторы банков-банкротов получили в январе более 74 млн грн - ФГВФЛ 23.02.22 В НАБУ заявляют, что банковская система Украины работает в штатном режиме и готова справиться с угрозами

представляют четыре банка. Из них у ИНДЭКС-БАНКа таких программ насчитывается целых девять, у Астра Банка и Universal Bank - по две, а в Укрсоцбанке до конца февраля проходит одна такая акция.

Что интересно, почти во всех случаях ставки 1-10% реальных годовых речь идет о номинальной ставке 0%, превращенной при помощи одноразовой или ежемесячной комиссии в небольшую положительную величину будущих расходов. Также почти во всех случаях малые реальные ставки возможны лишь при сроке кредита до одного года. Впрочем, есть и три программы ИНДЭКС-БАНКа, которые позволяют купить некоторые модели Nissan и Toyota в кредит сроками на два и три года под 8-10% реальных годовых.

Что касается представленных под столь малопроцентный кредит автомарок, то абсолютное большинство из них находится в ценовом диапазоне от 15 до 45 тысяч долларов (см. таблицу). Как заметил нам по этому поводу Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка, «сегменту автомобилей эконом-класса, где профиль заемщика не так убедителен, 2010 год, скорее всего, еще не придаст достаточной финансовой устойчивости». Таким образом, учитывая минимальные авансы в 25-30% и срок один год, в большинстве случаев кредитов под 0-10% годовых мы имеем дело с необходимостью выплачивать в течение этого года по кредиту не менее тысячи долларов в месяц (не говоря уже о том, что кредитование авто сразу заберет у вас не менее тысячи, а то и двух тысяч долларов на обязательное страхование КАСКО). Иными словами, даже сверхмалый (для украинских реалий) кредитный процент при небольшом сроке и большой стоимости товара делает такой кредит доступным людям довольно состоятельным.

Но все же из этого правила есть и подтверждающие его исключения. Так, программа Nissan Finance от ИНДЭКС-БАНКа позволяет приобрести Nissan Micra стоимостью $ 12 000 в кредит сроком три года под 7,9% годовых при 2,5% одноразовой комиссии (то есть при аннуитете – всего 200 долларов в месяц). Однако если учесть, что начальный взнос составляет 50%, в данном случае $ 6 000, а страхование обойдется заемщику в $ 1000 сразу при выдаче кредита (и еще $ 800 через год и $ 700 через два года), то можно задуматься: а стоит ли при нехватке всего пяти тысяч долларов обращаться в банк? Cамо собой разумеется, что более дорогие марки при двух-трехлетнем кредите при аннуитетной схеме погашения потянут не менее 400 долларов в месяц. А если распределить помесячно страхование на второй и третий год кредита – то ежемесячные выплаты условно составят от $ 500.

По сути, наиболее доступными из рассматриваемых являются кредитные варианты того же ИНДЭКС-БАНКа по Toyota Сamry и Сorolla 2008 года выпуска. Эти авто при наличии у заемщика $ 18 000 (аванс 60%, одноразовый взнос 2,5% кредита и КАСКО на первый год) обойдутся при аннуитете в $ 400 в месяц (три года под 7,5% годовых).

Все остальные кредитные варианты под 1-10% реальных годовых, в том числе все кредиты сроком на один год, дают заведомо большие ежемесячные выплаты.

Их пояснения игроков

Что же вынуждает банки вступать в игру с заметно более низкой автокредитной ставкой, нежели средняя по рынку? «Cнижение ставок по автокредиту обычно продиктовано желанием дилера либо повысить активность продаж той или иной модели, либо стремлением за короткий период времени достаточно быстро нарастить объемы продаж уже популярной марки. При этом возможность снижения процентной ставки зависит от готовности инициирующей стороны (автосалона) возместить финансовому учреждению недополученную часть процентной ставки по кредиту. Сделать это может либо участвующая в договоренностях страховая компания, либо собственно автосалон, либо импортер, либо все вместе. В таком случае ставки могут быть снижены по сравнению со стандартными либо могут опуститься до нулевого уровня», – детализирует Антон Шаперенков. Кстати, практически идентичный ответ на этот вопрос дали нам и профильные топ-менеджеры Universal Bank (Виталий Шастун, руководитель департамента розничного кредитования), и Плюс Банка (Александр Кушлык, директор департамента автомобильного кредитования).

Таким образом, банкиры четко и открыто указывают на то, что реальная ставка 1-10% годовых не означает меньшей прибыли банка – просто «недостающую» (до средней или близкой к ней ставки) сумму банку доплачивает автосалон или страховщики.

Программы автокредитования под 1-10% реальных годовых, по данным Prostobank.ua на 8 февраля 2010