Что делать, если возникли трудности с возвратом недавно взятого потребительского займа
30.12.07
Наконец-то банкам удалось убедить нас в том, что кредит – штука удобная (хотя и не всегда дешевая). Достаточно сейчас, когда до новогодних праздников осталось две недели, зайти в любой крупный магазин, чтобы убедиться в справедливости этого тезиса. Народ "гребет" все подряд, причем умные и расчетливые не "распыляют" свободные средства, а делают дорогие подарки – в кредит. Конечно, речь не идет о том, что к Рождеству народ массово презентует супругам и "просто
знакомым" автомобили и квартиры. Но ведь можно подарить не дорогой, но вполне приличный DVD-плейер приблизительно долларов за сто-сто пятьдесят. Или радиотелефон – тоже из этой ценовой вилки. Вроде бы и деньги небольшие, но если надо сделать 5–6 таких презентов, то сумма вырисовывается кругленькая. Вот тут как раз самое время и воспользоваться потребительским кредитом.
Мы не станем останавливаться на том, какой вид кредитования выбрать – традиционный или карточный (об этом "Газета..." писала не один раз), а хотим остановиться на таком щекотливом вопросе, как возврат. Конечно же, каждый человек, прежде чем взять в долг определенные вещи, просчитывает, в состоянии ли он отдать займ. Но бывают ситуации, когда обстоятельства резко изменяются – и выплачивать кредит становится проблематичным.
Не хочется долг отдавать
Если принять во внимание количество заемщиков, то цифры проблемных кредитов могут показаться угрожающими. Так, по данным Национального банка Украины, на нашем финансовом рынке работают 170 банков, и только за прошлый год они предоставили населению 78 млрд грн кредитов. Причем, по мнению экспертов, каждый шестой кредит – проблемный (половина из них – небольшие суммы, взятые заемщиками на бытовые нужды). Что означает проблемный? А то, что заемщики, оформившие покупки в кредит в магазинах (это более простой вариант), при недостаточной сознательности могут легко попасть в категорию клиентов, которым в настоящее время (или в течение более длительного срока) не хватает средств для того, чтобы полностью обслуживать займ.
"Поставляют" проблемных клиентов и сами банки. Так, мы не будем называть конкретные финансовые учреждения, выдающие "направо и налево" беззалоговые кредиты на сумму, например, от 5 до 25 тыс. грн сроком погашения до 5 лет. Они действуют из прагматических соображений: процентная ставка по таким займам – до 3% в месяц. При этом банки еще "накручивают" плату за пользование кредитом, включая в договора разнообразные комиссии, достигающие 2% в месяц. Так что рисковость финучреждения компенсируют высокими процентными ставками. И все же, даже с учетом всего этого, они не намерены дарить недисциплинированным клиентам деньги. Для этого предусмотрена целая система штрафов.
Штраф прописан в договоре
Хочу признаться, что мне самой, казалось бы, искушенному человеку в вопросах пользования банковскими услугами, однажды пришлось попасть "под раздачу". Не по причине банальной неуплаты (я очень дорожу своей кредитной историей в своем банке, и ее безупречность не раз "открывала передо мною многие двери" и помогала получить беспрецедентные бонусы), а просто в силу неудачного стечения обстоятельств. На три дня нам задержали выплату зарплаты, а потом я заболела гриппом. В результате внесла очередной взнос на карточный счет 29-го числа (а "кассу" снимают 25-го). Мой платеж просто не попал в баланс месяца, и на следующий месяц с моей зарплатной карты банк снял 50 грн неустойки. Так что штрафуют даже образцовых плательщиков.
Что же касается недисциплинированных, то им могут предложить целый "букет" штрафных санкций.
Во-первых, банк может установить единоразовую фиксированную сумму штрафа (как это случилось со мной). Ее размер, как правило, указывается в кредитном договоре, но мы ведь либо не читаем его вообще, либо бегло проглядываем первые пару абзацев. И наличие такого вида дисциплинарного взыскания остается для большинства клиентов "сюрпризом".
Во-вторых, если просрочка принимает регулярный характер, банк начисляет пеню за каждый ее день. В большинстве случаев ее размер высчитывается из удвоенной учетной ставки НБУ (например, 17% годовых) но начисляется четко по количеству просроченных дней.
Ну, и, наконец, финучреждение может увеличить размер процентной ставки, и при этом не нарушит никаких законодательных актов. Например, за то время, пока клиент не погашал долг, проценты ему начисляются не из расчета 30%, а из расчета 60% годовых.
Если клиент не реагирует
Всякий нормальный человек, попав в сложную ситуацию, обращается к кредитору и с ним решает, как выйти из нее с минимальными потерями для всех. Но бывают люди, которые вообще игнорируют звонки кредитных экспертов банка, подъехать для личной беседы у них вообще не находится времени. Тогда банки прибегают к услугам коллекторских агентств. Их, как правило, создают как аффилированные структуры банка, а иногда – как отдельные подразделения службы безопасности. О методах работы этих структур мы писать не будем, так как едва ли существуют универсальные определенные методы "выбивания долгов". Эксперты звонят по телефону, приходят для личных бесед. И по их заключениям банк принимает решение о дальнейших действиях, например, обращаться ли в суд.
Мобилка жертвует собой
Честно говоря, тот совет, который хотим дать читателям, "палочкой-выручалочкой" мы не считаем. Лучше сто раз просчитать свой поступок заранее и обойтись без такой желанной вещи, если есть сомнение в собственной платежеспособности. Но уж если вдруг случился форс-мажор, можно воспользоваться услугами ломбарда. Особенно, если есть золотые украшения и серебряный антиквариат (например, старинные столовые приборы). По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, три четверти ссуд выдается именно под залог ювелирных украшений. Кроме этого, ломбарды принимают под залог бытовую технику, аппаратуру (особенно "популярны" мобильные телефоны). На первый взгляд, получить потребительский кредит у ростовщика довольно просто: предъяви паспорт и чек из магазина или гарантийный талон (если вещь дорогая). Но и эти документы требуют далеко не во всех скупках, так что проблем с быстрым получением наличных денег не возникает. Каких-то десять минут – и они у тебя в кармане. Вот только расплачиваться за такую "выручалочку" придется втридорога. По оценкам экспертов, процентные ставки в ломбардах превышают 100% годовых.
|
Новости
