Для заемщиков, которые не имеют возможности ежемесячно платить крупные суммы, практически любой банк предлагает аннуитетную схему погашения долга, согласно которой кредит погашается равными частями на протяжении всего срока. Это позволяет на порядок уменьшить сумму ежемесячных платежей, но при этом сильно увеличивает общую переплату по кредиту.

Проблема выбора
Сегодня банкиры предлагают две основные схемы погашения кредита — классическую и аннуитетную. Первый вариант предполагает, что тело кредита распределяется равномерно, а проценты начисляются на

материалы в тему: 08.12.17 Госбюджет-2018: Показатели и дополнительные доходы-расходы 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 03.02.22 Чистый кредитный портфель "ПриватБанка" в сегменте ФЛП и микробизнеса превысил 10 млрд грн 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов

остаток долга. В результате в начале срока погашения заемщик платит значительно больше, чем в конце, поскольку чем дальше, тем больше снижается остаток долга, а, следовательно, и проценты. В случае с аннуитетной схемой вначале высчитывается общая сумма долга с учетом процентов за указанный договоре срок, а затем делится на количество месяцев. Таким образом, заемщик платит одинаковую сумму на любом этапе погашения долга. Внешне это выглядит вполне привлекательно, ведь ежемесячный платеж при аннуитете примерно на 15–30% ниже, чем платежи за первые месяцы при обычной схеме погашения. Это и есть причина, по которой многие заемщики выбирают именно такой способ погашения. Он удобен и в том случае, если банк отказывается выдать кредит по причине недостаточного уровня доходов заемщика. Снижение ежемесячного взноса дает возможность воспользоваться кредитом при менее высоких доходах.

Производим расчеты
Среди преимуществ аннуитета многие заемщики даже не пытаются разглядеть колоссальную переплату по кредиту, заложенную в данной схеме. Она, как правило, на 30–60% выше по сравнению с классической схемой в зависимости от срока кредитования. Причина в том, что в первые месяцы до 90% взносов идет на погашение процентов, тело кредита уменьшается ничтожными темпами. Рассмотрим простой пример. Заемщик берет в кредит $120 тыс. на покупку квартиры сроком на 20 лет (240 месяцев). Процентная ставка составляет 12% годовых (1% в месяц). По классической схеме сумма в $120 тыс. разбивается на 240 месяцев, получаем $500 в месяц. Проценты за первый месяц составляют $1200, то есть за первый месяц погашения долга заемщик заплатит $1700 ($500 + $1200). Сумма внушительная, особенно если учесть, что в большинстве банков кредит выдают только в том случае, если ежемесячные платежи составляют не более 70% от совокупного семейного дохода. Учитывая то, что средняя зарплата в Киеве составляет $600–700, далеко не каждый может себе позволить воспользоваться таким кредитом.
В случае с аннуитетной схемой погашения сумма расчитывается при помощи специальных формул на основе общей суммы долга и начисленных процентов за все годы пользования кредитом. В нашем случае она составит $1321, то есть на 23% меньше, чем при классической схеме. Зато из этой суммы всего $121 идет на погашение кредита, все остальное заемщик платит в виде процентов. Как видим из таблиц, на 77-м месяце погашения займа сумма ежемесячных выплат в обеих схемах становится равной, а на последнем месяце погашения по классической схеме заемщик платит всего $505 в месяц, тогда как при аннуитете сумма по прежнему составляет $1321. В результате общая сумма выплат за 20 лет при классической схеме составила $264 600 ($120 тыс. — тело кредита и $144 600 тыс. — проценты). При аннуитете заемщик заплатит за аналогичный срок $317 112,81 ($120 тыс. — тело кредита и $197 112,81 — проценты).
Из приведенных расчетов видно, что разница между классической и аннуитетной схемой погашения долга при кредите в $120 тыс. под 12% на 20 лет составила $52 512 или 43,76%. Не слишком ли высокая цена за возможность снизить ежемесячный платеж в первые годы погашения?

