Банки нынче не склонны выдавать крупные кредиты, зато обещают высокие ставки по депозитам. Так они привлекают клиентов, а вместе с ними и средства на улучшение своей ликвидности
Три дня назад НБУ своим постановлением запретил коммерческим банкам досрочно расторгать депозитные договора по инициативе вкладчиков. Такая позиция понравилась далеко не всем клиентам финучреждений, но и у нее есть свои преимущества.
Напомним, что если бы Нацбанк не применил подобного вето в октябре-ноябре 2004-го, то
из-за панических настроений среди населения, скупавшего доллары и закрывавшего гривневые депозиты, наша банковская система могла рухнуть по-настоящему.
По прогнозам экспертов, максимум через месяц и сегодняшний запрет будет снят. Но его введение отнюдь не означает, что «депозитное» движение остановится. Что же будет с депозитными ставками в ближайшем будущем?
Рост начался еще летом
Чтобы ответить на этот вопрос, целесообразно будет сделать небольшой экскурс в прошлое. Дело в том, что процентные ставки по депозитам начали расти еще в июне. Банки стали поднимать их, потому что лето – время застоя и снижения активности вкладчиков. Поскольку у нас уже тогда с ликвидностью (читай: свободными деньгами) было н густо, финансовые учреждения начали привлекать клиентов выгодными предложениями. Так, в июне-августе гривневые счета стали на 2–3% дороже, вклады в долларах и евро подорожали в среднем на 1%.
Эта тенденция сохранялась и в сентябре: гривневые вклады «прирастили» до 1,5%, валютные – до 0,5%.
В результате к началу октября мы вышли с довольно привлекательными процентными ставками: банки обещали до 22–24% по вкладам в национальной валюте и до 15–17% в СКВ. Несмотря на заметное отставание последних, вкладчики отдали предпочтение долларовым вкладам. И, кроме этого, по словам финансистов, из-за роста курса доллара большинство клиентов, у которых истекал срок депозита, не пролонгировали «гривню», а переоформляли ее в долларовый вклад. Именно по причине скачка курса наивысшие ставки банки предлагали по 3-месячным депозитам как минимально рисковым.
Депозиты не подешевеют
Как пояснили «Газете по-киевски» специалисты банка «Хрещатик», никаких предпосылок для снижения депозитных ставок нет. И до конца года не предвидится. Активность вкладчиков по-прежнему низкая, а через две недели банки уже начнут интенсивную предновогоднюю акционную «торговлю». Так что предложения по депозитам будут только наращивать доходность. Насколько – зависит от банка.
Так, крупные банки, не спешившие поднимать ставки летом, в ближайшее время прибавят к своим продуктам до 1,5% в гривне и до 1% в долларах и евро. Мелкие и средние банки, уже сделавшие «рывок», прибавить много не смогут. По оценкам аналитиков, вряд ли их прибавка дотянет до 1% по всем видам валют. Но, тем не менее, она будет.
И еще об одном новшестве. Эксперты прогнозируют, что в силу многих причин (высокой инфляции, обесценивающей гривню; роста курса доллара; дефицита долларовых ресурсов и т.п.) у банков появится необходимость вводить вклады в других, нетрадиционных для нашего рынка валютах, например в рублях или швейцарских франках. Так что советуем обратить на них внимание.
Если разобраться
Выгодно ли вкладывать под «бегающий» процент?
Сейчас очень популярна сложная ставка, ею иногда даже «злоупотребляют» при рекламе, обещая высокие доходы по депозиту – тогда как на самом деле самый высокий процент прибыли приходится на последний или первый месяц вклада. Сделать приблизительные расчеты при простой процентной ставке может даже школьник: например, отдавая банку 100 грн на 12 месяцев под 15%, через год получишь 115 грн. Эта цифра может быть подкорректирована, но незначительно.
А как подсчитать доходы, если условия вклада очень выгодны, но банк предлагает дифференцированную ставку? Другими словами, за какой-то период начисляется 15%, за какой-то – 16%, за какой-то – 17%. Как же прикинуть хотя бы приблизительно, каким будет доход и компенсирует ли по средневзвешенной ставке (усредненной величине всех размеров ставок) доход потери по инфляции?
Как сообщили «Газете по-киевски» в «Сведбанке» («ТАС-Коммерцбанк»), просчитать доход по дифференцированной ставке можно по следующей схеме: вначале просчитываем доход по каждому сроку, а потом суммируем их.
За 1-й мес. – 9,34 грн (1000 грн х 11% х 31 день : 365 дней)
За 2-й мес. – 12,33 грн (1000 грн х 15% х 30 дней : 365 дней)
За 3-й мес. – 16,99 грн (1000 грн х 20% х 31 день : 365 дней)
В сумме доходы по депозиту составят 38,66 грн.
Размер средневзвешенной ставки по депозиту вычисляется как среднее арифметическое всех величин ставок – 15,34% годовых (11%+15%+20% : 3). Теперь достаточно сравнить эту величину с уровнем инфляции и решить, выгодно ли открывать этот вклад.
Кстати
Вот вам и приз, и бонус
Стремящиеся завлечь побольше клиентов банки сейчас как никогда щедры не только на гибкие условия депозитов, но и на дополнительную «мелочь» – например, розыгрыши призов среди вкладчиков.
В этом контексте под «бонусами» мы подразумеваем не только непосредственно подарки от банка, но и повышение процентной ставки, розыгрыши призов (включая денежные) и услуги, предусмотренные под акцию (например, бесплатная выдача пластиковой карты с определенным кредитным лимитом или дисконтной скидкой на приобретение определенных товаров в определенных магазинах).
Причем банки дифференцируют своих призеров. К примеру, участники акции (например, 100 человек) получают ценные призы – пледы, карты с сотней гривен на счету и т.п., а победители – очень ценные – туры за границу, компьютеры и даже автомобили.
Периодически банки проводят акции. Они как бы подбирают те или иные бонусы, систематизируют их и оформляют как акцию с определенным названием и премиально-призовым фондом.
Если обобщить, то это могут быть дополнительные проценты к действующей процентной ставке, возможность изменить валюту вклада, забрать деньги раньше оговоренного срока без потери процентов или открыть кредитную линию.
|
Новости
