Ответить на вопрос «что происходит в кулуарах банковской системы?» одновременно и сложно, и легко. Все знают, что больше всего банкам сегодня нужны ресурсы. А вот как именно их получить, и на что могут рассчитывать банки в наше сложное время – это уже другой вопрос. Впрочем, все понимают, что как ни крути, как ни сердись из-за мораториев и невозможности забрать свои вклады, повышения процентных ставок по выданным кредитам – факт остается фактом – без банков стране никак нельзя. А банкам, как и тем, кто нуждается в кредитах,

материалы в тему: 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков

никак нельзя без ресурсов. Так чем же живут банки сегодня во время кризиса?*

На мир глазами банкира смотрела автор.

А где ресурсы?

Чтобы выдавать кредиты и получать прибыль, банкам нужны ресурсы. А с началом оттока депозитов и неплатежей по кредитам с ресурсами у банков как раз получились проблемы. Выйти из них традиционными путями тоже оказалось сложно. «После понижения нам рейтингов пошел существенный отток вкладов. Мы понимали, что ту сумму финансирования, которая нам нужна, мы не сможем найти ни зарубежом – потому что зарубежные рынки практически закрыты сейчас, ни на украинском рынке – потому что банки закрылись и не готовы были ни рефинансировать каким-то образом, ни давать взаймы, то есть рынок межбанковский остановился, - рассказывает Елена Дмитриева, заместитель главы правления Укргазбанка. – Какие-либо продажи банков в это время тоже практически заблокированы – все ждут дальнейшего понижения стоимости банков. Единственное, что нам осталось – это государство. Мы обратились к государству с целью рекапитализироваться, и сейчас мы в процессе рекапитализации».

Так или иначе, практически все банки из 50-ти крупнейших сегодня в какой-то мере уже рекапитализированы. Кто-то ждет окончания рекапитализации государством в конце августа, кому-то помогла иностранная «мама», а кому-то (хочется верить) - временная администрация. Кто-то еще надеется на вливание ЕБРР, хотя требования организации к банкам достаточно суровые. Например, одним из условий входа может быть требование реструктуризации внешней задолженности. Впрочем, в любом случае, избытка ликвидности сегодня из банков не имеет никто.

Почему в банковской системе мало денег?

Самая большая проблема сегодня – с формированием резервов под проблемную задолженность - производная от большого количества выданных банками ипотечных кредитов, которые по факту более рисковые, чем остальные. Впрочем, даже сегодня (если бы не проблемы с возвратами кредитов), банковское дело прибыльно. «Я беру результаты за первые четыре месяца этого года, - рассказывает Эрик Найман, начальник управления финансовых услуг Укрсоцбанка. – Процентные доходы украинских банков 42 миллиарда, процентные расходы – 23 миллиарда. Шикарный бизнес. Отдали одну гривну – получили две. Можно качать вечно. Главная проблема – отчисление 20 миллиардов проблемных резервов».

Следует признаться – проблемы с кредитами не у всех. Например, у Дельтабанка, который не выдавал ни ипотеку, ни автокредиты, средний размер кредита в докризисное время был 2000 гривен, средний долг заемщика - 1100-900 гривен, средний ежемесячный платеж – 300 гривен, а с миллионами клиентов банк работал не индивидуально, а через скоринговые карты и т.д. Кредиты в долларах банк не выдавал. А проблемы, с которыми учреждение столкнулось и которые мешают ему кредитовать в полном объеме, касаются депозитов.

Больная мозоль депозитов с надеждой на выздоровление

Казалось бы, война, при которой вкладчик хочет забрать депозит, а банк не хочет отдать, - продолжаться вечно не может. Дело в том, что никакое вливание капитала не спасет банк, если из него уйдут все вклады. А сегодняшняя ситуация с депозитами, которые плавно передвинулись на мегакороткие сроки, мягко говоря, не поддерживает банковскую систему, а наоборот. «Мы нашему вкладчику гарантируем возврат депозита по первому требованию. Но скажите, как работают банки? Практически все средства – это средства до востребования. Естественно, что вкладывать эти средства в кредиты, даже короткие, очень опасно. Любая нестабильная ситуация на рынке приводит к резкому оттоку этих ресурсов», - комментирует ситуацию Елена Дмитриева, заместитель главы правления Укргазбанка. Еще одна наболевшая банкирам проблема – это то, что дабы удержать вкладчика, они предлагают высокие проценты под такие рисковые депозиты, а по классике подобные ненадежные ресурсы должны стоить очень дешево, потому что в самое сложное время для банка они уйдут.

«Если человек несет средства в банк, он должен четко оценивать: хочу получить много денег – значит должен быть готов расстаться с этими деньгами на 12 месяцев гарантированно. Если у меня случится какой-то форс-мажор, я должен прийти к своему банку и попросить кредит под депозит или это должна быть воля банка, отдать или не отдать. Но у нас законодательно написано так, что это обязанность банков, соответственно, это просто перечеркивает весь пласт ресурсов, которые банк привлекает», - говорит Елена Попова, председатель Совета директоров Дельтабанка.

Поэтому сегодня банкиры надеются, что к сентябрю-ноябрю средний срок депозитов удлинится до трех месяцев, а сами готовятся лоббировать изменения в законодательство, чтобы четко размежевать депозиты срочные и депозиты текущие, и иметь право не возвращать первые досрочно.

А пока гибкие банкиры в условиях постоянного оттока ресурсов начинают ориентироваться не на приток вкладов, а на пролонгацию. О такой тактике рассказала Елена Попова, председатель Совета директоров Дельтабанка: «Мы у себя по статистике видим, что можем удерживать (вклады). Мы очень активно отслеживаем такой показатель как процент удержания. Это у нас чуть ли не первый показатель для всей системы. Раньше цифра удержания в кризисный период стояла. Октябрь, ноябрь, январь, февраль, были тоже очень тяжелыми для банковской системы, и в этот период удержание было порядка 40%. А сейчас этот показатель доходит до 75%, а это значит, что 75 человек из 100, у которых депозиты закончились, продлевают их».

Еще один выход, или почему банкиры ждут объединения банков

Возможным выходом из кризиса, особенно для банков, не входящих в 50-ку лидеров, и, следовательно, не рассчитывающих на поддержку государства, ЕБРР или займы, могло бы стать слияние либо поглощение – один из действенных механизмов переживания банками кризиса за рубежом. Известны случаи даже принудительного слияния учреждений в США. В наших же реалиях такой выход, как оказалось, не совсем возможен. По словам банкиров, проблема в законодательстве. «На сегодня вопрос укрупнения, объединения банков очень сложный, Практически не решаемый. Есть случаи, когда банки по три года пытаются объединиться и не заканчивают этот процесс, - рассказывает Елена Дмитриева, заместитель председателя правления Укргазбанка. – Здесь без помощи законодательства не обойтись, и это процесс, который сейчас естественным образом будет происходить – ведь то, что в 15 банках сейчас временная администрация – это еще не конец».

Впрочем, как оказывается при ближнем рассмотрении, проблема не обязательно в законодательстве. «Безусловно, банки будут укрупняться, безусловно, многие банки такие карманные, маленькие, обслуживающие небольшие бизнес-группы вряд ли пройдут. Но здесь, мне кажется, больше проблема не на регуляторной стороне, что нельзя объединиться, нельзя слиться, много бумажной мороки – да действительно ее очень много, но здесь еще проблема в том, что на два украинца три гетмана. По какой цене, кто кого поглощает, чей менеджмент остается, договориться практически невозможно. Речь даже не идет о том, что «мы спасаем бизнес, мы спасаем банк». Нет, собственники банка говорят о деньгах», - объясняет Елена Попова, председатель Совета директоров Дельтабанка. А по Конституции слить банки принудительно, как в США, в нашей стране невозможно. Покажет или нет кризис выход из этой проблемы, станет известно с течением времени.

Когда же вернутся кредиты?

Сегодня большинство банков из первой 50-ки относительно решили свои проблемы с капиталом и рекапитализацией. Тем не менее, по словам самих банкиров, острее всего вопрос капитала станет осенью и продлится около года. И не факт, что осенью банки смогут рассчитывать на средства последнего форпоста – государства. Именно поэтому прогнозы банкиров о кредитах крайне осторожны. Юридическим лицам повезло больше всех. По устным заверениям банкиров, их начнут кредитовать осенью. А вот с физлицами ситуация немного более проблемная. Единственное конкретное заключение, которое удалось получить участникам круглого стола в ходе дискуссии, - это то, что кредитования физических лиц в прежних объемах не будет, как минимум, еще пять лет. Вообще, по признанию представителя особо крупного банка, как минимум до 2010 года большой удачей для банка будет выход на нулевой результат, а о прибыли мечтать не придется. Соответственно, ожидать, что сегодняшние 10-20 миллиардов, которые выдаются на кредиты, вырастут до 200 миллиардов за это время, не стоит.

В заключение хочется сказать, что все, что случается – к лучшему. Позитив нынешней ситуации не только в том, что банки теперь тщательнее выбирают заемщиков, что вкладчики теперь тщательнее выбирают банки, а заемщики – валюту кредита и сам факт его получения. Сегодня все, в том числе и сами банкиры подтверждают, что уровень конкуренции между банками за клиентов будет возрастет и, соответственно, вырастет уровень обслуживания клиентов. Так что впереди у нас светлое банковское будущее – с идеальным обслуживанием в тех банках, которые переживут кризис.

*По материалам круглого стола «Вдохновляющие практики: современные модели банковской деятельности».