Автокредиты "под 0%" - интересно, но опасно
24.02.11
Просто любят исчезать с рынка автокредиты под 0% реальных годовых – так они сделали и в феврале 2011 года. Однако номинальная ставка 0% годовых сохраняется – хотя и состав немногочисленных игроков этого "нулевого сектора" не меняется все послекризисные полтора года. Зато теперь "нулевые" программы легче разделить на два типа: с ежемесячной комиссией и высокой реальной ставкой – и без ежемесячной комиссии, когда реальная ставка и вправду близка к нулю.
Рынок кредитов на новое авто с номинальной нулевой ставкой в
составе крупных игроков за последние полтора года изменений не претерпел. Если мы посмотрим статьи этой тематики, выпущенные ровно год назад, чуть больше года назад, и полтора года назад – мы увидим точно те же банки, что и сегодня, в конце февраля-2011.
Из числа 50 банков-лидеров по активам по-прежнему в «нулевой» нише присутствует Индэкс-Банк с многочисленными программами по нескольким конкретным автобрендам (порой и по конкретным моделям внутри бренда). Весь 2010 год и начало 2011 был здесь и Universal Bank – тоже всегда работавший с номинальной и реальной ставкой 0% по конкретным маркам (программа была свернута банком буквально перед написанием этой статьи, в середине февраля-2011). Помимо них, с небольшими перерывами на «нулевую» тропу регулярно выходит и Укрсоцбанк – обычно с какой-нибудь одной, тоже узкобрендовой программой. Вот и вся «вечная» команда активных «нулевиков».
Из числа меньших банков многочисленные такие программы (и привязанные к автомаркам, и «глобальные») неизменно есть у Астра Банка. Также «нулевую ниву» нередко возделывают столь активные автокредиторы как Плюс Банк и Всеукраинский Банк Развития. Помимо них, в 2010 году и начале 2011 был с такими условиями замечен и банк «Юнекс» (у него и сейчас есть ставки менее 1% номинальных годовых, но все же уже не нулевые).
При этом не меняется вот уже полтора года «сроково-комиссионная» разбивка – крупные банки чаще всего дают номинальные 0% годовых на срок один год, редко два года, но без ежемесячной комиссии (реальная ставка, в результате, зависит только от одноразовой комиссии и остается весьма малой, «близкой к нулю»).
А вот меньшие банки любят под ставку 0% номинальных годовых давать автокредиты и на сроки три, и пять, и семь лет. Но при этом присутствует или ежемесячная комиссия 0,7%-1,5% от суммы кредита (дающая реальную ставку 17%-30% годовых), или же ставка 0% распространяется только на первый год кредитования, превращаясь во второй год в некоторую ненулевую величину (впрочем, обычно, весьма низкую 5%-15% годовых). Хуже всего заемщику, если срабатывают обе эти маркетинговые хитрости – и такие примеры на рынке сейчас есть.
Попутно вскользь заметим, что сейчас гораздо больше распространены номинальные ставки от 0,1% до 1% годовых (год назад их, собственно, не было). Но тут уже и у крупных банков обычно есть ежемесячные комиссии (Фольксбанк, VAB Bank), дающие реальную ставку едва ли не выше средней. Зато есть при этом и крупные сроки. В итоге на сегодняшний день в диапазоне до 1% номинальных годовых лишь ОТП Банк, не имеющий ежемесячных комиссий, дает довольно низкие реальные ставки – но только на сроки один и два года.
Итак, мы подошли к главному вопросу, который должен задать себе потенциальный заемщик, узнавший о кредитной программе под 0% годовых. Вопрос такой: «Есть ли ежемесячная комиссия, и если да, чему она равна и от чего считается (от остатка кредита или от всей суммы кредита)?». Опыт последнего года подсказывает, что по нулевым кредитам комиссия практически всегда отсчитывается от суммы кредита – но переспросить нужно обязательно.
Если комиссия нулевого кредита отсчитывается от суммы – то дальше все очень легко, никаких калькуляторов не нужно, и даже реальные ставки узнавать не обязательно. Берете сумму тела кредита (для чего узнаете аванс по кредиту, переводите его «проценты» в «реальные деньги» для выбранной вами цены авто, вычитаете из цены машины цену аванса) – и это тело кредита умножаете на величину ежемесячной комиссии. Полученную сумму вам и придется платить по кредиту ежемесячно помимо тела кредита.
Например, для авто ценой 15 тысяч долларов с авансом 20% тело кредита составит 12 тысяч долларов (15-15*0,2), что при ежемесячной комиссии 0,9% от суммы кредита даст 108 долларов в месяц.
А уж тело кредита поделить на выбранный вами срок (в месяцах) тоже умственного труда не составит – если, конечно, банк предлагает вам аннуитетные выплаты. Скажем при сроке пять лет (60 месяцев) упомянутые 12 тысяч долларов «превращаются» в 200 долларов в месяц, а при сроке два года (24 месяца) – в 500 долларов в месяц. Прибавляем ранее полученную ежемесячную комиссию от суммы – и получаем сумму своих выплат. Тем и удобна нулевая ставка – считать выплаты можно в уме.
Если же комиссия отсчитывается от остатка кредита – то с одной стороны, это хорошо (выплаты меньше, чем при такой же по величине комиссии от суммы), а с другой, стороны, посчитать в уме уже не получится. Что не беда, ведь все поправимо с помощью рейтингов реальных ставок автокредитов на Prostobank.ua.
Наконец, очередной раз напомним, что помимо страхования каско и ОСАГО по некоторым кредитным программам – и особенно часто по «нулевым»! – присутствует ежегодное страхование жизни, увеличивающее итоговые выплаты, особенно если срок велик. В настоящее время у обоих кредитующих банков из числа 50 лидеров по активам такого страхования нет (хотя год назад оно и у крупных банков процветало). А вот у меньших банков такое неожиданное бремя встречается почти повсеместно.
К примеру, для кредита в 12 тысяч долларов сроком пять лет страхование жизни обойдется в 360 долларов при получении кредита, 288 долларов перед вторым годом, 216 долларов на третий год кредитования и так далее. Впрочем, по каско и ОСАГО в это же время платить все равно придется втрое-вчетверо больше. В общем итоге, страховые выплаты второго года (каско, ответственности и жизни), поделенные на 12, для указанного кредита составят 80-100 «лишних» долларов в месяц.
В целом, на данный момент самым дешевым по выплатам при низких авансах и крупных сроках «нулевым» кредитом следует признать программу Астра Банка по Lada (аванс от 20%) – хоть реальная ставка и выше среднего, и есть страхование жизни, но больно уж дешева сама машина.
А вот по реальной ставке из низкоавансовых бесспорно выигрывают программы Индэкс-Банка – да вот только срок у них всего один год, что означает многотысячные выплаты в месяц.
Реальные нулевые ставки (отсутствие выплат банку помимо мелких организационных моментов) после ухода в феврале-2011 из «нулевой ниши» Universal Bank очередной раз нас покинули – как они это неоднократно делали на протяжении 2010 года.
Возможна ли в ближайшее время тенденция увеличения числа кредитных программ с реальной, а не номинальной, нулевой ставкой – возникающей за счет заложения доходов банка в цену автомобиля? «Вряд ли, ведь в таком случае уровень компенсации автосалона должен покрывать расходы банка при выдаче кредита, а при такой ставке на длительном сроке это практически невозможно, – отвечает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка .
Коллегу поддерживают и представители банков-конкурентов: «Не думаю, что такие программы могли бы пользоваться популярностью у клиентов, так как в таком случае неконкурентоспособной будет цена автомобиля», – уверен Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка .
Вторым важным аспектом «нулевого» сектора является размер аванса «нулевого» и вообще низкоставочного кредита. Не секрет, что банки активно предлагают крайне низкие (для наших реалий) реальные ставки при авансах 55%-75% цены авто – но при этом, как мы показали в начале статьи, почти не выходят на рынок с низкими реальными ставками при авансах 10%-30%. Не говоря уже о безавансовых кредитах, которых нет и с высокими ставками.
|
Новости
