Кредитные каникулы дают заемщику возможность не выплачивать кредит в течение определенного срока. Такие каникулы можно брать в зависимости от самых разных обстоятельств.Их причиной вовсе не обязательно должно быть увольнение с работы и потеря источника дохода, клиент может просто временно продпочесть вкладывать деньги в другую сферу. Например, взяв ипотечный кредит, он может временно заморозить его, купив автомобиль и расплачиваясь за него. Или, скажем, поехать с семьей за границу на дорогой курорт. В таких случаях возможность отложить срок возвращения

материалы в тему: 07.04.20 Вирусная атака: выдержат ли украинские банки новый кризис 30.03.20 Какие изменения в законы защищают украинцев от коронавирусного кризиса 18.02.22 Украина должна получить первый транш макрофинансовой помощи от Евросоюза в конце марта 15.02.22 США рассматривают вопрос о предоставлении Украине кредитных гарантий на сумму до 1 млрд долларов 13.12.21 Банкир спрогнозировал финансовую революцию после появления CBDC

ссуды будет очень кстати, тем более, что сделать это можно в любой период выплаты: как в начале, так и в середине или в конце срока.

В разных банках длительность кредитных каникул отличается — в основном от нескольких месяцев до года, но бывает и больше — до 3-4 лет. За это время можно не выплачивать основную сумму долга, то есть тело кредита, а оплачивать только проценты за пользование ссудой. Такая отсрочка кредитных выплат называется частичной, а есть еще полная отсрочка, когда выплачивать не нужно ничего, но ее, как правило, предоставляют на меньший срок — 1-2 месяца. Кстати, о такой отсрочке можно договориться даже в том случае, если кредитор официально не предлагает услугу кредитных каникул. Сделать это можно через кредитного менеджера, предоставив веские аргументы, почему вы хотите взять передышку (например, временные проблемы со здоровьем или потеря работы). В этом случае кредитный комитет банка решает, стоит ли давать отсрочку, принимая во внимание оставшуюся сумму долга и аккуратность, с которой заемщик вносил все предыдущие платежи. Если у клиента в прошлом были проблемы со сроками, то в отсрочке скорее всего откажут.

При непредвиденных обстоятельствах возможность взять каникулы и не выплачивать каждый месяц внушительную сумму из своей зарплаты очень важна. Это делает кредиты более доступными, уменьшая риски заемщика на случай, если по определенным причинам он не сможет какое-то время выплачивать ссуду. Многие потребители берут каникулы сразу в начале срока выплаты, когда оформление кредита сопровождается большими финансовыми потерями. В таком случае кредитные каникулы значительно уменьшат финансовую нагрузку в период капитальных издержек, связанных с оплатой авансового взноса, оформлением займа, страхованием залогового имущества или проведением ремонта квартиры, если это ипотека.

С другой стороны, откладывая на потом возврат денег, клиент не избавляется от долга, в лучшем случае только оттягивает его. Невыгодность каникул в том, что проценты за пользование кредитом даже в период отсрочки придется погашать. Дело в том, что на протяжении кредитного отдыха тело кредита не уменьшается, а проценты продолжают насчитываться от первоначальной суммы долга, соответственно, переплата будет выше. Более того, в отдельных банках процентная ставка колеблется — во время срока выплаты устанавливаются одни проценты, а в период каникул они могут увеличиваться. Однако удорожание кредитов с отсрочкой платежа не сильно отличается от суммарных выплат по займам с классической схемой погашения. Если, скажем, процентная ставка составляет 12%, в месяц клиент выплачивает 1%. Таким образом, за полгода каникул он заплатит только б%, что на фоне длительного срока выплаты несущественно повлияет на процент удорожания.

Услугой «кредитные каникулы» заемщики могут так и не воспользоваться, но право такой возможности обычно оговаривается во время оформления кредита и имеет свои последствия в виде немного завышенной процентной ставки — как правило, до 1%. Например, клиенты «Кредитпромбанка», воспользовавшись каникулами для отсрочки выплаты тела кредита, вынуждены платить на 1% больше в течение этого времени, а в банке «Финансы и Кредит» за право воспользоваться каникулами во время погашения ссуды придется переплачивать на 0,4% больше, чем при стандартной схеме кредитования.

Банки, которые не предоставляют услугу кредитных каникул на постоянной основе, могут предложить такую возможность в виде акций. Например, перед новогодними праздниками в декабре такого рода акцию проводил VAB Bank, предложивший своим клиентам отстрочку платежа на два месяца и возможность кредитования в иностранной валюте. Правда, сумма кредита не превышала 15 тыс. грн. или $3 тыс., при этом банк не взымал штрафные санкции за досрочное его погашение. В преддверии больших праздников, когда тратятся большие суммы, банки часто предлагают подобные акции, поскольку именно в этот период, как утверждают эксперты, спрос на такие лояльные услуги может увеличиваться вдважды.

Разумеется, за возможность взять кредитные каникулы заемщикам приходится переплачивать, и если ваше финансовое положение стабильное, лучше не использовать эту услугу, выплачивая ссуду и проценты, которые все равно придется возвращать. Однако если в семье или личной жизни случились обстоятельства, требующие вложений, например, рождение ребенка, крупная дорогостоящая покупка, поездка за границу или выгодная инвестиция, можно смело идти на кредитные каникулы, потому что переплата за эту услугу небольшая по сравнению с телом кредита. К примеру, если клиент взял ипотечный кредит на 20 лет (240 месяцев) на сумму $150 тыс. под 12% годовых, при классической схеме каждый месяц он будет выплачивать $625 (тело кредита) + $1500 (проценты), то есть $2125. Воспользовавшись «каникулами» в течение первых трех месяцев, клиент в сумме переплатит $4875 (с учетом того, что ставка на период каникул поднимается до 13%). Сумма, на первый взгляд, довольно внушительная, однако если принять во внимание общую сумму кредита и срок погашения в 20 лет, такие каникулы могут иметь смысл. Например, они позволят клиенту выделить больше средств из семейного бюджета на ремонт приобретенной квартиры. Впрочем, гораздо выгоднее брать каникулы в конце срока погашения, поскольку в этот период проценты, которые клиент платит за пользование ссудой, значительно меньше, чем в начале.