Стабилизация экономической ситуации, рост занятости населения, оптимизм рынков и ряд других важных факторов привели к интенсивному наполнению депозитных портфелей банков. Наряду с учреждениями, которые существенно снизили ставки, все еще можно найти банки с заманчивыми предложениями. В этих условиях, однако, стоит внимательно подойти к оценке самого финансового учреждения.
Заметим, что прилив денег от населения уже наполнил бюджеты банков, и они один за другим заново запускают программы кредитования. Эксперты прогнозируют, что еще 25-30 банков предложат кредиты наличными и автокредиты по новым привлекательным ставкам.
Процентные ставки, которые предлагают банки по долгосрочным вкладам в национальной валюте закрепились на уровне 17,0-19,0%, исключение составляют банки с большой долей иностранного капитала (15,0-16,0%). По мнению экспертов банка "Пивденный", этот уровень доходности может сохраниться до конца лета. Банки, которые в текущий момент предлагают ставки выше среднерыночных, скорее всего, будут продолжать снижать доходность по своим депозитным программам. Доходность краткосрочных вкладов в национальной валюте (сроком до 6 месяцев), будет продолжать незначительно снижаться, что связано с потребностью банков в долгосрочных ресурсах для возобновления кредитования. Реальная же ситуация будет зависеть от конъюнктуры рынка.
Доходность долгосрочных вкладов в иностранной валюте находится на уровне 9,0-11,0% - для долларов США и 8,0-10,0% для вкладов в евро, исключение составляют банки с большой долей иностранного капитала, которые предлагают своим вкладчикам от 5,0 до 8,0% годовых в долларах США и 2,0-4,0% в евро. Прямое влияние на размер процентной ставки, которую украинские банки могут предложить своим вкладчикам, имеет действие ЗУ "О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса", который фактически запрещает кредитование в валюте до конца текущего года, опосредованно влияют политико-экономическая ситуация в стране и курсы валют. При условии, что перечисленные факторы останутся стабильными, процентные ставки по депозитам в иностранной валюте, по мнению экспертов банка "Пивденный", сохраняться на прежнем уровне до конца лета.
Если смотреть на структуру банковских портфелей, то по-прежнему будет преобладать небольшой перевес вложений населения в пользу срочных депозитов в большей степени в национальной валюте (в связи с постепенным восстановлением доверия населения к гривне). При этом спрос со стороны банков на вклады в иностранной валюте продолжит уменьшаться, учитывая законодательные ограничения в кредитовании. Таким образом, можно прогнозировать дальнейшее увеличение разрыва между процентными ставками в иностранной и национальной валюте, который будет увеличиваться постепенно и в дальнейшем. "Кроме того, как следствие роста ликвидности в системе, продолжат свое снижение ставки по всем типам депозитных продуктов во всех валютах в среднем на 1-2%", - прогнозирует Игорь Дорошенко из Universal Bank .
По мнению эксперта банка "Пивденный", только те финансовые учреждения, которые испытывают нехватку в средствах, будут этим летом проводить акции связанные с более высокими процентными ставками по сравнению со среднерыночными. Большинство же банков, если и будут проводить акции, то они будут направлены на формирование положительного отношения к банку и нести социальный характер.
Практически весь июнь пройдет под знаком футбола: в Киеве начнутся различные корпоративные чемпионаты (например, Kyiv Post ), а в Йоханнесбурге 11 июня состоится открытие ЧМ-2010. Свои футбольные фанаты есть и в банковских учреждениях. В АБ "Киевская Русь" спросом пользуется депозит "Fair Play – Чесна Гра", каждый вкладчик получает в подарок – международную платежную карту VISA Electron с изображением кубка чемпионата мира по футболу 2010 и официальным логотипом FIFA.
Популярными остаются и активные депозиты с режимом текущего счета, которые банкиры придумали в период кризиса доверия вкладчиков. Формат такого вклада предполагает, что клиент по первому требованию может воспользоваться своими деньгами, в том числе забрать их без потери начисленных процентов. По сути это плата за остаток по текущему счету, однако, кроме этого, деньги защищены гарантиями ФГВФЛ. Но, если процент на остаток по текущему счету в национальной валюте обычно составляет 1-2%, то по активным депозитам в гривне банки платят проценты в размере 15-17%.
Практически все крупные банки предлагают активные вклады, а начальная ставка по ним составляет 17% в гривне. В Astra Bank – это "Свобода", в Энергобанке - вклад "Енергійний". В Диамантбанке - вклад "Комфортный". В Universal Bank популярна программа "Щом ісяця більше".
Необычный случай на тему акционных депозитов рассказали нам в АБ "Киевская Русь". Так, вкладчик из Фастова, который по акционной программе положил на депозит 1000 гривен, выиграл две путевки в Турцию (все включено, отель пять звезд), однако на поздравления сотрудников банка ответил коротко: "в Турцію я не хочу, везіть мене в Миргород".
"Их чаще всего интересует комплексное обслуживание (возможность получения полного спектра банковских услуг) в одном учреждении", - говорит другой банкир. Что касается банковских вкладов то здесь на первый план обычно выходит доходность депозита, а также его функциональность (возможность пополнения, ежемесячной выплаты процентов либо их капитализации, досрочного полного и частичного возврата вклада). В стабильной ситуации такие клиенты размещают свои сбережения на длительные сроки от 1 года и более с возможностью автоматической пролонгации, так как желают получать максимальную доходность и при этом не обращаться в банк часто с целью обслуживания вклада (переоформления).
Чтобы узнать, как вкладчики выбирают банк для размещения депозита, на форуме Издания было проведено открытое голосование среди зарегистрированных пользователей. Не смотря на то, что вкладчики принимают решение, основываясь не на одном, а на комплексе факторов, нам удалось определить их основные пожелания. Стоит заметить, что финансовый кризис существенно изменил предпочтения вкладчиков и повысил их финансовую грамотность.
Ключевым критерием доверия к банку являются положительные финансовые показатели. Около 30% вкладчиков готовы сделать вклад, если банк работает рентабельно и располагает достаточным собственным капиталом. Вкладчики также обращают внимание на позицию финучреждения в рэнкинге по активам, кредитно-инвестиционному портфелю и депозитам физических лиц.
На втором месте по значимости расположилась возможность управления счетом. Это означает, что 21% вкладчиков, в первую очередь, рассчитывают на поле для маневра – пополнить или снять деньги через банкомат, систему электронного банкинга или в ближайшем отделении. Примерно столько же вкладчиков делают выбор, основываясь на новостях, которые появляются в прессе и на интернет-форумах.
Около 19% вкладчиков принимают решение о размещении депозита только после изучения информации об учредителях банка. При этом в лидерах доверия – государственные банки и банки, которые входят в состав крупных иностранных финансовых групп. Именно они, по мнению вкладчиков, смогут получить поддержку в случае кризисных ситуаций.
Только 6% выбирают банки исходя из наибольшей процентной ставки, а 3% доверяют рекомендациям друзей, которые не связаны с банковской сферой.