Примерно с середины лета банки вновь начали кредитовать население. Особенно заметно это на автомобильном рынке.

За полгода количество банков, которые предоставляют ссуды на покупку авто, увеличилось в 7 раз. Это мгновенно и положительно повлияло на продажи. Некоторое оживление эксперты отмечают и в сфере ипотечного кредитования. Что стоит за этой тенденцией – разовые акции или выход из экономического кризиса?

После нескольких месяцев

материалы в тему: 23.02.22 Европейская комиссия призвала венгерские власти снять вето на сделку между Aegon и VIG 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

перерыва банки и автосалоны вернули украинцам возможность купить автомобиль в рассрочку. Правда, кредиты выдают только в гривнах и под довольно высокие проценты. Но даже такое кредитование положительно повлияло на рынок – в июле продажи по сравнению с июнем выросли почти на 16%.

За себя и за того парня

Эксперты "Простобанк Консалтинг" и AUTO-Consalting дружно называют август самым удачным месяцем для приобретения иномарки. Перед началом нового сезона, который ознаменуется отменой 13% ввозной пошлины, дилеры спешат избавиться от старого товара, который с избытком накопился на складах. Для этого устраивают всевозможные распродажи и договариваются с финансовыми учреждениями о совместных программах кредитования. Если в январе только один банк соглашался выдавать ссуды на приобретение авто, то сейчас среди 50-ти лидеров рынка семь готовы давать взаймы на приобретение четырехколесного друга. У банков свои цели – им во что бы то ни стало необходимо увеличить долю "хороших" кредитов в общем портфеле. "Банки оказались в ловушке. Если они сейчас не кредитуют, в то же время имеют депозиты с достаточно высоким процентом, от этого им лучше не становится", - описал ситуацию эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Приобрести авто по-прежнему сложно и дорого. Ссуду выдают не более, чем на пять лет, процент колеблется от 22,3 до 29,8% годовых (данные еженедельного обзора АО "Брокбизнесбанк"), к тому же придется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости покупки. Выбирая заемщика, банкиры предпочитают перестраховаться и тщательно проверят его официальный доход – ведь обладателю нового кредита придется заплатить и за себя, и за того, кто старый кредит не вернул. Новыми хорошими кредитами банки закрывают дырки, которые у них остались от старых, плохих. Несмотря на все сложности нового автокредитования эксперты отмечают его как положительное последствие стабилизации банковской сферы. В результате – продажи растут.

Кредиты на бумаге

Несмотря на успехи автокредитования, банки не спешат возобновить выдачу ссуд на другие группы товаров. Правда, после автокредитов некоторое оживление заметно и в сфере ипотеки. Но банки, выдающие кредиты на приобретение недвижимости, можно пересчитать на пальцах одной руки. Да и условия кредитования намного более суровы, чем на автомобильном рынке.

О тенденциях в сфере ипотеки рассказал финансовый директор компании "Простобанк-Консалтинг" Александр Седых: "Ипотечное кредитование возобновилось пару месяцев назад, но условия очень жесткие. Банки в основном дают кредит только на два года, при этом официальный доход заемщика должен быть EUR1000 и выше". Как правило, такие проекты банки осуществляют совместно с застройщиком.

Единичные случаи выдачи ипотечных кредитов не сделают погоды на рынке недвижимости, уверен директор по маркетингу компании SV Development Владимир Степенко. "Банки предлагают очень высокий процент, большие первоначальные взносы и небольшие сроки кредитования", - называет он препятствия для возвращения ипотеки в массы. Найти заемщика, который отвечал бы всем условиям и при этом хотел бы ввязываться в ипотеку, довольно сложно, потому заявленные кредитные предложения не пользуются спросом. По словам эксперта, даже государственные программы кредитования строительства жилья с высокой степенью готовности, которые внедрялись на протяжении года, останутся на бумаге из-за дефицита бюджета.

Кого заденет второй виток?

Эксперты уверены: в ближайшее время кредиты населению будут скорее исключением, нежели общим правилом. О мелком потребительском кредитовании и вовсе можно забыть на годы. Причина банальна – у банков нет денег. "Причины пассивной политики банков на рынке кредитования прежние: недостаточность ресурсов, а также их высокая стоимость, неопределенность прогнозов на развитие экономической ситуации", - полагает заместитель председателя правления "Брокбизнесбанка" Наталья Синявская. С ней согласен и Владимир Степенко: "Для того, чтобы кредиты наших банков были дешевыми, нужно, чтобы эти банки брали дешевые кредиты у иностранных банков. Эта возможность закрыта".

Несмотря на летнее оживление, кредиты на жилье и автомобили в этом году не станут дешевле, и количество их расти не будет. Скорее наоборот – поскольку многие эксперты предсказывают новую волну кризиса, осенью банки свернут уже существующие кредитные программы. На авторынок кредитование вернется только к весне следующего года - уверен Александр Седых.

Поскольку оживление кредитования вовсе не означает начало конца кризиса, у банков в октябре могут вновь возникнуть проблемы с возвращением кредитов. Но это касается не тех займов, которые выданы во второй половине 2009 года, а прежних – ведь сейчас к выбору должника подходят очень рационально. Но вот небольшое количество новых заемщиков не в состоянии покрыть расходы на старых. "Банки не могут найти достаточное количество "качественных" заемщиков. Многие люди считают опасным делом брать кредит из-за колебаний с курсом и неустойчивости экономики", - говорит Александр Жолудь. Эксперты сходятся во мнении, что дальнейшая судьба кредитов для населения во многом будет зависеть от политики НБУ. А поскольку она бывает очень неожиданной, точную дату возвращения ссуд для всех и каждого назвать сложно.