Верховная Рада приняла закон о потребительском кредитовании, который должен защищать права заемщиков. Теперь цена займов должна стать более понятной для них, дополнительные комиссии будут запрещены. Но реальная стоимость кредитов в итоге не снизится, а вырастет.

Кредиты станут прозрачнее

Парламент принял во втором чтении законопроект № 2455 о потребительском кредитовании. Документ призван сделать процесс получения займов более понятным для клиентов, поскольку в нем детально прописаны права и обязанности сторон. Условия кредитов в любом банке теперь будут

материалы в тему: 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры

однотипными с точки зрения формы, будет отличаться лишь суть – ставки, сроки и суммы кредитов. Все банки будут обязаны сообщать потенциальным заемщикам размер реальной процентной ставки, указывать в кредитном договоре график погашения задолженности с четкими суммами и сроками оплаты, а также штрафами за просрочку.

Закон вступит в силу через шесть месяцев после опубликования – ориентировочно в начале июня 2017 года. И будет применяться только к новым кредитным договорам. В документе говорится, что нельзя будет рекламировать кредиты под ноль процентов или без документального подтверждения финансового состояния. Если договором потребительского кредитования будет предусмотрена гибкая процентная ставка, кредитор должен будет уведомлять о каждом изменении ставки не меньше, чем за 15 дней до изменения ставки. При этом кредитор должен будет обосновать причину увеличения ставки. Если ставка привязана к публичному индексу, клиента не придется предупреждать о подорожании кредита.

Закон не будет распространяться на девять видов кредитов, например, на займы сроком до месяца или на займы меньше одной минимальной зарплаты (с 2017 года составит 3200 грн). Также не будет применяться этот закон к займам кредитных союзов, ломбардов и бюджетных программ. Фактически закон будет регулировать потребительские кредиты банков и финансовых компаний.

«При доработке законопроекта были исключены нормы, которые могут неоднозначно трактоваться и урегулированы Гражданским кодексом. Будет возможен электронный документооборот между кредитором и потребителем. Уточнены условия и сроки отказа человека от кредита и расчета сумм возвращенных средств с учетом осуществленных банками расходов», – говорит председатель комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Сергей Рыбалка.

Измененные условия

Документ устанавливает очередность оплаты кредита: в первую очередь деньги будут направляться на погашение просроченных процентов и суммы кредита, затем – на плановое погашение процентов и тела кредита, и в последнюю очередь будут оплачены начисленные пени, штрафы и неустойки. «Закон стоит на стороне интересов потребителя. Он как раз снижает вероятность злоупотреблений, когда в договоре не прописана схема погашения, так как исключает возможность ссылаться на другие документы и менять порядок распределения средств на погашение, например, взимая сначала пеню. В интересах обеих сторон договора внимательное прочтение всех его пунктов заемщиком, в том числе правил погашения», – говорит начальник управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко. Размер пени ограничат двойной учетной ставкой НБУ, а объем штрафных начислений не сможет превышать 15% от суммы просроченного платежа.

Недобросовестные кредиторы не смогут увеличивать нагрузку на заемщиков. «Многие банки придерживаются именно такой очередности погашения, поэтому им ничего не придется менять. У остальных же возникнет необходимость перенастраивать свои IТ-системы, что может вылиться в дополнительные расходы и занять определенное время, – предполагает начальник управления правовой поддержки розничного бизнеса, среднего и малого бизнеса Укрсоцбанка Виктор Панченко. – В целом инициатива понятна, поскольку некоторые недобросовестные кредиторы используют предоставленную на сегодняшний день свободу выбора очередности погашения для искусственного увеличения суммы долга клиента. Лишение их такой возможности станет достаточно позитивным моментом для заемщиков».

Поэтому заемщикам придется еще более внимательно изучать кредитные договоры, чтобы избежать проблем с погашением кредита в будущем. Если заемщик, взяв кредит, дома вычитал в договоре норму, которая ему не нравится, он сможет в течение 14 дней разорвать договор в одностороннем порядке (кроме случаев, когда кредит предоставлен на роботы, которые уже проведены на момент появления желания разорвать договор; или на случаи нотариального заверения договоров обеспечения по потребкредитам). После чего в течение недели заемщику надо будет вернуть деньги банку. Чтобы заемщики сами не создали схему по беспроцентному использованию кредитов, они должны будут заплатить проценты за этот срок. Платить комиссии и другие платежи в таком случае не придется.

В то же время новые условия выдачи кредитов могут сделать их менее доступными. «Закон может привести к сужению рынка кредитования и удорожанию потребительских кредитов, так как банки будут вынуждены в стоимость кредитных ресурсов включать все расходы, связанные с выполнением возложенных обязанностей», – считает начальник управления сопровождения розничного бизнеса юридического департамента ПУМБ Дмитрий Мартыновский.