Две основные банковские программы, предлагающие беспроцентные кредиты - рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее.

"Базовые условия беспроцентного

материалы в тему: 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ

кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию", - сообщил финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых.

При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 грн и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 грн.

Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются такие дополнительные комиссии: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.

Накануне праздников широко применялась схема беспроцентного кредитования, предусматривающая включение будущего вознаграждения банка в цену товара. Например, завышение цены товара с 1000 до 1250 грн. Указанные 250 грн и являются теми процентами, которые магазин (фактически клиент) заплатит банку по кредиту.

 Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи, например машины, оплатить 10-20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.

 При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. В этой связи Александр Седых отметил, что "в последнее время многие банки перешли на более рискованное кредитование, но и более высокодоходное кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80%". Иными словами, повышенный риск невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос.

 "Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой, свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента. Как правило, те банки, которые взимают большую одноразовую комиссию, не требуют первоначальный взнос",- констатировал Седых.

 Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.

 Ранее уже рассматривались преимущества расчетов за товары, приобретенные в торговых точках, с использованием кредитных карт, поскольку платить комиссию (около 2% от суммы покупки) будет уже продавец. Последнее обстоятельство иногда приводит к немотивированным отказам принять карточку к оплате.

 Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.

   Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается не чем иным, как удачной рекламой. Тем более что Законом "О банках и банковской деятельности" предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом.