Новая квартира. Как много в этом словосочетании надежд, светлого и приятного для уха и сердца каждого гражданина. Другое дело как эта квартира куплена: то ли она выплачена сполна живыми деньгами, то ли взята в залог – в принципе нет разницы. За исключением того, что некоторыми «лазейками» в законодательстве все же могут воспользоваться «мошенники поневоле». Ведь оказывается и тут существует несколько тонких моментов, благодаря которым можно сказать «решительное нет» выплатам по кредиту за квартиру. Такие случаи пока еще редки, но, как показала практика на деле, могут

материалы в тему: 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев

принести свои плоды.

Корреспондент Тристара хотел бы поговорить о возможности не платить за кредитную квартиру. В сознании каждого законопослушного гражданина кредит ассоциируется с долгом, который необходимо возвращать. Но что делать, если «дела» пошли не так, что может произойти, особенно, в наше время.

В украинском законодательстве существует такой субъект как несовершеннолетний ребенок. И, как показывает практика, «мошенники» могут этим воспользоваться. Мы говорим именно «мошенники», подразумевая как злостных нарушителей гражданско-правового Кодекса Украины, так и людей, которые поневоле ими стали ввиду невозможности выплаты кредита. По законодательству украинского государства банк не имеет права отбирать квартиру, если в ней прописан несовершеннолетний ребенок, без предоставления аналогичной жилой площади. Жизненные ситуации и перипетии бывают настолько сложны, что мы не будем рассматривать все варианты, достаточно будет только предположить, что несовершеннолетнего ребенка можно будет прописать в квартиру. После прописки квартира становится жилищем для ребенка до достижения им совершеннолетия. Вот такая жизненная проза в вполне реальных экономических условиях.

О том, как банковские организации  могут противодействовать «своеобразному» захвату залогового имущества, решила выяснить у банкиров, редакция Тристар.

Можно ли в квартиру купленную по ипотеке прописывать новорожденного ребенка?

- То, что квартира куплена по ипотечному кредиту, никоем образом не касается объема жилищных прав малолетнего ребенка.

На каких условиях можно прописывать несовершеннолетнего в квартиру?

- Процедура регистрации новых жильцов в квартире (условия) может быть прописана в договоре ипотеки. В любом случае, лучше письменно уведомить банк о своих намерениях, поскольку он является ипотекодержателем этого имущества и владеет правом получать всю информацию о предмете ипотеки.

Если в договоре прописка была запрещена изначально, можно ли договориться с банком?

- Благонадежному заемщику банк никогда не откажет, что б не стимулировать его к нарушению кредитных обязательств. Если заемщик платит по кредиту вовремя в полном объеме, предоставил все документы, оплатил все обусловленные страховые платежи - банк всегда войдет в положение такого клиента. Тем не менее, банк не обязан давать своего согласие на регистрацию малолетнего в заложенной квартире, поэтому может выставить какие-то встречные условия: например, досрочное погашение части кредита, предоставление документов на альтернативную жилую недвижимость и т.п. Заемщик должен понимать, что регистрация в квартире малолетнего, учитывая законодательство Украины, серьезно снижает ликвидность такого залога, а значит и возможность этого имущества обеспечить обязательства заемщика.

Какие санкции может применить банк, если ребенка прописали без согласия банка?

- Факт регистрации третьего лица в заложенной квартире без согласия банка должен рассматриваться в самом ипотечном договоре как нарушение. Далее следует читать сам договор, где подробно описано, какие санкции следуют за нарушением того или иного пункта договора. Обычно речь идет об уплате штрафов или удорожании кредита, но может быть и так, что за такое нарушение будет предусмотрено требование о полном досрочном погашении кредита.

Выяснили мы в интервью с Дмитрием Богатыревым, начальником отдела правовой методологии банковских операций VAB Банка.

«Согласно действующего законодательства, у банков нет полномочий запретить прописку новорожденного ребенка в квартире, купленной в кредит (тем более, если эта квартира является единственно возможным местом жительства ребенка). Не предоставление новорожденному регистрации по месту жительства является нарушением конституционных прав человека. Поэтому родители могут на вполне законных основаниях прописать ребенка. Уведомлять или нет о прописке новорожденного ребенка - регулируется условиями кредитного договора. Как правило, банки не охотно дают разрешение на прописку, поскольку в случае неплатежей по кредиту, на такую квартиру сложнее будет обратить взыскание. В случаях предоставления кредита под залог недвижимости, в которой прописаны малолетние либо несовершеннолетние дети, требуется разрешение опекунского совета», - так прокомментировала ситуацию начальник развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана Спицына.

Однако не все так просто и радужно для родителей. Некоторые банки не так лояльны к своим заемщикам. Регуляция взаимоотношений договором – вот та основа, которой руководствуются банки. В некоторых договорах пункт «о прописке несовершеннолетнего» пропечатывается жирно, в других договорах он описан косвенно или вообще не описан, что дает полную возможность родителям прописать свое чадо в кредитную квартиру. Напомним лишь, что прописка ребенка в квартиру не полностью исключает возможность изъятия ее у заемщика. В этом случае банку будет лишь гораздо сложнее. Ведь для выселения несовершеннолетнего ребенка – необходимо решение опекунского совета.

Ситуацию комментирует начальник юридического управления БМ банка Инна Петрова: «Банк в процессе оформления квартиры в ипотеку (залог) запрещает регистрацию в этой квартире детей до окончания выплат заемщиком по кредиту. Этот запрет связан с тем, что реализация права банка удовлетворить свои денежные требования к заёмщику за счёт реализации заложенной при наличии зарегистрированного в ней несовершеннолетнего ребёнка невозможна. Правоустанавливающие документы на находящуюся в ипотеке квартиру хранятся в хранилище банка, что делает несанкционированную прописку детей затруднительной, хотя это не значит «невозможной». Известны случаи, когда заемщики обманным путем временно брали документы в банке и прописывали в квартиру ребенка, либо использовали другие возможности для этого. В таких случаях интересы банка остаются незащищёнными». Ей тут же вторит Наталья Байдакова, директор департамента розничного бизнеса того же банка: «Процедура оформления квартиры в ипотеку (залог) в банке не предусматривает возможности прописки в эту квартиру детей до окончания выплат заемщиком по кредиту. Как правило, правоустанавливающие документы на находящуюся в ипотеке квартиру хранятся в хранилище банка до момента полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что делает несанкционированную прописку детей затруднительной. Известны случаи, когда заемщики обманным путем временно брали документы в банке и прописывали в квартиру ребенка. В таких случаях, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать факт прописки недействительным».

Как мы можем увидеть по комментариям специалистов – все зависит от банка, с которым заключен договор. Некоторые банки все же относятся лояльнее к своим клиентам, некоторые более жестко. В любом случае, если вас постигла неудача, но вы законопослушный гражданин и исправно выплачивали проценты (или с хорошей банковской историей), то банк лучше уступит вам и пересмотрит финансовые условия, нежели будет продавать имущество. Однако, если вас заподозрят в злом умысле, то церемониться они не станут. На то они и банки.