Прошедший год ознаменовался кредитным бумом на рынке пластиковых карт. Распространив кредитки на розничные займы в магазинах, банкиры смогли убить одним выстрелом двух зайцев — уменьшили невозвраты по мелкокалиберным кредитам и стремительно нарастили свои эмиссии «пластика». В этом году финансисты намерены закрепить успех: они увеличивают продажи «долгового пластика» за счет снижения комиссий за его обслуживание и пересмотра ставок.
Товарно-пластиковые отношения
Активное внедрение кредитных программ с помощью карточных продуктов не
рекламный ход, а вынужденная мера. Так банкиры старались уменьшить свои потери от кредитных мошенников и неаккуратных заемщиков. Ведь в последние пару лет нечистые на руку клиенты оставляли финучреждения с носом после оформления в магазинах кредитов по экспресс-системе. В некоторых банках объемы невозвратов выросли сразу в 1,5-2 раза.
Главная причина финансовых потерь — отсутствие возможности пристально рассмотреть заемщика, выдавая займы на протяжении получаса. Нередко выяснялось, что проблемные ссуды вообще выдавались под краденные либо утерянные документы. Справились с этим лишь единицы, которым удалось наладить оперативное сотрудничество с правоохранительными органами.
Финансистам даже приходилось идти на крайние меры и сворачивать программы кредитования в магазинах, поскольку слишком велик был процент невозвратов. Они стали заменять стандартные экспресс-кредиты, выдающиеся «живыми» деньгами, на пластиковые продукты. Банк либо продавал новый «пластик» специально для осуществления покупок в магазинах (часто это происходило прямо в торговых точках), либо открывал клиенту кредитный лимит по уже имеющейся карте. Поскольку процесс открытия карты продолжительнее (1-3 суток), нежели выдача кредита, банки имеют больше времени на проверку заемщика. А чтобы компенсировать недовольство клиентов затянувшейся процедурой, они начали предлагать им разнообразные бонусные программы.
«Цена по карточным займам ниже, чем обычный "бумажный" кредит в магазине, хотя процедура выдачи сложнее и пластик занимает больше времени», — рассказывает Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка. Если средняя стоимость потребкредита в магазине находится сегодня в рамках 50-70% годовых (самые дорогие займы предлагают кредитные союзы), то карточного займа — 20-30% годовых.
Правда, предложив пользователям столь выгодные условия, банки поспешили навязать им и ряд ограничений. Так, некоторые финучреждения продают карты, которые условно называют «чисто кредитными». С них нельзя снять одолженное в банкоматах, а можно только рассчитываться в торговых точках — партнерах банков по кредитным проектам.
Таким образом достигается стопроцентное целевое использование кредита.
Эффект простоты
Начав активную продажу кредиток в магазинах, банкиры стали стремительно упрощать условия выпуска карточек и в своих отделениях. Для ее открытия достаточно предоставить лишь стандартный пакет документов (паспорт, идентификационный код) плюс справку о зарплате с места работы. Зачастую на таких картах открывается кредитный лимит на $ 100-1000, на элитных картах типа Gold — до $10 тыс.
На более объемное карточное кредитование можно рассчитывать, если за клиента поручится работодатель. Стоит поинтересоваться у руководства, выплачивающего вам зарплату на «пластик», не участвует ли фирма в кредитном проекте банка, и если это так, то оформить кредитный лимит на зарплатную карточку.
Получение кредитного лимита на зарплатный «пластик» происходит достаточно просто. Для этого необходимо обратиться в финучреждение, которое выдало карточку. Там рассчитают размер кредитного лимита и подготовят дополнительное соглашение к договору о его установлении. Кроме того, в банке подписывается договор поручительства с предприятием или оформляется страховка на кредит. Поэтому прежде чем пойти в банк, стоит заручиться поддержкой руководства.
«Поручителями могут выступить и коллеги клиента по работе, которые также хотят открыть кредитный лимит. Второй вариант оформления кредита на зарплатную карту — это страховка, когда СК страхует возврат кредита», — рассказывают в Ощадбанке.