Таблица 1. Классическая схема погашения кредита
Сумма: $120 тыс.
Cрок: 20 лет (240 месяцев)
Ставка: 12%

Таблица 2. Аннуитетная схема погашения кредита
Сумма: $120 тыс.
Cрок: 20 лет (240 месяцев)
Ставка: 12%

Быть или не быть?
Так стоит ли вообще выбирать аннуитет, если в результате заемщик оказывается в таком проигрыше? Все зависит от условий и срока кредитования. Если вы предпочитаете платить ежемесячно одинаковую сумму, а общий размер долга и срок невелики (например, при покупке бытовой техники), то аннуитет может иметь смысл. А вот в случае с ипотечным кредитованием лучше выбирать классическую схему, поскольку чем длиннее срок кредитования, тем большими будут потери клиента. Увы, далеко не все заемщики склонны самостоятельно делать расчеты и учитывать все переплаты. Еще один важный нюанс аннуитета заключается в том, что банки часто запрещают в рамках данной схемы досрочно погашать долг. Это означает, что даже если доходы заемщика вырастут и позволят ему рассчитаться досрочно, ему все равно придется погашать долг равными частями в течение тех же 20 лет. Переплата на 30–60% суммы — это расплата за возможность избежать высоких платежей в начальный период пользования кредитом.

Комментарий эксперта

Дмитрий Замотаев,
начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка»:

Сегодня банк предлагает клиенту самостоятельно выбрать одну из двух схем погашения кредита — аннуитетную или классическую (в соответствии с графиком погашения кредита), принимая во внимание как сегодняшний уровень доходов заемщика, так и перспективы их увеличения в будущем. При этом каждая из предложенных схем погашения кредита имеет свои плюсы и минусы, которые объясняются клиенту для оптимального подбора условий кредитования.
На сегодняшний день наибольшей популярностью в «Укргазбанке» пользуется классическая схема погашения, которая позволяет клиентам более быстрыми темпами уменьшать задолженность по кредиту. Также выбор классической схемы позволяет клиенту в большей степени застраховать себя от риска уменьшения доходов в будущем, поскольку наибольшие платежи приходятся на начальные периоды пользования кредитом.
Рынок банковских услуг является динамическим и насыщенным предложениями основных игроков, что приводит к постоянному поиску новых индивидуальных условий кредитования для привлечения новых клиентов, в том числе и внедрению новых схем погашения кредитов. Так, уже сейчас ряд банков предлагают клиентам так называемые «рваные» графики погашения кредита, которые предусматривают разные суммы погашения задолженности по кредиту в зависимости от периода действия кредитного договора.

Комментарий эксперта

Владимир Боровик,
директор департамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей:

Некоторые банки предлагают два варианта погашения кредита — аннуитетный и стандартный. Скажем, вы взяли кредит на авто — $10 тыс. на 5 лет под 11,99% годовых. По стандартному графику погашения кредита вы ежемесячно будете возвращать банку по $167 плюс проценты на остаток. Таким образом, выплата в первый месяц пользования таким кредитом будет составлять около $270 и будет уменьшаться ежемесячно.
Но бывают ситуации, когда семье сложно ежемесячно забирать из семейного бюджета такую сумму. В таком случае можно выбрать аннуитетный график погашения. Сумма обязательного ежемесячного платежа, который включает проценты по кредиту, будет меньше, скажем, не $270, а $225 и не будет изменяться в течение всего срока пользования кредитом, но общая переплата за автомобиль будет несколько выше за счет более медленного погашения кредита. В целом если вы одолжили в банке $10 тыс. и планируете погашать кредит на протяжении пяти лет, то переплата по процентам при обычном графике погашения кредита будет составлять $3040, а при аннуитетном — $3330.
Переплату по процентам можно значительно сократить, если досрочно погашать кредит. Да, если выплатить кредит за четыре года (можно ежемесячно вносить большую сумму в погашение кредита, чем обусловлено), то авто обойдется вам дороже всего на $2440.