Что делать тем, кто приобрел автомобиль в кредит, к примеру, год назад, по старым условиям, а сегодня получает уведомления от банка о том, что ставку повысили на 3-4%? Мы решили выяснить, выгодно ли рефинансирование в борьбе с высокими процентными ставками.
Схема перекредитования заключается в том, что заемщик берет кредит по более выгодной процентной ставке в новом банке с целью погашения задолженности перед первоначальным кредитором.
Стоит отметить, что перед тем как решиться на такой ответственный шаг по смене кредитора, стоит внимательно изучить условия
кредитования в другом банке. Ведь часто под низкими процентными ставками скрывается ряд «подводных камней» в виде всевозможных комиссий. Также стоит помнить о том, что специальные программы по рефинансированию есть далеко не во всех банках.
К примеру, мы выяснили, что если вы взяли кредит на сумму $20 000, под 13,5% годовых, выплачивали его год и ставку вам подняли на 2-3%, при этом в выплатах нет ежемесячных комиссий, то смысла в рефинансировании вашего кредита нет. По мнению специалистов ВАБ Банка, сегодня практически все банки предоставляют кредит на авто под 16-17% годовых в валюте, поэтому в данном случае рефинансирование приведет только к дополнительным затратам.
Если мотивацией к перекредитованию выступает высокая процентная ставка по кредиту, то не спешите обращаться за помощью в другой банк. При «чистой» кредитной истории банки-кредиторы часто идут на уступки своим клиентам. Стоит попробовать написать заявление о том, что вы не согласны со столь высокой процентной ставкой и просите ее снизить. Этот вариант неплох для тех, кто в течение 2-3 лет является клиентом одного банка.
Но как выяснилось, в «Партнербанке» клиентов не ценят. Александр рассказывает: «Год назад я взял кредит в долларах под 13,5% годовых. При этом мой первоначальный взнос составил более ¼ стоимости автомобиля. Пару недель назад пришло уведомление по почте, что условия изменены и ваша процентная ставка составляет 17% годовых. Конечно, я обратился в банк для разъяснения, но мне сказали, что на уступки не пойдут. Хотя у меня «чистая» кредитная история, никаких долгов».
Многие лица, имеющие кредитное авто, считают, что с помощью рефинансирования смогут уменьшить свои выплаты по кредиту. Но это не совсем так…
Если вы решили воспользоваться услугой рефинансирования, то стоит быть готовым к дополнительным затратам - заемщику придется оплачивать все из своего кармана. Услуги нотариуса обойдутся от 500-700 грн., оформление новой страховки КАСКО обойдется от 5% стоимости авто. Не стоит забывать о дополнительных сборах при переоформлении кредита, расходы на прекращение и регистрацию нового залога.
К слову, а что делать тем, кто повторно перестраховался, а потом решил воспользоваться услугой рефинансирования? На этот вопрос нам внятно не смогли ответить консультанты более чем в пяти банках, все сводилось к тому, что страховаться придется…
Если же в договоре со старым банком оговорены штрафы за досрочное погашение кредита, придется оплатить и их, хотя большинство кредиторов уже не взимают комиссию за досрочное погашение кредита. К примеру, в «Райффазенбанк Аваль» и в банке «Универсал» такая комиссия существует.
Для рефинансирования вам придется к стандартному пакету документов добавить оригиналы уже имеющегося у вас кредитного договора и соответствующего договора залога, а также справку из банка о состоянии и размере кредитной задолженности. У большинства банков подобная справка стоит от 5 до 10 грн. и выдается за 1-2 дня.
Преимущества перекредитования:
увеличение срока кредитования
снижение процентной ставки
не увеличивается ежемесячный платеж
Недостатки перекредитования:
необходимость повторной оплаты банковской комиссии и других затрат при оформлении нового кредитного договора
штрафные санкции за досрочное погашение кредита банком или кредитным союзом, в котором первоначально был оформлен кредит (хотя большинство банков уже отказалось от такого способа "наказания" заемщика).
Но большим удивлением для нас стало то, что когда мы от консультаций решили перейти к делу, то оказалось, что сегодня ни один из крупных банков услугу рефинансирования не предлагает. Она существует, но не действует.
Только в одной посреднической компании нам передоложили перекредитоваться под 17% годовых – абсурд, при этом заплатить еще и комиссию за «скорость» решения вопроса. На вопрос, почему перекредитация идет под такие «драконовские» условия, нам ответили, что наш автомобиль будут считать как бу и лучших условий на рынке кредитования мы не найдем.
Согласно выводам специалистов, перекредитоваться имеет смысл, если разница в ставках кредита составляет не менее 3%.
Еще полгода назад, кредит на автомобиль оставался малодоступным для простого потребителя: при средней заработной плате $500 в месяц среднемесячный платеж по автомобилю стоимостью $20 000 составлял $300-400, при стоимости автомобиля $10-12 тыс. ежемесячный платеж составлял в среднем $200-280. На сегодняшний же день при 17%-ой годовой ставке надежда на «железного» друга уже кажется просто призрачной.
|
Новости