Пакет документов, необходимый для открытия кредитного лимита на зарплатной карте, включает подписанную руководителем и главным бухгалтером и заверенную печатью заявку на открытие кредитных лимитов по зарплатным проектам сотрудников, дополнительное соглашение к договору об обслуживании зарплатных «пластиков», а также трехсторонний договор поручительства. Если вы
получаете заработную плату по карточке менее трех месяцев, то к этим бумагам придется добавить еще справку о размере зарплаты за последние три месяца.
Хотя в последнее время эта процедура стала значительно упрощаться. В некоторых финучреждениях, например, в ПриватБанке, функцию открытия кредитных лимитов по зарплатным картам сделали управляемой с помощью банкомата. «Клиент может открыть или, наоборот, отказаться от кредитного лимита прямо в банкомате, воспользовавшись соответствующей опцией», — рассказывает Юрий Кандауров, заместитель председателя правления ПриватБанка.
И это не единственная поблажка, которую финансисты сделали «карточным» клиентам для продвижения своих долговых продуктов. «Произошло упрощение процедуры оформления кредитов. Так, многие банки больше не требуют справок о доходах с основного места работы и наличия поручителя», — говорит Елена Соболева-Терещенко, начальник управления развития карточного бизнеса VAB Банк
Стоит отметить, что либерализация условий получения кредиток дает заметные результаты. По информации банков, количество карт с кредитными лимитами (классических кредиток и дебитных карт с овердрафтами) за 11 месяцев прошлого года выросло на 80-85%. А в 2008 году финансисты собираются не просто повторить прошлогодний успех, но и улучшить результат.
«Наращивание эмиссии в ближайшее время будет очень стремительным, особенно по части кредитных карт. Ведь на данный момент пользователями карт кредитных и дебитных с овердрафтом является лишь 7-8 млн украинцев», — отмечает Наталья Попко, главный экономист сектора управления портфелем карточных продуктов ОТР Bank.
Тарифный переворот
Еще одним толчком для наращивания эмиссии станет пересмотр тарифных планов карточных подразделений банков. Накануне зимних отпусков финансисты пошли сразу на несколько уступок.
«Мы практически вдвое снизили стоимость открытия карточного счета и годового обслуживания карты. Одновременно были упразднены гарантийные депозиты», — рассказывает Сергей Голо-вань, начальник управления платежных карточек банка «Хрещатик». Достаточно часто скидки на карточные услуги предлагались в комплексе с другими банковскими сервисами. Причем если раньше карточку открывали бесплатно лишь в нагрузку к какому-то из кредитных продуктов (обычно к ипотеке и автокредитованию), то прошлой осенью ее можно было получить даже за такую мелочь, как аренда депозитной ячейки.
А ближе к концу 2007 года банкиры активно взялись за пропаганду элитных продуктов. Для их продвижения использовались все возможности: начиная с существенного снижения их стоимости (иногда в 2-2,5 раза) и заканчивая установлением весьма серьезных кредитных лимитов. Причем элитные карты раздавались уже без разбору. Банкиры особо не интересовались социальным статусом клиента, приобретающего продукт, рассчитанный на толстосумов. «Такого рода карты могли купить даже студенты», — отмечает Дмитрий Коваленко, начальник отдела платежных карт АКБ «Укрсоцбанк».
Такой ход дал впечатляющие результаты. «Мы наблюдаем существенное повышение интереса к картам Gold, а также Premium и Business. Например, за последние три месяца прошлого года использование «пластика» Premium-класса в нашем банке удвоилось», — отмечает Сергей Головань.
По подсчетам банкиров, за 2006-2007 гг. количество карт Gold и Platinum выросло в 1,5-2 раза, Business — на 75-80%. Банкиры считают, что аналогичная тенденция сохранится также в этом году. И не исключено, что в скором времени по-настоящему элитной в нашей стране останется лишь карта класса Infinite (такие кредитки по пальцам можно пересчитать во всем мире).
«Мы хорошо понимаем, что происходит девальвация данных брэндов, но ограничивать эмиссию элитных продуктов в Украине поздно. Вряд ли банк, который изначально продал элитную карту не элитному клиенту, рискнет отказать в ее перевыпуске, ужесточив с какого-то момента свои внутренние требования к клиентам - держателям VIP-карт», —посетовали в одном из системных банков.
Постепенно финучреждения стали снижать также стоимость обналичивания карточных счетов. В последнее время они активно шли на объединение своих банкоматных парков в общие сети, в которых внедрялись новые, уже существенно сниженные тарифы на снятие наличных. В результате средний размер комиссий банкоматов уменьшился на протяжении года на 0,5-1% суммы.
Несколько банков под разными предлогами на протяжении второго полугодия 2007 года уменьшили и стоимость карточного кредитования. В среднем по рынку ставки по гривневым кредиткам упали сразу на 1-2% годовых. В рамках акции можно было оформить пластиковый кредит в нацвалюте даже под 18-20% годовых. При этом едва ли не все основные игроки розничного рынка ввели для своих кредиток отсрочки по погашению займов (совсем недавно этим щеголяли единичные финучреждения): на протяжении первого месяца с момента пользования кредитом банк не насчитывал проценты. В то же время начали активно популяризироваться до сих пор непривычные для украинских держателей продукты.
«Более востребованными сейчас становятся классические кредитные карты — без возможности возникновения положительного остатка по счету и какого-либо ликвидного обеспечения», - рассказывает Сергей Головань.
Проблемы не исчезли
Увеличение продаж «пластика» стало в то же время и нелегким испытанием для многих банков. Неофициально они сегодня признают существенный рост количества нареканий со стороны клиентов, недовольных стало больше на 35-40%. Пик жалоб пришелся на июль-август прошлого года, когда счастливые обладатели кредитов уехали в отпуск. Чаще всего украинцы сетовали на то, что во время путешествий в экзотические страны
Увеличение продаж «пластика» стало в то же время и нелегким испытанием для многих банков
их карты не принимали местные банкоматы и POS-терминалы.
Банкиры давали этому два пояснения. Такое могло произойти из-за сбоев в работе корсчетов банка. Но значительно чаще причиной этого было ограничение хождения украинской карты в том или ином регионе, вызванное участившимися случаями мошеннических транзакций в «опасной зоне». Невзирая на жалобы, банки продолжают беспардонно блокировать счета своих клиентов, зачастую не уведомляя их об этом.
Недоразумения возникали и при установлении лимитов на карточные операции, что без сообщения гражданам делали как иностранные, так и украинские финучреждения. «Банк, принимающий карту, оставлял за собой право устанавливать ограничения на определенные операции. Так он мог давать возможность лишь трижды в сутки пользоваться "пластиком" (не более чем на 100$ каждый раз) или установить лимит на снятие наличности за один день (не более $500). До трех операций в сутки ограничивало число транзакций по карте и наше учреждение», — признается Тарас Степан, старший менеджер проектов Дельта Банка.
На пути к рекордам
Несмотря на то, что после каждой новой акции по пересмотру условий выпуска карточек финансисты начинают говорить о том, что им уже некуда упрощать работу с пластиком, в банках обещают и дальше преподносить сюрпризы украинцам. Причем финучреждения будут идти не только по пути упрощения сервисов.
Например, многие банки намерены упростить процедуру возврата займов. «Мы предложили нашим клиентам возможность погашения карточных кредитов посредством наших сетей самообслуживания (речь идет о работе с автоматами, которые принимают от клиентов деньги в счет ранее оформленных кредитов, что позволяет не стоять в очередях банковских отделений)», — рассказывают в одном из крупных банков.
Также финансисты собираются делать клиентам специальные предложения в зависимости от запросов рынка и сезонности. «Летом большим спросом у наших клиентов пользуются кредитные международные карты, их все чаще берут в зарубежные поездки. Мы видим, что кредитные лимиты используются уже не только на территории Украины, но и за границей», — отмечает Юрий Кандауров.
Банкиры полагают, что льготы для клиентов, а также активное продвижение новых продуктов позволит им в 2008 году поставить новый рекорд по выпуску карт: их количество должно вырасти в 1,5-2 раза. Это при том, что на последнюю отчетную дату оно составляло почти 47 млн карт, то есть было равно населению Украины. Но что самое важное, около 45-50% прироста нового «пластика» составят именно кредитки.
|
Новости
